Решение по делу № 2-171/2025 от 31.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-171/2025

37RS0№-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2025 года п. Пестяки Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Ляпиной Е.С., с участием:

представителя ответчика ФИО1, предоставившего удостоверение № от 05.03.2021 и ордер № от 31.03.2025,

при секретаре Марковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Вин Лэвел Капитал» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Вин Лэвел Капитал» (далее - истец, ООО ПКО «Вин Лэвел Капитал») обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее ответчик) о взыскании задолженности в размере 1.140.648 рублей 24 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 26.406 рублей 48 копеек.

Требования мотивированы тем, что 25.05.2021 года между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ООО ПКО «Вин Лэвел Капитал» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по которому перешли права требования о взыскании задолженности в размере 1.140.648 рублей 24 копеек по кредитному договору №/ПК/19/169 от 19.11.2019, заключенному между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО2, составленный в простой письменной форме. ФИО2 было направлено уведомление о переходе права требования задолженности к ООО ПКО «Вин Лэвел Капитал» по договору №/ПК/19/169 с предложением о погашении данной задолженности в досудебном порядке, которое ответчиком исполнено не было.

Руководствуясь ст.ст. 3, 22, 23, 28, 131-132 ГПК РФ, 309, 310, 382, 388 ГК РФ, истец просит взыскать задолженость с ФИО2 в пользу ООО ПКО «Вин Лэвел «Капитал» в размере 1.140.648 рублей 24 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 26 406,48 рублей.

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ООО «КРОССХАБ».

Представитель истца ООО ПКО «Вин Лэвел Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, согласно искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не известил, об отложении дела не ходатайствовал.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании удовлетворению исковых требований возражал, просил суд о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ООО «КРОССХАБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не известили, об отложении дела не ходатайствовали.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика ФИО1, суд приходит к следующему.

в силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и другими правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 указанного кодекса).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.11.2019 КБ "ЛОКО-Банк" (АО), как кредитор, и ФИО2, как заемщик, заключили кредитный договор №/ПК/19/169, в соответствии с условиями которого КБ "ЛОКО-Банк" (АО) обязался предоставить ФИО2 кредит на потребительские нужды в сумме 1 025 800,00 рублей, на 84 месяца со сроком возврата - 19.11.2026, со взиманием за пользование кредитом процентов в размере 15,90% годовых, которая действует с даты, следующей за датой первого платежа; процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа - 33,90%.

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика №, открытый у кредитора, частями: первый транш - 25800,00 руб. для оплаты стоимости/части стоимости договоров (полисов) страхования и /или оплаты иных услуг, оформляемых одновременно с настоящим договором; второй транш: 1 000 000,00 рублей на потребительские нужды. Количество платежей - 84 в размере 20450,00 руб. (кроме первого - 28581,90 руб. и последнего 20653,34 руб.), уплачиваются ежемесячно 9 числа (п.п.6, 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора предусмотрена ответственность, в том числе за неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов договором предусмотрена ответственность в виде пени в размере 0,05% от просроченной суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Пени начисляются ежедневно (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 2.5 Общих условий кредитования физических лиц КБ "ЛОКО-Банк" (АО) от 25.09.2019 года №123-р, договор потребительского кредита считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора потребительского кредита. Датой заключения договора потребительского кредита является дата получения Банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий. Кредит считается предоставленным с момента зачисления первого транша. При заключении договора потребительского кредита Банк предоставляет заемщику График платежей (п.2.6 Общих условий).

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования физических лиц КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в рамках договора потребительского кредита и в соответствии с действующими в Банке программами кредитования по кредиту должен быть предоставлен Банку залог для целей обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед Банком по договору потребительского кредита, в том числе обязательств по возврату Кредита, уплате процентов, неустоек (пени), включая случаи досрочного истребования кредита или признании договора потребительского кредита расторгнутым по инициативе Банка, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов по взысканию задолженности Заемщика, расходов по содержанию предмета залога, а также иных расходов Банка.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 19.11.2019 №/ПК/19/169 ФИО2 в соответствии с разделом 18 кредитного договора передал в залог банку транспортное средство Skoda Octavia, (VIN) №, 2011 года выпуска, заключив договор залога транспортного средства №/ПК/19/169 от 19.11.2019 (л.д. 43 об. -45).

Факт заключения кредитного договора подтверждается подписанием заемщиком Заявления-Анкеты на получение кредита наличными от 19.11.2019 года, в котором он выразил согласие на заключение кредитного договора под залог транспортного средства, Индивидуальными условиями кредитного договора, Графиком платежей, Договором залога транспортного средства, паспортом ТС, актом осмотра транспортного средства по заявке № от 08.11.2019, Заявлением клиента на перевод (оплата по оферте за сертификат №Z 02519), Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), размещенным на сайте банка, а также экземпляр Общих условий получен заемщиком на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора; выпиской о движении денежных средств по счету, из которой следует, что 19.11.2019 года денежные средства по кредиту были зачислены ответчику на счет № двумя суммами 1 000 000, 00 рублей и 25 800,00 рублей.

Кроме того, при заключении договора ФИО2 выразил свое согласие на перечисление Банком со счета денежных средств в размере 25 800 рублей в оплату услуг, перечисленных в приложении № к договору (п.21 Индивидуальных условий), а именно: на приобретение сертификата №Z 02519 на оформление программы медицинского обслуживания «Забота о здоровье» по договору публичной оферты №З0З-8 от 10.09.2018 года, оператором которой являлась компания ООО «МедОблако» (ныне ООО «КРОССХАБ»), что следует из заявления клиента на перевод (Приложение № к договору №/ПК/19/169 от 19.11.2019 (л.д.48 об.сторона, 49).

Пунктом 7.4. Общих условий кредитования физических лиц в КБ "ЛОКО-Банк" (АО), с которыми ФИО2 был ознакомлен и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в договоре, предусмотрено право банка на досрочное расторжение кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита/полного погашения задолженности по кредитным траншам, уплаты причитающихся процентов за фактический срок кредитования и иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. В случае требования Банка о досрочном исполнении обязательств и расторжении договора потребительского кредита Банк направляет заемщику уведомление о необходимости в срок, указанный в уведомлении, возвратить Банку остаток задолженности по кредиту/кредитным траншам, проценты, начисляемые на дату полного погашения кредита, а также иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом. Ответчик свои обязательства по своевременному возврату кредита и других предусмотренных договором платежей нарушил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, возникновением задолженности, 29.05.2020 года КБ "ЛОКО-Банк" (АО) направлял в адрес ответчика требование от 22.05.2020 года о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 22.05.2020 составила: 1110055,79 руб., в том числе: сумма комиссии (штрафа) - 10 225,00 руб., сумма основного долга - 1025800,00 руб., сумма просроченных процентов - 70533,82 руб., сумма процентов по просроченной задолженности - 46,14 руб., неустойка - 3450,83 руб., в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д. ).

Заемщик ФИО2 не исполнил вышеуказанное требование истца по возврату суммы кредита, в связи с чем, КБ "ЛОКО-Банк" (АО) обратилось во Фрунзенский районный суд г.Иваново за их принудительным возвратом.

Заочным решением Фрунзенского районного суда г.Иваново от 08.09.2020 года требования КБ "ЛОКО-Банк" (АО) были удовлетворены, с ФИО2, в пользу акционерного общества Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" взыскана задолженность по кредитному договору от 19.11.2019 №/ПК/19/169 в размере 1120844 рубля 02 копейки, в том числе: задолженность по кредиту - 1025800,00 руб., задолженность по процентам, начисленным за период с 19.11.2019 по 15.07.2020 - 95044,02 руб., обращено взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 - транспортное средство Skoda Octavia, VIN №, 2011 года выпуска, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 330000,00 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 19 804 рубля 22 копейки.

Определением Фрунзенского районного суда г.Иваново от 03.02.2021 года по заявлению ФИО2 вышеуказанное решение суда было отменено, рассмотрение дела возобновлено по существу.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий Банк вправе уступить права (требования) по договору любым третьим лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

25.05.2021 года между КБ «ЛОКО-Банк» АО (Цедентом) и ООО ПКО «Вин Лэвел Капитал» (Цессионарием) заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам (далее Должники), возникшие у Цедента по кредитным договорам, заключенные между Цедентом и Должниками, указанными в приложении № к настоящему Договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, включая права по обеспечивающим обязательства сделки и оплачивает уступку в сумме, указанной в п. 1.5 Договора. Права требования перечислены в Приложении № к договору, которое содержит сведения о правах требований к ФИО2 из кредитного договора №/ПК/19/169.

Истцом в материалы дела представлены адресованные ответчику уведомление об уступке права требования и требование о погашении задолженности (л.д. 14). При этом в уведомлении и в требовании даты их составления не проставлены, документальное подтверждение направления этих документов ответчику истцом в материалы дела не представлено. Из указанного следует, что достаточных и достоверных доказательств уведомления должника о состоявшейся уступке и о порядке внесения платежей в счет погашения задолженности истцом не имеется.

Решением Фрунзенского районного суда г. Иваново от 09.08.2021 года в удовлетворении требований КБ "ЛОКО-Банк" (АО) о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №/ПК/19/169 от 19.11.2019 в размере 1 120 844,02 рубля, обращении взыскания на предмет залога транспортное средство Skoda Octavia, VIN №, 2011 года выпуска, отказано в связи с заключением 25.05.2021 года КБ "ЛОКО-Банк" (АО) и ООО «Вин Лэвел Капитал» договора уступки требования (цессии) №, по которому права требования по вышеуказанному кредитному договору перешли к ООО «Вин Лэвел Капитал». Решение вступило в законную силу 18.09.2021 года. То есть на дату принятия заочного решения КБ "ЛОКО-Банк (АО) не обладало правом требования к ответчику. При этом с заявлением о процессуальном правопреемстве в порядке статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации КБ "ЛОКО-Банк (АО) в суде первой инстанции не обращался.

Определением Фрунзенского районного суда г.Иваново от 09.08.2021 года удовлетворено заявление ФИО2 об отмене обеспечительных мер в виде наложения ареста на транспортное средство Skoda Octavia, VIN №, 2011 года выпуска.

Оценивая доводы ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему:

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Однако в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (норма приведена в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В силу статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, данных в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как истцом в исковом заявлении, так и ответчиком в ходатайстве о применении исковой давности, указано на то, что 22.05.2020 года банк потребовал досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредиту с начисленными процентами, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Тем самым, о нарушении своего права кредитор должен был узнать во всяком случае не позднее 23.06.2020 года.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору займа истек 23.06.2023 года. При этом по истечении срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Принимая во внимание вышеуказанные нормы права и разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, учитывая, что настоящий иск направлен в суд 04.12.2024 года, что следует из отметки органа почтовой связи на конверте с почтовой корреспонденцией, суд, приходит к выводу о том, что истцом пропущен установленный трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности.

Следует отметить, что в установленный трехлетний период истец не был лишен возможности осуществить защиту нарушенных прав, а также воспользоваться иными законными возможностями, гарантирующими реальность такой защиты, в том числе в судебном порядке, однако требования о взыскании задолженности по договору займа не предъявлялось.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,

Поскольку требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме, оснований для удовлетворения заявленных требований ООО «Вин Лэвел Капитал» о взыскании с ответчика государственной пошлины, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Вин Лэвел Капитал» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договор №/ПК/19/169 от 19.11.2019 года - отказать в полном объеме.

Требования Общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Вин Лэвел Капитал» к ФИО2 о взыскании в счете возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 26 406 рублей 48 копеек - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.С.Ляпина

Мотивированное решение вынесено 01 апреля 2025 года