Решение по делу № 2-259/2023 от 02.06.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате госпошлины.

Дело № 2-259/2023

УИД № 24RS0003-01-2023-000284-55

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Балахта 02 июня 2023 г.

Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Алексейцева И.И.,

при секретаре Сафоновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Красноярское отделение №8646 к Равичу ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Красноярское отделение №8646 обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 25.08.2021г., взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 22.02.2023 г. в размере 86 590,22 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 797,71 руб., по тем основаниям, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 25.08.2021 г. выдало кредит ФИО1 в сумме 75 784,75 руб. на срок 60 мес. под 21,5% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 07.12.2022 г. на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО). Должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Социальная от 27.06.2018 г. В соответствии с п.п. 2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк», надлежащим образом заключенным между клиентом и банком, Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО «Сбербанк» будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на получение карты установленной банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк», Альбомом тарифом на услуги, предоставляемые банком. В соответстсвии с п. 2.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт банка. 25.08.2021 г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.08.2021 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписки по счету 25.08.2021 г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 75 784,75 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2071,6 руб. в платежную дату – 25 число месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от 25.08.2021 г. заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил ежемесячные платежи. По состоянию на 22.02.2023 г. по кредитному договору № от 25.08.2021 г. за период с 25.03.2022 г. по 22.02.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 86 590,22 руб., из них: просроченные проценты – 15 217,53 руб., просроченный основной долг – 71 372,69 руб. В связи с принятием Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 г. №497 «О введении моратория на возбуждении дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», сообщают, что банком принято решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований суммы начисленной неустойки. 16.09.2022 г. кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 г. №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, в связи с чем, истец обратился в суд с заявленными требованиями.

Определением Балахтинского районного суда Красноярского края от 10.05.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором поддержал исковые требования по изложенным в нем основаниям, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявление об отложении судебного заседания не предоставил.

В силу ст.233 ГПК РФ суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ФИО1 27.06.2018 г. обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о получении дебетовой карты МИР «социальная» и открытии счета карты №.

В соответствии с п.п. 2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк», надлежащим образом заключенным между клиентом и банком, Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО «Сбербанк» будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на получение карты установленной банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифом на услуги, предоставляемые банком.

Согласно с п. 2.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт банка.

25.08.2021 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 784,75 руб., под 21,50% годовых, на срок 60 месяцев, в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в Системе «Сбербанк Онлайн» «Мобильный банк»: зачисления банком денежных средств на счет клиента.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Стороны указали в кредитном договоре (п. 17 Индивидуальных условий) способ получения клиентом кредитных средств – путем зачисления на счет дебетовой карты счет №.

Согласно п. 8 Кредитного договора, способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика, производится путем перечисления денежных средств со счета погашения.

Пунктом 12 Кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка составляет 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

В соответствии с п.п. 36, 38-39 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком: в платежные даты (в том числе, в составе ежемесячного аннуитетного платежа); при досрочном погашении кредита или его части. Уплата неустойки производится заемщиком на основании поручения по счету погашения перечислением со счета погашения.

После получения подтверждения от истца ПАО «Сбербанк» перечислил ФИО1 на указанный в договоре потребительского кредита счет кредитные денежные средства в сумме 75 784,75 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Также 25.08.2021 г. ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являлась застрахованным лицом в период с 25.08.2021 г. по 24.08.2023 г. Страховая премия в сумме 75 784,75 руб. в полном объеме перечислена страхователем ПАО «Сбербанк» по поручению заемщика ФИО1 на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ФИО1 взял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить проценты за пользование кредитом. Банк условия договора выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, в частности не вносил ежемесячные платежи, за период с 25.03.2022 г. по 22.02.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 86 590,22 руб. из которых: просроченные проценты 15 217,53 руб., просроченный основной долг 71 372,69 руб.

Истец обратился к мировому судье судебного участка №7 в Балахтинском районе с заявлением о выдаче судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка №7 в Балахтинском районе Красноярского от 07.12.2022 г. отменен судебный приказ № от 17.11.2022 г. мирового судьи судебного участка №7 в Балахтинском районе Красноярского края о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от 25.08.2021 г. по состоянию на 18.10.2022 г. за период с 25.03.2022 г. по 18.10.2022 г. в размере 81 250,96 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 318,76 руб., а всего 82 569,72 руб.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2).

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Ответчиком погашение задолженности по кредитному договору не осуществлялось, в связи с чем, 16.09.2022 г. и 19.01.2023 г. ПАО «Сбербанк» направлял ответчику ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора, предоставив срок для выполнения требования до 17.10.2022 г. и до 20.02.2023 г., ответа на требования со стороны ответчика не получено, требования не выполнены, в связи с чем, требование истца о расторжении договора кредитования подлежит удовлетворению.

Долг по кредитному договору, исходя из суммы предоставленного кредита в размере 75 784,75 рублей под 21,5% годовых, по состоянию на 22.02.2023 г. (включительно), составляет – 86 590,22 руб. 49 коп., в том числе: просроченный основной долг – 71 372 руб. 69 коп., просроченные проценты – 15 217 руб. 53 коп., подлежит взысканию с ответчика.

В связи с принятием постановления Правительства РФ от 28.03.2022 г. №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», банком принято решение не включать в общую сумму заявленных к взысканию требований сумму начисленной неустойки

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 10 116 рублей 47 копеек, с учетом госпошлины в размере 1 318,76 руб., уплаченной истцом за подачу искового заявления о вынесении судебного приказа, на основании пп. 13 п. 1 ст. 33.20 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Красноярское отделение №8646 - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.08.2021 г., заключенный между ПАО «Сбербанк» и Равичем ФИО7.

Взыскать с Равича ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, ИНН № в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 задолженность по кредитному договору № от 25.08.2021 г. в размере 86 590 рублей 22 копеек, возврат госпошлины в размере 10 116 рублей 47 копеек, а всего 96 706 рублей 69 копеек.

Разъяснить ответчику право подать в Балахтинский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Ответчику заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: