Решение по делу № 2-5118/2023 от 25.08.2023 - о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Дело № 2 - 5118/23

16RS0050-01-2023-006667-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2023 года г.Казань

Приволжский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Муратовой Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилось в суд с иском о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № от 25.09.2021 года по условиям которого банк предоставил сумму в размере 847 564 рублей 80 копеек под 14,5% годовых. При заключении кредитного договора истец также был подключен к Сервису-Пакету «Финансовая защита». 25.09.2021 года со счета истца была списана денежная сумма в размере 103 564 рублей 80 копеек за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». 30.12.2022 года истец отказался в одностороннем порядке от договора оказания услуг с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). На данный момент денежные средства возвращены не были. Считает, что ответчик неправомерно удерживал и пользовался денежными средствами истца. На основании изложенного, просит взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежные средства в счет возврата уплаченной стоимости за подключение к Сервису-пакету «Финансовая защита» в размере 103 564 рублей 80 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 340 рублей 85 копеек, неустойку в размере 410 1117 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы, штраф в размере 50% от присужденной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 11.05.2023г. начисляемые на сумму 103 564 рублей 80 копеек, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды на дату фактического исполнения решения суда.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, требования поддержал в полном объеме. Финансовая услуга включена в сумму кредита, услуга не оказана, сторона вправе отказаться и требовать возмещения.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен, представлено возражение на исковое заявление.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 15 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» судам указано, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая помимо Гражданского кодекса Российской Федерации относится и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора обусловлен исключительно субъективными предпочтениями потребителя и не связан с недостатками услуги.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, также предусмотрено статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ.

Кроме того, согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

25.09.2021 года на основании заявлений, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами заключен кредитный договор № с ФИО3, по условиям которого банк предоставил сумму в размере 847 564 рублей 80 копеек под 14,5% годовых сроком 1475 дней.

При заключении кредитного договора истец также был подключен к Сервису-Пакету «Финансовая защита». 25.09.2021 года со счета истца была списана денежная сумма в размере 103 564 рублей 80 копеек за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита».

По условиям Индивидуальных условий кредитного договора в случае заключения кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и истец заключают договор счета и договор ДБО, заключение иных договоров не требуется (пункт 9); заключение ФИО3 кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие ее со всеми его положениями (пункт 14).

Согласно пункту 8.1.3 Общих условий в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» Банк предоставляет заемщику следующие возможности: «Изменение даты платежа» (пункт 8.1.4); «Пропуск платежа» по кредиту (пункт 8.1.5); «Уменьшение суммы платежа» (пункт 8.1.6); «Кредитные каникулы» (пункт 8.1.8.

В соответствии с пунктами 8.1.14 и 8.1.15 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора, предоставление дополнительной платной услуги в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Предоставление услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за данную услугу (за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае предоставление услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов) (пункт 8.1.17 Общих условий).

В соответствии с пунктом 8.1.18 Общих условий клиент вправе отказаться от предоставления услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив заявление по установленной Банком форме в офис КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за предоставление данной услуги, в этом случае подключение услуг Сервис-пакета «Финансовая защита» не осуществляется, а уплаченная за услугу комиссия подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявления (за исключением случая предоставления услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту услуги не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

Клиент вправе отказаться от использования указанной дополнительной услуги, предоставив КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) соответствующее заявление, при этом отказ от использования Сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт 8.1.19 Общих условий).

30.12.2022 года истец отказался в одностороннем порядке от договора оказания услуг с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направив соответствующее заявление. Денежные средства в добровольном порядке банк не возвратил.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 19 ст.5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Проанализировав опции, включенных в сервис-пакет «Финансовая защита», содержащихся в общих условиях, суд приходит к выводу, что все опции предусматривают внесение изменений в кредитный договор, условия которого согласуются между сторонами в индивидуальном порядке. Соответственно, опции входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного договора на стадии его заключения, в связи, с чем не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита, а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Сам по себе факт того, что заемщик воспользовался некоторыми опциями, не влечет признание законным взимание платы за ее оказание.

Установлено, что денежные средства, включенные в сумму кредита, фактически заемщику не были переданы, данными денежными средствами он не пользовался, но на них кредитором начислялись проценты за пользование кредитом.

Возможность использования опций сервис-пакета в любой момент и в течение всего периода, предусмотренного кредитным договором у заемщика фактически отсутствует.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Положениями главы 8 Общих условий предусмотрен порядок и основания предоставления указанных опций. Предусмотрено, что воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» клиент может один раз в год на протяжении срока действия кредитного договора, при этом повторное использование той же опции возможно после погашения двенадцати платежей по кредиту с момента последнего использования одноименной опции (п. 8.1.12). Воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора (п. 8.1.13).

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между сторонами продолжает действовать.

При таких данных, суждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о том, что ФИО4 подписав заявление, была проинформирована о размере комиссии и просила выдать кредит с учетом данной суммы, и заемщик использовал в полном объеме услуги сервис-пакета активизировав опции, поэтому не вправе требовать уплаченной суммы, не соответствуют обстоятельствам дела.

Суд оценив позицию ответчика приходит к выводу о недоказанности последним несения каких-либо фактических затрат по оказанию оспариваемой услуги. Доводы о том, что обязательства банком на момент отказа истца от дополнительной услуги были исполнены, обращение в рамках кредитного договора последовало по истечении 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение к услуге судом отклоняются. Каких-либо доказательств того, что истец воспользовалась данной опцией материалы дела не располагают. Сам факт подключения к услуге не имеет ценности, каких-либо расходов относительно подключения, банк не понес, иное суду представлено не было.

Данные обстоятельства обуславливают право истца как потребителя на реализацию им правомочия, установленного статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, из системного толкования указанных правовых норм следует, что заемщик имеет право в любое время, а не в течение 10 дней, как предусмотрено договором, отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

Таким образом, требование истца о возврате уплаченной стоимости за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 103 564 рубля 80 копеек подлежит удовлетворению.

Статьёй 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» определено, что моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда на основании положений статьи 15 Закона о защите прав потребителей.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Поскольку ответчик не исполнил законные требования потребителя о возврате части уплаченной за услугу денежной суммы, что свидетельствует о нарушении ответчиком его потребительских прав, требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

Разрешая данные требования, судебная коллегия в соответствии со статьями 151 и 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации учитывает фактические обстоятельства, при которых причинён моральный вред, степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинён вред, а также требования разумности и справедливости, в связи с чем определяет к взысканию с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 в счёт компенсации морального вреда за нарушение потребительских прав по договору оказания услуг 3000 рублей.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на основании статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», однако поскольку исковые требования вытекают из права потребителя на односторонний отказ от договора в части предоставления услуг, правовых оснований для взыскания неустойки за нарушение установленных сроков оказания услуг не имеется.

Вместе с тем, учитывая, что ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» неправомерно удерживал и пользовался денежными средствами истца, на основании статей 395, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.01.2023 года по 10.05.2023 года в сумме 2 340 рублей 85 копеек.

Ответчиком доказательства того, что представленный расчет истца является неверным суду не представлено.

Принятие решения судом не лишает истца требовать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 103 564 рубля 80 копеек исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период на дату фактического исполнения решения.

В силу пункта 6 статьи 13 этого Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 54 452 рубля 82 копейки (103 564,80+ 2 340,85+ 3000/2).

С учетом изложенных обстоятельств, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При решении вопроса о возмещении расходов, понесенных истцом по делу, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 502 рубля 96 копеек.

Согласно статье 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» (<данные изъяты>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) денежные средства в размере 103 564 рубля 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 340 рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 54 452 рубля 82 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 11.05.2023 года начисляемые на сумму 103 564 рубля 80 копеек исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период на дату фактического исполнения решения суда, почтовые расходы в размере 502 рубля 96 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 467 рублей 17 копеек в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд г.Казани в течение месяца.

Судья