Решение по делу № 2-3095/2022 от 30.06.2023 - о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников умершего заемщика.

Дело №2-71/2023 (2-3095/2022)

59RS0001-01-2022-003432-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Л.Л.

при секретаре Таныгиной Л.С.,

с участием ответчиков ФИО2, ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиал - Пермское отделение № к ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников умершего заемщика,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиал - Пермское отделение № обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора № от Дата, заключённого между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, взыскании солидарно в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата включительно в размере 303 059,45 руб., в том числе основной долг 227 318,08 руб., проценты в размере 75 741,37 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 12 230,59 руб.

Требования мотивированы тем, что на основании заключённого Дата кредитного договора <***> Сбербанк России выдал ФИО1 кредит в сумме 405697,00 руб. на срок по Дата под 17,6% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. В соответствии с кредитным договором № от Дата кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (далее - Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Начиная с Дата гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что Дата заемщик умер. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются: ФИО3, ФИО2 За заемщиком согласно расчету истца за период с Дата по Дата образовалась задолженность в размере 303 059,45 руб., в том числе: основной долг - 227 318,08 руб.; проценты за пользование кредитом - 75 741,37 руб. Ответчикам было направлено письмо с требованием о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Данное требование выполнено не было.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просят отказать в удовлетворении требований, по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Третье лицо ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направил, о дате и времени судебного разбирательства извещены, надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Судом установлено, что Дата между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора общая сумма кредита составляет 405 697,00 руб. В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора, кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет №. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17,60 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора). ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по предоставлению кредита выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Однако, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность. Дата заемщик ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-ВГ № от Дата, выданной Дзержинским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации города Перми (запись акта о смерти №). На момент смерти обязательство заемщика по возврату кредита перед истцом осталось не исполненным.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

Согласно наследственному делу № наследниками умершего ФИО1 являются сын ФИО2 и дочь ФИО3, которые в установленный срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону. Сведения об иных наследниках, материалы наследственного дела не содержат. Заявленная наследственная масса после смерти ФИО1 включает в себя следующее имущество: транспортное средство марки ..., VIN:№, год выпуска ...; права на денежные средства, хранящиеся во вкладах в ПАО СБЕРБАНК и его филиалах, а также полагающиеся по вкладам компенсациям, стоимостью на дату смерти наследодателя -10 728,76 руб.

Дата нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО5 на имя ФИО2 и ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО1, на каждого: по 1/2 доле в праве собственности на транспортное средство марки VOLKSWAGEN POLO, VIN:№, год выпуска 2014, по 1/2 доле в праве на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ПАО СБЕРБАНК на счетах в следующих доп.офисах: №, открыт Дата в доп.офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 2360 руб.; №, открыт Дата, в доп.офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти – 0,00 руб.; №, открыт Дата в доп.офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти – 2368,76 руб.; №, старый номер счета 1/13382, открыт Дата. Остаток денежных средств на Дата – 305,00 руб. Вклад подлежит компенсации. Компенсации на оплату ритуальных услуг – 6000,00 руб., полагающейся по счетам, имеющимся остаток на Дата.

Таким образом, ответчики ФИО3, ФИО2, будучи наследниками умершего ФИО1, принявшими наследство, в соответствии с вышеуказанными положениями гражданского законодательства, должны нести ответственность по долгам наследодателя в размере стоимости принятого в наследство имущества. Общая стоимость перешедшего к наследникам и ответчикам по делу наследственного имущества превышает сумму задолженности.

Дата в адрес ответчиков направлены требования о досрочном (не позднее Дата) возврате кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора. Требования не исполнены, в связи с чем, истец обратился в суд.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от Дата с Дата по Дата составляет сумму в размере 303 059,45 руб., в том числе основной долг 227 318,08 руб., проценты в размере 75 741,37 руб. Ответчиками возражений по расчету задолженности и доказательств его необоснованности суду не представлено. Расчет судом проверен и признан обоснованным.

Доводы ответчиков о том, что в случае выплаты страховой компанией возмещения в надлежащие сроки взыскиваемая с наследников неустойка и пени не были бы начислена, то есть, убытки возникли по вине ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», неправомерные действия ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» привели к тому, что сумма процентов и пени постоянно увеличивались, являются несостоятельными, поскольку в рамках кредитного договора № от Дата, заключенного с ФИО1, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» рассмотрен вопрос о признании/непризнании случая страховым, в результате которого смерть заемщика нельзя признать страховым случаем, таким образом основания для произведения выплаты отсутствуют. Поскольку страховая компания не признала смерть заемщика страховым случаем, истец воспользовался своим правом защиты имущественных интересов и обратился с соответствующими требованиями к наследникам заемщика. При этом наследники не лишены права возмещения убытков за счет суммы страхового возмещения в случае признания произошедшего события страховым случаем, в том числе, путем обращения в суд с соответствующим иском. Согласно заочному решению Дзержинского районного суда Адрес от Дата по делу № ФИО3 и ФИО2 воспользовались указанным правом, судебным актом исковые требования ФИО3 и ФИО2 к ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» удовлетворены в полном объеме. Заочным решением Дзержинского районного суда города Перми от Дата, вступившим в законную силу Дата, постановлено:

«Признать незаконным отказ ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (...) в выплате страхового возмещения в пользу ФИО2, ФИО3.

Взыскать с ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (...) в пользу ФИО2 ... ФИО3 ... страховое возмещение в размере 202 848,50 руб. в пользу каждого.

Взыскать с ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (...) в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 7 256,97 руб.».

Также судом установлено, что задолженность по кредитному договору до настоящего времени ни наследниками, ни страховой компанией не погашена. При этом судом учитывается, что наличие страхования жизни и здоровья наследодателя при получении кредита, не является основанием для отказа в удовлетворении иска ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности с наследников, принявших наследство, в пределах наследственной массы, при отсутствии полного исполнения кредитных обязательств.

Ответчики приняли наследство в пределах стоимости наследственного имущества. Доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку установлено, что на момент смерти обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору в полном объеме исполнены не были, требования истца о солидарном взыскании с ответчиков, принявших наследство, задолженности по кредитному договору в сумме 303 059,45 руб. в пределах стоимости наследственного имущества, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что Дата в адрес ответчиков направлены требования о досрочном (не позднее Дата) возврате кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора (л.д. 12-15).

Требования банка о погашении образовавшейся задолженности в добровольном порядке ответчиками исполнены не были, сумма задолженности в срок указанный в требовании ответчиками не погашена, какие-либо ответы в адрес банка в части расторжения договора ответчики не направляли.

Таким образом, длительное неисполнение заемщиком своих обязательств по осуществлению платежей в счет погашения задолженности по договору является существенным нарушением обязательств по кредитному договору, заявленная банком задолженность является значительной, до обращения в суд истцом были предприняты меры по урегулированию спора с наследниками заемщика, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора № от Дата, обосновано и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ солидарно с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 230,59 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО2 ...), ФИО3 ... в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиал-Пермское отделение № (...) в порядке наследования после смерти ФИО1 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата включительно в размере 303 059,45 руб., в том числе основной долг 227 318,08 руб., проценты в размере 75 741,37 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 230,59 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

...

.... Судья подпись Л.Л.Абрамова

....