36RS0015-01-2023-000336-30

Дело № 2-300/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Грибановский 20 сентября 2023 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Жидких И.Г.,

при секретаре Труфановой С.А.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском, указывая, что 01.10.2019 между банком и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 119057.24 руб. под 28,9% годовых на срок 36 мес.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. По состоянию на 10.05.2023 общая задолженность заемщика перед банком составляет 100734.76 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Согласно информации с сайта https://notariat.ru/ru-ru/ наследственное дело не заведено. Согласно выписки из ЕГРН у заемщика на дату смерти было имущество, расположенное по адресу: <адрес>

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с наследника ФИО3 сумму задолженности в размере 100734.76 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3214.70 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», своевременно и надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, в тексте искового заявления представитель по доверенности ФИО4 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В представленных суду пояснениях представитель истца по доверенности ФИО4 указала, что при оформлении кредитного договора <***> ФИО1 принял решение вступить в программу добровольного страхования. Страховой компанией является АО «МетЛайф», <...>. Наследникам необходимо обратиться в данные организации самостоятельно. ФИО1 был ознакомлен с условиями договора страхования от 10.07.2011 №100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, подтверждая свое согласие личной подписью в заявлении на вступление в программу страхования. Добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность. Обращение за страховой выплатой носит заявительный характер. Для получения страховой выплаты выгодоприобретатель должен направить страховщику документы, перечисленные в п.8.4.1-8.4.5 (п.8.4 договора страхования); выгодоприобретатель подает заявление на страховую выплату в случае смерти застрахованного лица (п. 8.4.1 договора страхования). Банк не имеет полномочий на предоставление документов, указанных в п. 1, 4, 5, 6. Данные документы умершего носят конфиденциальный характер и переходят к его наследникам, указанные документы могут быть получены только наследниками, либо на основании запросов государственных органов (том 1 л.д. 195-196).

ДД.ММ.ГГГГ в отделение ПАО «Совкомбанк» обратилась ФИО2, предоставив свидетельство о смерти, справку о смерти в отношении ФИО1 А также обратилась с заявлением о рассмотрении страхового случая, произошедшего с застрахованным лицом. Согласно справке о смерти, заемщик умер от заболевания, что не является несчастным случаем. Страховая выплата не выплачивается.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, поскольку наследодатель при заключении кредитного договора застраховал свою жизнь, считает, что задолженность по обязательствам может быть возмещена за счет страховой выплаты и ответственность должна быть возложена на страховую компанию.

Третье лицо ФИО5, привлеченный к участию в деле определением суда, вынесенным в протокольной форме 26.06.2023, своевременно и надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. В предварительном судебном заседании 30.06.2023 суду пояснил, что когда ФИО1. (отец) брал кредит, они с братом об этом не знали, но он был уверен, что ответственность по кредитному договору была застрахована. В настоящее время он проживает в <адрес>, а в собственности у него находится дом в <адрес>. После смерти матери <данные изъяты> часть дома по <адрес> принадлежит ему на праве собственности. Ответственность отца по кредитному договору была застрахована и он считает, что на страховую компанию должна быть возложена обязанность по выплате кредитной задолженности.

Третье лицо нотариус нотариального округа Грибановского района Воронежской области ФИО6 надлежащим образом уведомленная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представители третьих лиц АО «АльфаСтрахование» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Совкомбанк страхование жизни» (АО «МетЛайф»), извещенные о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Из ООО «Совкомбанк страхование жизни» (АО «МетЛайф») поступили Договор №100711/Совком-п добровольного группового страхования жизни и заявление ФИО1 на включение в Программу добровольного страхования от 01.10.2019.

Также, участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Грибановского районного суда Воронежской области.

С учетом изложенного, положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений по ее применению, содержащихся в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из положений статьи 807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 119057 рублей 24 копейки на 36 месяцев под 18,9 % годовых, открыть ему банковский счет № и выдать расчетную карту № (том 1 л.д. 16).

Рассмотрев оферту ФИО1 банк открыл счет клиента, то есть совершил действия по принятию указанной оферты. В простой письменной форме был заключен кредитный договор №2466620748 на сумму 119057 рублей 24 копейки на цели погашения кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также на потребительские цели под 28,9 % годовых сроком на 36 месяцев, банк зачислил на его счет № денежные средства в размере 119057 рублей 24 копейки, что подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д. 12 оборот, 15).

Кредитный договор содержит индивидуальные условия. Индивидуальные условия оформлены в полном соответствии с требованиями пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и определяют сумму займа, срок договора займа, размер процентов, порядок их уплаты и другие предусмотренные законом условия. Условия согласованы с ФИО1 в индивидуальном порядке и подписаны сторонами.

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка 18,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло или произошло с нарушениями, процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9 % годовых (л.д. 15).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка 20 % годовых (том 1 л.д.15 оборот).

Согласно графику платежей, ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно 08 числа каждого месяца, начиная с 08.11.2019, осуществлять выплаты в счет погашения основного долга и процентов по кредиту в размере 5158 руб. 65 коп. (том 1 л.д. 17 оборот).

Кредитор в полном объёме выполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив кредит, что никем не оспаривается, однако обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 100734 руб. 76 коп. (том 1 л.д. 10-12).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 был застрахован по Договору добровольного группового страхования № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 по Программе добровольного страхования 3 на основании заявления от 01.10.2019, и Договору №100711/Совком-п добровольного группового страхования жизни ООО «Совкомбанк страхование жизни» (АО «МетЛайф»), что не оспаривается участвующими в деле лицами.

Подписывая указанное выше заявление, ФИО1 назначил выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае своей смерти – его наследников, кроме того подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями договора страхования (том 1 л.д. 18).

В соответствии с условиями договора страхования от 10.07.2011 № 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (далее – договор страхования), страховыми случаями, включенными в программу страхования 3, являются: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольная потеря работы застрахованного лица, наступившего в период действия страхования в отношении застрахованного лица в результате: увольнения застрахованного лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников; увольнения застрахованного лица в результате восстановления на работе работника ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда (пункт 2.4).

Как следует из пункта 4.1 договора страхования, при вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем, начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной сумы кредита.

Договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки (пункт 6.2 договора страхования).

Согласно пункту 8.1 договора страхования при наступлении страхового события и признании его страховым случаем, страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю по страховым случаям, указанным в пунктах 2.2, 2.3, 2.4 и 2.5 договора.

В соответствии с пунктом 8.4.1 в случае смерти застрахованного лица для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны представить страховщику следующие документы: заявление на страховую выплату установленного образца от выгодоприобретателя; выписка из банка с указанием размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора; первоначальный график платежей; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица из ЗАГСа; официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица: нотариально заверенная копия справки о смерти застрахованного лица из ЗАГСа либо оригинал или копию, заверенную учреждением выдавшим оригинал, официального медицинского заключения (медицинское свидетельство о смерти или акт судебно-медицинского исследования, или посмертный эпикриз); если смерть произошла в результате несчастного случая, оригинал и копии, заверенные учреждениями, выдавшими оригинал, следующих документов: постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела; медицинское заключение о результатах исследования крови застрахованного лица на обнаружение в ней алкоголя, наркотических веществ (если такое исследование проводилось); если причиной несчастного случая явилось ДТП, то справку о дорожно-транспортном происшествии с указанием участников происшествия; если смерть произошла в результате заболевания, то официальный медицинский документ с информацией о состоянии здоровья застрахованного лица до страхового случая (анамнез): копия, заверенная выдавшим документ учреждением, амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения и/или истории болезни из больницы по месту лечения с указанием даты первичной диагностики заболевания (том 1 л.д. 197-203).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. умер, что подтверждается записью акта о смерти, представленной по запросу суда № от 31.08.2021, совершенной Территориальным отделом ЗАГС Борисоглебского района управления ЗАГС Воронежской области (том 1 л.д. 102).

В соответствии с пунктом 1 статьи 48 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника имеются две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Согласно пункту 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из сообщения нотариуса нотариального округа Грибановского района Воронежской области ФИО6 от 31.05.2023 №1496 следует, что к имуществу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, умершего ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело не заведено (том 1 л.д. 108).

Как следует из пункта 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из разъяснений, изложенных в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что од совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

В соответствии с пунктом 52 Регламента совершения нотариусами нотариальных действий, устанавливающего объем информации, необходимой нотариусу для совершения нотариальных действий, и способ ее фиксирования, утвержденного Приказ Минюста России от 30.08.2017 № 156, информацию о фактическом принятии наследства нотариус устанавливает на основании документов, подтверждающих совершение наследником действий, свидетельствующих о принятии наследства, в том числе документа, выданного органами регистрационного учета граждан о регистрации по месту жительства или месту пребывания.

Согласно сообщению отделения по вопросам миграции ОМВД России по Грибановскому району от 05.06.2023 № 5670 ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрирован по адресу: <адрес>. Вместе с ним с 16.01.2015 по настоящее время по указанному выше адресу зарегистрирован ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 110).

ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ приходится сыном ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ, умершему ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о рождении №2 от 09.02.1984 (том 1 л.д. 105), а также показаниями ФИО3 в судебном заседании, где он не отрицает тот факт, что ФИО1 является его отцом.

Исходя из изложенного выше, суд приходит к выводу о том, что ФИО3, являющийся наследником первой очереди к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 фактически принял наследство после смерти своего отца ФИО1

Судом установлено, что наследственное имущество состоит из: земельного участка с кадастровым № площадью 4516+- 47 кв.м и жилого дома с кадастровым № площадью 86 кв.м., расположенных по адресу: <адрес> что подтверждается выпиской из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от 26.05.2023 №КУВИ-001/2023-121805674 (том 1 л.д. 96).

Судебная экспертиза на предмет определения рыночной стоимости наследственного имущества судом не проводилась, соответствующее ходатайство не заявлялось. Кадастровая стоимость земельного участка составляет 529094 руб. 56 коп. (том 1 л.д. 97-98); кадастровая стоимость жилого дома составляет 525872 руб. 80 коп.

Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО1 материалами дела не установлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности за период с 09.09.2021 по 10.05.2023 размер задолженности заемщика по кредитному договору составляет 100734 руб. 76 коп. (том 1 л.д. 12).

Указанный расчет судом принимается в качестве надлежащего доказательства в подтверждение размера задолженности, поскольку он отвечает условиям кредитного договора и подтвержден суммарным оборотом денежных средств по погашению кредита; до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Таким образом, требование, заявленное банком в рамках настоящего спора (о взыскании 100734 руб. 76 коп. + госпошлина 3214 руб. 70 коп.), находятся в пределах стоимости наследственного имущества (1054967 руб. 36 коп.).

Обстоятельства заключения кредитного договора и договора страхования, их условия, размер задолженности, факт наступления смерти заемщика и его правовые последствия лицами, участвующими в деле, не оспорены в установленном законом порядке с учетом требований статьи 56 ГПК РФ.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 15.08.2023, направленного в адрес суда, следует, что решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией, в данном случае страховой компаний является ЗАО «МетЛайф». Принятие данного решения в полномочия банка не входит. Существует определенный регламент по работе со страховыми случаями. Наследники вправе обратиться либо напрямую в страховую компанию, либо предоставить документы через ПАО «Совкоманк». Факт наличия договора страхования не освобождает ответчиков от исполнения обязательств по кредитному договору. При этом ответчик не лишен права обратиться в ПАО «Совкомбанк» либо страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей (наследников) по договору страхования (том 1 л.д. 196).

Как следует из ответа представителя ООО «Совкомбанк страхование жизни» ФИО7, действующей на основании доверенности от 05.12.2022 № Д-248/22 ( том 2, л.д.12 оборот-13), на запрос суда, обращений по договору страхования не зарегистрировано. Страховые риски по договору зависят от возраста застрахованного. Заемщик был застрахован по рискам: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Смерть от заболевания не входит в страховое покрытие (том 2 л.д.3).

В соответствии с частью 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском, согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства истец сам определяет лицо, к которому он заявляет требования.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении № 1626-О от 24.10.2013, в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст. 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ). Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе.

Суд учитывает, что обязательное взыскание убытков именно за счет страховщика, а не застрахованного лица (либо его правопреемника), предусмотрено лишь требованиями статьи 1072 ГК РФ при возмещении вреда лицом, застраховавшим свою ответственность. Поскольку заявленные истцом требования не вытекают из правоотношений по возмещению вреда, то истец вправе самостоятельно избрать способ восстановления своего нарушенного права – либо получением долга с наследника заемщика в пределах перешедшего ему наследственного имущества, либо путем предъявления требований к страховщику о получении суммы страхового возмещения.

Таким образом, истцом избран один из допустимых законом способов защиты своего нарушенного права.

Поскольку наследники отвечают по долгам заемщика перед банком в пределах стоимости принятого наследства, а ответчик ФИО3 принял наследство после смерти заемщика ФИО1 соответственно, он должен отвечать перед банком за имеющиеся долги наследодателя по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего ему наследственного имущества, достаточного для погашения предъявленной задолженности.

Суд, учитывая, что обязанность по своевременному возврату заемных денежных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства, то есть существует и должна исполняться независимо от наличия или отсутствия договора страхования, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска и взыскании с ФИО3 задолженности в размере 100734 руб. 76 коп., поскольку на него в силу закона возложена обязанность отвечать перед банком по долгам наследодателя, в том числе обязанность по исполнению условий кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ) по состоянию на день смерти наследодателя и далее самостоятельную ответственность в связи с переходом к нему прав и обязанностей заемщика с момента принятия наследства.

Доводы ответчика ФИО3 о том, что его отец был застрахован, в связи с чем, выплаты должна произвести страховая компания, судом не принимаются, поскольку обращение за страховой выплатой носит заявительный характер и он как выгодоприобретатель не лишен возможности обратиться в страховую компанию с соответствующими документами для признания смерти ФИО1 страховым случаем и получением страховой выплаты, а в случае нарушения его прав, – в суд с соответствующими исковыми требованиями к страховой компании, являвшейся страховщиком жизни и здоровья ФИО1

Согласно статье 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по предоставлению доказательств и участию в их исследовании.

Как установлено статьей 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суду истцом было представлено достаточно доказательств в обоснование своих требований, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в полном объеме.

Поскольку законодательством не предусмотрено добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в качестве основания прекращения его обязательства, возникшего из кредитного договора, то факт заключения договора страхования не лишает истца права требовать исполнения обязательств по кредитному договору с правопреемников заемщика.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 3214 руб. 70 коп. (платежное поручение № 470 от 23.05.2023), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, уроженца <данные изъяты> (паспорт №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 01.09.2014, местонахождение: <...>) в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору №2466620748 от 01.10.2019 в размере 100734 (сто тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 76 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3214 (три тысячи двести четырнадцать) рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Грибановский районный суд Воронежской области.

Мотивированное решение составлено 25.09.2023.

Председательствующий: П/П

Копия верна:

Судья:

Секретарь: