Дело № 2-1888/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
(заочное)
15 декабря 2022 года г. Чайковский
Чайковский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Грибановой А.А.,
при секретаре Салаховой Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чайковском гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - Заемщик) о взыскании задолженности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, на основании которого Банком предоставлен потребительский кредит в сумме 350 000 руб. под 11,9% годовых сроком 60 месяцев. По условиям договора, заемщик обязалась производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами, одновременно уплачивая проценты. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора с ДД.ММ.ГГГГ, Банком направлено в адрес Заемщика заключительное требование о полном погашении задолженности, которое оставлено последней без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика составил 406541,35 руб.. Истец просит взыскать с ответчика сумму долга, уплаченную госпошлину при обращении в суд.
Истец ПАО «Совкомбанк» просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя, на иске настаивал.
Ответчик о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась, возражений по иску не представила.
В соответствии с главой 22 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Иск подлежит удовлетворению.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
По правилам п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ («Письменная форма сделки») использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ст. 1 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом, оно должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.
Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются ФЗ «Об электронной подписи».
Так, предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи»).
При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.
В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
С учетом изложенного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом - к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.
Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.
Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст. 4).
В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронною взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначных документах на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.
Согласно ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи»: 1. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 2.Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 этого же Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанною сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.
Таким образом, можно сделать вывод, что доказательства наличия кредитных отношений с помощью иных документов, помимо оформленного в классическом виде кредитного договора.
Так, в Постановлении Президиума ВАС № 10473/11 от 13.12.2011 указано, что «Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, на основании оферты последней, заключен договор потребительского кредита №, по которому Заемщику предоставлена сумма кредита 350 000 руб.
Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер которого не может превышать лимит кредитования.
Срок лимита кредитования составил 60 мес. Минимальный обязательный платеж установлен в сумме 8848,99 руб.
Процентная ставка по кредиту установлена в размере 6,9% годовых, действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло или произошло с нарушениями, процентная ставка по договору устанавливается в размере 11,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Ответственность за ненадлежащее исполнение условий, размер и порядок начисления неустойки предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий договора и составляет 20% годовых.
Основные условия предоставления кредита содержатся как в Индивидуальных условиях договора, Тарифах комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, так и в Общих условиях кредитования (л.д. 16-20), с которыми заемщик выразила согласие, была ознакомлена и обязалась соблюдать.
Согласно п. 7 Общих условий кредитования акцептом Банком оферты заемщика о заключении соглашения об ЭДО является направление Банком на номер мобильного телефона, указанного в заявлении-анкете, смс-сообщения заемщику, содержащего ключ простой электронной подписи.
Кредитование предусматривается заключение договора банковского счета (п. 9).
Пункт 17 договора предусматривает оказание Заемщику дополнительных услуг по страхованию и гарантии минимальной ставки.
Договор на таких условиях составлен и подписан представителем Банка и заемщиком (с использованием простой электронной подписи последнего), по существу не изменен и не дополнен сторонами. Стороны реализовали свое право свободы договора, установив обязательства по сумме, процентам, условиям пользования кредитом, возврату долга в таком варианте, как указано в договоре (л.д. 8-13).
При кредитовании ФИО1 выразила желание присоединиться к Программе добровольного страхования, о чем подписала и подала соответствующее заявление в АО «Совкомбанк страхование». Договор страхования заключен с Заемщиком по программе 2-П по страховым рискам в отношении самого застрахованного лица (л.д. 14).
Исполнение Банком обязательств по предоставлению кредитных средств подтверждаются выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
В период пользования кредитом Заемщик произвела выплаты на сумму 58478,98 руб., допустив образование задолженности с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 5.2 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
На основании приведенного п. 5.2 Общих условий в адрес заемщика Банком направлено уведомление о погашении имеющейся просроченной задолженности, оставленное адресатом без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Чайковского судебного района Пермского края в отношении ФИО1 вынесен судебный приказ № о взыскании суммы кредитной задолженности в пользу Банка, отмененный на основании возражений должника ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).
Платежи после отмены судебного приказа не производились.
Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 406541,35 руб., из них просроченная ссудная задолженность 343871,69 руб., просроченные проценты 34778,38 руб., просроченные проценты по просроченную ссуду 39,65 руб., неустойка на просроченную ссуду 64,97 руб., неустойка на просроченные проценты 6,65 руб., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 12783,52 руб., дополнительный платеж 14549,49 руб. (л.д. 5-6).
Доказательств погашения задолженности полностью или в части, наличия неучтенных Банком платежей в период образования предъявленной к взысканию задолженности и свидетельствующих о неверности исчисления размера долга, ответчиком не представлено.
Условия заключенного между сторонами договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ действующему законодательству не противоречат, в установленном порядке сторонами не оспорены, недействительными не признаны, подлежат применению в отношении сторон договора на дату разрешения спора.
Штрафная неустойка начислена и предъявлена обоснованно, ввиду неоднократного нарушения ответчиком сроков возврата кредита и внесения кредитного платежа. Размер комиссии за предоставленные дополнительные услуги Банка соответствуют требованиям ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» и ст. 421 ГК РФ. Доказательств надлежащего исполнения обязательств заемщиком не имеется.
С учетом изложенного, суд находит установленным и доказанным наличие задолженности и ненадлежащее исполнение ответчиком принятых обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату кредита, уплате процентов, комиссий, неустоек подтверждено материалами дела, выпиской по лицевому счету Клиента. Представленный Банком расчет судом проверен, является арифметически верным.
Принимая во внимание положения закона, установленные по делу обстоятельства и условия кредитования, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности с ответчика в пользу Банка в заявленном размере.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат возмещению истцу расходы по госпошлине в сумме 7265,41 руб.
Руководствуясь ст.ст. 193,194, 197, 198, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 406 541 руб. 35 коп., возврат госпошлины 7 265 руб. 41 коп.
Ответчик вправе подать в Чайковский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись А.А.Грибанова
«КОПИЯ ВЕРНА»
подпись судьи _____________________________________
(А.А. Грибанова)
Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края
_____________________
(Л.Ю.Салахова)
«_____» _____________ 20__ г
Решение (определение) ___ вступило в законную силу.
Подлинный документ подшит в деле № 2- 1888 /2022
УИД 59RS0040-01-2022-002852-72
Дело находится в производстве
Чайковского городского суда Пермского края