Дело №2-6306/2022
(УИД № 45RS0026-01-2022-006761-10)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Курганский городской суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Бабкиной Л.В.,
при ведении протокола помощником судьи Масловой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 27 июня 2022 г. гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в Курганский городской суд <адрес> с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), указывая, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора выразил желание быть застрахованным по страховому риску – временная нетрудоспособность. Так, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился на амбулаторном лечении в ГБУ «Курганская поликлиника№» с диагнозом посттравматическая нейропатия левого седалищного нерва, синдром частичного нарушения проводимости, утрата его трудоспособности являлась непрерывной, что подтверждается листками нетрудоспособности. Истец полагал, что наступил страховой случай и обратился к страховщику с заявлением о производстве страховой выплаты, предоставив для этого необходимые документы. Однако ответчик в выплате отказал со ссылкой на отсутствие страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с досудебной претензией к финансовому уполномоченному, однако финансовый уполномоченный не принял обращение к рассмотрению. Исправив указанные финансовым уполномоченным недостатки, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно направил финансовому уполномоченному обращение, однако ответ до настоящего времени не получен. Просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховую сумму в размере 92000 руб., неустойку в размере 56361 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., а также штраф в размере 46000 руб.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.
В судебном заседании представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 на удовлетворении иска настаивал.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 656361 руб. сроком на 48 месяцев под 14,9 % годовых.
В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Страхование осуществлено по страховым рискам, в том числе «временная нетрудоспособность».
Страховая сумма составила 656361 руб. Страховая премия по заключенному договору страхования составила 56361 руб.
Согласно пункту 3 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Заявление на страхование) датой начала срока страхования по страховому риску «временная нетрудоспособность» является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой заполнения Заявления.
Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 48 месяцу (ам), который начинает течь с даты заполнения заявления (пункт 3.2. заявления на страхование).
Таким образом, период страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования, ФИО1 находился на амбулаторном лечении в ГБУ «Курганская поликлиника№» с диагнозами посттравматическая нейропатия левого седалищного нерва, синдром частичного нарушения проводимости.
Неоднократно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, однако получил отказы со ссылкой на то, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность», в связи с чем событие не может быть признано страховым случаем.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с досудебным обращением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 92000 руб.
Служба финансового уполномоченного уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ № № отказала в принятии обращения к рассмотрению.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию в порядке статьи 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в ответе на которую страховая компания вновь отказала в производстве страховой выплаты, указывая на то, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность», в связи с чем событие не может быть признано страховым случаем.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с досудебным обращением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 92000 руб., неустойки в размере 56361 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., ответа на которое, истец не получил.
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определен сторонами Условиями в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ
Так, Условиями участия (пункт 1. Термины) определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Согласно пункту 3.2.1.5 Условий участия, под страховым риском - «Временная нетрудоспособность» понимается непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4 настоящих Условий)
Под «заболеванием (болезнью)» понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.
В соответствии с Условиями участия под «временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья для неработающего застрахованного лица)» понимается временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.
Согласно пункту 3.4 Условий по страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней (пункт 3.4.1); временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/первого дня временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица (пункт 3.4.2).
Судом установлено, что истец ФИО1 в период нахождения на больничном листе с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был трудоустроен у ИП ФИО4 автослесарем.
Из представленной суду медицинской карты ГБУ «Курганская поликлиника№» следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился на прием к врачу-неврологу с жалобами на состояние здоровья, ему был поставлен диагноз посттравматическая нейропатия левого седалищного нерва, состояние после оперативного лечения, усиление болевого синдрома.
В соответствии с выпиской из медицинской карты ГБУ «Курганская поликлиника№» на амбулаторном лечении ФИО1 находился по ДД.ММ.ГГГГ непрерывно по ДД.ММ.ГГГГ В период прохождения лечения ему были выданы больничные листы №, №.
Таким образом, из представленных суду доказательств следует, что утрата трудоспособности ФИО1 являлась непрерывной, продолжалась более 32 календарных дней и произошла в период действия договора страхования, заболевание было диагностировано в период договора страхования.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что предусмотренный договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховой случай по страховому риску «временная нетрудоспособность» наступил, у ответчика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату.
Доводы стороны ответчика, о том, что заболевание, которое истцу было установлено в период временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не является впервые диагностированным, поскольку ранее истец проходил лечение с данным диагнозом, не могут быть приняты судом во внимание.
Кроме того, решением Курганского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены исковые требования ФИО1 С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 60 390 руб., неустойка в размере 4843 руб. 58 коп., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 20 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования <адрес> взыскана государственная пошлина в размере 2 457 руб.
В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховым риском в данном случае являлось наступление временной нетрудоспособности, именно данное событие должно было обладать признаками вероятности и случайности.
Исходя из буквального толкования условий договора страхования (пункта 3.2.1.5 Условий), страховым случаем по страховому риску «временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования, однако страховщиком не определено, что заболевание, вызвавшее временную нетрудоспособность, должно быть диагностировано впервые в течение срока страхования.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заявленное истцом событие является страховым случаем.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.
В соответствии с пунктом 3.7.3 Условий по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет 0,5 % от страховой суммы за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, но не более 2000 руб. за каждый день нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32 – го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно. Максимальное количество календарных дней, за которое производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня.
Согласно представленному истцом расчету размер страховой выплаты составляет 92000 руб. (2 000 руб. х 46 дн.).
Данный расчет судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиям договора страхования (пунктам 3.7.3; 3.7.4.2 Условий, пункту 6.2 Заявления на страхование.
С учетом изложенного, требования ФИО1 о взыскании в его пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты в размере 92000 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Истцом ФИО1, согласно материалам дела, документы, касающиеся временной нетрудоспособности, были переданы ответчику ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, страховая выплата в соответствии с пунктом 3.16 Условий должна была быть произведена страховщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ
Согласно расчету истца, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 111594 руб. 78 коп. ((56 361 руб. х 3%) х 66 д.).
Таким образом, в соответствии с требованиями пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения размере 56 361 руб.
Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку материалами дела установлен факт нарушения прав истца как потребителя услуги страхования, суд полагает, что в силу выше приведенной нормы закона требования ФИО1 о компенсации морального вреда являются обоснованными.
Исходя из принципа разумности и справедливости, учитывая обстоятельства дела, суд полагает обоснованным взыскание с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены требования истца, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 46 000 руб. (92 000 руб.*50%).
В связи с тем, что согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, соответственно, государственная пошлина в размере 4 467 руб. 22 коп. подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования г. Кургана.
Руководствуясь статьями 194-199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 92000 руб., неустойку в размере 56361 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 46 000 руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования г. Курган государственную пошлину в размере 4 467 руб. 22 коп.
Ответчик вправе подать в Курганский городской суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Бабкина Л.В.
Мотивированное решение изготовлено 4 июля 2022 г.