62RS0001-01-2022-003995-90 Гражданское дело № 2-912/2023 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2023 года
Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе:
председательствующего судьи Соколовой Н.В.,
при секретаре Мозговой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8608 к ФИО1, ФИО3 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец обратился в суд с указанным выше иском. Свои требования он мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 103 734,44 руб. на срок 18 мес. под 19,9 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Должник обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Должник самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».
Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемы на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.01.2021г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с условиями Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредиту всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
По состоянию на 22.11.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 36 614,00 рубля, в том числе:
- просроченные проценты – 4 682,27 руб.,
- просроченный основной долг – 31 931,73 руб.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.
В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО2 нотариусом было заведено наследственное дело №.
Согласно имеющейся у банка информации, предполагаемыми наследниками являются ФИО3 (дочь), ФИО1 (муж).
При заключении Кредитного договора Должник выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка» (далее – Условия участия), в связи с чем, просил Банк включить его в список Застрахованных лиц.
В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, Банк не получил страхового возмещения.
Истец просит установить наследников, принявших наследство, и привлечь их в качестве надлежащих ответчиков. В случае отсутствия наследников, принявших наследство, привлечь к рассмотрению дела территориальный орган Росимущества и/или администрацию муниципального образования по месту нахождения наследственного имущества.
Взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 36 614,00 руб.
Взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 298,42 руб.
Расторгнуть кредитный договор.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Сообщила, что после смерти наследодателя сняла с ее вклада денежные средства и согласна их возвратить.
Суд, исследовав материалы дела, находит, что иск является обоснованным и подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям:
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
В судебном заседании бесспорно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 103 734,44 руб., срок кредита – 18 месяцев, процентная ставка – 19,9% годовых, что никем не оспаривается и подтверждается копиями Индивидуальных условий кредитования, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, заявления ФИО2 на банковское обслуживание, графиком платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ а также Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», копией лицевого счета за период с 19.01.2021г. по 22.01.2021г.
Истец свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств ФИО2 в вышеуказанном размере исполнил надлежащим образом.
Между тем, заемщик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполнила ненадлежащим образом и, как следует из имеющегося в материалах дела расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному с ФИО2, сумма ее задолженности по основному долгу составляет 31 931,73 руб., задолженность по процентам- 3 147,93 руб.
Суд принимает расчет, представленный истцом, который произведен исходя из условий договора, математически верен и не противоречит действующему законодательству. Иного расчета ответчиками не представлено.
Вместе с этим судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ должник по кредитному договору – ФИО2 умерла.
При заключении Кредитного договора ФИО2 была застрахована в ООО «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка». Однако, страховщиком случай не был признан страховым, в страховой выплате ФИО7 было отказано.
После смерти ФИО2 открылось наследство, которое состоит из прав на денежные средства на счете (вкладе) в <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> руб.
С заявлением о принятии наследства к нотариусу в установленный законом срок ДД.ММ.ГГГГ обратился наследник первой очереди – супруг ФИО1 Дочь наследодателя – ФИО3 с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращалась, однако сняла со счета (вклада) в <данные изъяты>, оформленного на имя ФИО2, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., то есть распорядилась наследственным имуществом.
Иных наследников, вступивших в наследство после смерти ФИО2, судом не установлено.
Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются копией наследственного дела №, открытого после смерти ФИО2, копией страхового дела ФИО2, отказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в произведении страховой выплаты, условиями страхования жизни, пояснениями и заявлением ФИО3 от 26.01.2023г., копией свидетельства о рождении ФИО4 и копией свидетельства о браке ФИО4 с ФИО9, сведениями о банковских счетах наследодателя.
В соответствии с п.1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
В силу п.2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятие наследства, в силу ст.1153 ГК РФ, может быть осуществлено путем подачи по месту открытия наследства заявления нотариусу о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом вступлении в наследство (вступление во владение или в управление наследственным имуществом; принятие мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произведение за свой счет расходов на содержание наследственного имущества; оплата за свой счет долгов наследодателя или получение от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что хотя ответчик ФИО3 с заявлением о принятии наследства к нотариусу в установленный законом шестимесячный срок не обращалась, она фактически приняла наследство, открывшееся после смерти матери ФИО2
В силу положений ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, содержащихся в ст. 58 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.
В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Одновременно с этим установлено, что 20 октября 2022 года истцом ПАО Сбербанк в адрес ответчиков ФИО3 и ФИО1 направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, что никем не оспаривается и подтверждается копиями требований (претензий) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом от 20 октября 2022 года, имеющимися в материалах дела.
Таким образом, поскольку размер долга ФИО2 по кредитному договору превышает стоимость полученного ФИО3 и ФИО1 наследства, иск подлежит частичному удовлетворению в пределах стоимости наследственного имущества в сумме 17 779,53 руб.
Суд, рассматривая требование о взыскании судебных расходов, приходит к следующему:
Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судом бесспорно установлено, что истцом при подаче искового заявления оплачена госпошлина в сумме 1 298,42 руб., что подтверждается платежным поручением № 147866 от 30.11.2022 года.
Поскольку заявленные требования подлежат удовлетворению частично, в размере 48,55 % от заявленных требований (17 779,53 х 100: 36 614,00), с ответчиков в пользу истца подлежит взыскать возврат госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно в сумме 630,38 руб. (1 298,42 х 48,55%).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 809-811, 819, 1175 ГК РФ, 194- 198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8608 к ФИО1, ФИО3 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 17 779 (семнадцать тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 53 (пятьдесят три) копейки, и возврат госпошлины в сумме 630 (шестьсот тридцать) рублей 38 (тридцать восемь) копеек, а всего 18 409 (восемнадцать тысяч четыреста девять) рублей 91 (девяноста одну) копейку.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.
В удовлетворении остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в месячный срок.
Мотивированное решение будет изготовлено 02 февраля 2023 года.
Судья: Н.В. Соколова