УИД 74RS0045-01-2024-001253-90

Дело № 2-30/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2025 года г. Южноуральск

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Черепановой О.Ю.,

при секретаре Новаловой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Банк24.ру» (ОАО) в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Банк24.ру» (ОАО) в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 (ранее – ФИО2) взыскании задолженности по кредитному договору, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между «Банк 24.ру» (ОАО) и ответчиком заключен договор № в соответствии с условиями которого банк выпустил и передал ответчику расчетную банковскую карту системы VISA Classic и осуществлял кредитование ответчика путем предоставления последнему кредита в пределах общего лимита овердрафта в размере 30 000 руб. 00 коп. для о платы товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств с использованием расчетной банковской карты на срок 30 лет. Итоговая процентная ставка установлена в размере 28 % годовых в рамках тарифа «Базовый».

В соответствии с Правилами банка ответчик обязана уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 21 числа месяца по последний день месяца включительно, следующего за расчетным периодом, при условии непогашения задолженности в полном объеме по состоянию на первый календарный день месяца, следующего за месяцем пользования овердрафтом до 20-го числа текущего месяца.

За просрочку внесения платежей договором предусмотрена пеня в размере 1% суммы просроченной задолженности в день, которую банк добровольно снижает до 0,05% в день.

Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 206 889 руб. 40 коп., из которых сумма просроченного основного долга 28 993 руб. 03 коп., просроченные проценты 35 547 руб. 07 коп., проценты на просроченный основной долг 48 254 руб. 55 коп., пени на просроченный кредит 34 690 руб. 16 коп., пени на просроченные проценты 59 404 руб. 59 коп.

Просило взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, проценты по ставке 28% годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку по ставке 1% за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 269 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, правом на участие в судебном заседании не воспользовалась. Полагая, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, рассмотреть дело без своего участия, о чем направила суду заявление.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования «Банк24.ру» (ОАО) не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в «Банк24.ру» (ОАО) заявление-анкету на открытие счета и выдачу карты, а заявлением о присоединении к Правилам банковского обслуживания в «Банк24.ру» подтвердила установление кредитных отношений между нею и Банком. Договору присвоен номер № итоговая процентная ставка установлена в размере 28% годовых в рамках тарифа «Базовый».

Во исполнение договора Банком осуществлялось кредитование заемщика путем предоставления кредита в пределах общего лимита задолженности (лимит овердрафта) в размере 30 000 руб. для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств с использованием расчетной банковской карты платежной системы VISAClassic, срок действия кредитной карты – 3 года, срок овердрафта – до 30 лет.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о присоединении к Правилам банковского обслуживания в «Банк24.ру» (ОАО) и выписками по счету ответчика. (л.д. 30-34).

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № «Банк24.ру» (ОАО) признано подлежащим принудительной ликвидации, полномочия ликвидатора возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с пунктом 5.15.1.2. Правил при совершении Клиентом расходной операции, сумма которой превышает остаток средств на счете, Банк производит кредитование счета Клиента на недостающую сумму, отражая задолженность Клиента на открываемом ссудном счете. В этом случае Банк считается предоставившим Клиенту кредит в виде овердрафта на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа с начислением процентов, предусмотренных тарифным планом/программой кредитования.

За пользование кредитными средствами Банк ежедневно начисляет проценты на сумму задолженности по овердрафту по счету. Проценты по кредиту начисляются Банком на сумму фактической задолженности Клиента по основному долгу, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно. В расчет процентов принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, при этом за базу берется 365 или 366 календарных дней в году. (пункт 5.15.1.3. Правил).

Тарифами Банка по тарифному плану «Базовый» предусмотрена неустойка (пеня) за просрочку платежа в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно пункту 5.15.6.1. Правил Клиент обязан ежемесячно в срок до последнего числа месяца вносить на счет денежные средства в размере, установленном Тарифом и уплачивать проценты ежемесячно в срок с 21 числа месяца по последний день месяца включительно, следующего за месяцем пользования овердрафтом до 20-го числа текущего месяца.

Согласно пункту 5.15.2.1. Правил Клиент поручает Банку в порядке заранее данного акцепта списывать со счета имеющиеся на нем средства и направлять их на погашение задолженности по овердрафту и оплату начисленных процентов не позднее дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.

В силу пункта 5.15.4.3. Правил в случае отсутствия ил недостаточности денежных средств на счете Клиента для осуществления списания в порядке заранее данного акцепта в соответствии с условиями Правил Банк направляет Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов, которое последний обязан рассмотреть незамедлительно и исполнить в течение 14 календарных дней от даты отправления требования.

Поскольку ответчик свои обязательства по погашению задолженности исполняла ненадлежащим образом, последний платеж внесен ею ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней образовалась просроченная задолженность по основному долгу в размере 28 993 руб.03 коп., по процентам в размере 5 456 руб. 85 коп., что подтверждается расчетом задолженности, приложенным истцом к заявлению о выдаче судебного приказа, направленному мировому судье судебного участка № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом с исковым заявлением (л.д. 35-39), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 206 889 руб. 40 коп., из которых сумма просроченного основного долга 28 993 руб. 03 коп., просроченные проценты 35 547 руб. 07 коп., проценты на просроченный основной долг 48 254 руб. 55 коп., пени на просроченный кредит 34 690 руб. 16 коп., пени на просроченные проценты 59 404 руб. 59 коп.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований либо возражений.

Доказательств, опровергающих изложенные истцом обстоятельства и подтверждающих погашение долга, стороной ответчика не представлено.

Судом, представленный расчет проверен и в части основного долга и процентов признан правильным, соответствующим условиям договора. При этом суд отмечает, что при расчете неустойки истцом не обоснованно начислена неустойка за просрочку уплаты процентов и основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в течение которого действовал мораторий на взыскание неустойки, введенный постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ год № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Однако, на исход дела указанное обстоятельство не влияет в силу следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ и разъяснениям, изложенными в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.(пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая положения статьи 204 ГК РФ, разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, период с даты обращения кредитора (истца) в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа, подлежит исключению при определении трехлетнего срока исковой давности.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии с частью 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Возвращаясь к условиям кредитного договора, содержащимся в пункте 5.15.4.3. Правил, в случае отсутствия ил недостаточности денежных средств на счете Клиента для осуществления списания в порядке заранее данного акцепта в соответствии с условиями Правил Банк направляет Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов, которое последний обязан рассмотреть незамедлительно и исполнить в течение 14 календарных дней от даты отправления требования.

Согласно пункту 5.15.4.4. Правил по истечении 14 календарных дней от даты отправления Клиенту требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов Банк вправе прекратить начисление процентов и комиссий, предусмотренных Правилами.

Из расчета задолженности и выписки п о счету ответчика, приложенных истцом к заявлению о вынесении судебного приказа, следует, что истец данным правом воспользовался, вынеся ДД.ММ.ГГГГ всю задолженность по договору на просрочку и прекратив с указанной даты начисление процентов и иных платежей, поскольку расчет и выписка составлены по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а начисление задолженности и отражение каких-либо операций по счету прекратилось после ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства позволяют суду сделать вывод, что ДД.ММ.ГГГГ является датой, не позднее которой подлежало исполнению требование истца о досрочном возврате суммы кредита и процентов, поскольку движений по счету и начислений процентов после указанной даты не было.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 449 руб. 88 коп., включая основной долг 28 993 руб. 03 коп., проценты 5 456 руб. 85 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца указанной задолженности. Из выписки по счету ответчика следует, что указанный судебный приказ частично исполнялся. Определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отмене по возражениям должника.

С данным исковым заявлением согласно электронной квитанции об отправке истец обратился в с уд ДД.ММ.ГГГГ.

В расчете просроченной задолженности по основному долгу, приложенному к исковому заявлению (л..<адрес>-оборот) истец изменил дату, в которую задолженность была вынесена на счет просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ. Также истец не представил по запросу суда заключительный счет (требование) о досрочном погашении задолженности. Указанные действия ответчика нельзя признать добросовестными.

Поскольку требование истца о досрочном погашении задолженности подлежало исполнению в срок до ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору истец имел право обратиться к мировому судье в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика последовало лишь ДД.ММ.ГГГГ.

То обстоятельство, что истец обратился в суд с настоящим иском в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, правового значения не имеет, поскольку срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, был пропущен истцом на стадии обращения с заявлением к мировому судье.

Поэтому в удовлетворении исковых требований истцу надлежит отказать в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении иска полностью, понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска «Банк24.ру» (ОАО) (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.Ю. Черепанова

Мотивированное решение составлено 28 января 2025 года.

Копия верна

Судья О.Ю. Черепанова