Решение по делу № 2-2285/2025 от 22.08.2025.

Дело № 2-2285/2025 73RS0025-02-2025-000304-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ульяновская область, р.п. Старая Майна 22 августа 2025 года

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Каляновой Л.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Мироновой А.Е.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 10.10.2023 между истцом и ООО «ВСК-Линия Жизни» был заключен договор страхования жизни №.... «Копи легко, гарантированный доход» сроком до 10.10.2030, ежегодный размер страхового взноса – 250000 руб.

Данный договор 01.10.2024 был передан на обслуживание ООО «СК Ренессанс Жизнь» в связи с решением страховщика ООО «ВСК-Линия Жизни» о передаче портфеля, согласно ст. 26.1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

При заключении данного договора допущены ряд существенных нарушений, а именно: истцу не была предоставлена необходимая информация об услуге, а информация, которая была предоставлена, оказалась недостоверной, в результате чего она была лишена возможности выбора необходимой услуги и договор страхования заключен на неприемлемых для истца условиях.

Ранее, 08.10.2018 между истцом и ООО «ВСК-Линия Жизни» был заключен договор страхования №...., сроком до 08.10.2023, согласно которому размер ежегодных страховых взносов составлял 50000 руб. На момент окончания срока действия данного договора 08.10.2023 общая сумма взносов составила 250000 руб.

Поскольку срок действия договора №.... истек 08.10.2023, к истцу обратился сотрудник ООО «ВСК-Линия Жизни» и предложил заключить новый договор страхования, якобы с аналогичными условиями, т.е. с ежегодным взносом в размере 50000 руб., который будет ей оплачен сразу за несколько лет вперед за счет накопившихся денежных средств по договору №.... в сумме 250000 руб.

Изначально, она хотела забрать накопленные денежные средства, но сотрудник сообщил, что это невозможно из-за санкций и единственная возможность получить обратно вложенные денежные средства-это заключение нового договора страхования, поскольку при возврате денежных средств приоритет будет за действующим клиентом компании.

10.10.2023, будучи уверенной, что условия договора остаются прежними, ее денежные средства в размере 250000 руб. были перечислены в счет оплаты страхового взноса по договору №.... от 10.10.2023.

Давая согласие на перечисление денежных средств в размере 250000 руб. она была уверена, что страховой взнос оплачен ею в полном объеме, за весь период времени.

С мая 2023 года у нее ухудшилось состояние здоровья, ей была необходима операция на глаза. При заключении договора о своем состоянии здоровья она сообщала сотрудникам страховой компании, о том, что она не может прочитать условия договора, на что они сообщили, что условия остаются прежними.

В сентябре 2024 года от сотрудников страховой компании ей стало известно о необходимости внесения очередного страхового взноса в срок до 10.10.2024 в размере 250000 руб., тогда же ей и стало известно, что ежегодный страховой взнос составляет 250000 руб.

Финансовой возможности внесения страхового взноса в указанной сумме у нее не имеется, т.к. ее ежегодный доход составляет 256000 руб. Если бы при заключении договора ей было разъяснено о размере ежегодного взноса, то она отказалась от заключения данного договора, т.к. не имеет возможности его исполнения. Сам договор страхования и все приложения к нему были просто переданы сотрудником без разъяснения его условий. Лично договор не подписывала и не могла прочитать его в момент заключения, о чем сотрудник страховой компании знал. Что такое выкупная сумма ей также не разъяснялось.

Ключевой информационный документ не содержит сведений о размере страховой премии, подлежащей возврату в случае досрочного расторжения договора страхования за пределами периода охлаждения, имеется лишь отсылка к условиям самого договора страхования.

В самом же договоре страхования на первой странице снова содержится отсылочное условие о выплате выкупной суммы в случае досрочного прекращения действия договора, без указания ее размера.

Размер выкупной суммы указан в Приложении № 1 к договору страхования в таблице в последнем столбце, однако, без указания сроков досрочного прекращения действия договора. В этой же таблице приведены периоды действия договора во взаимосвязи с датами оплаты страховых взносов, абсолютно безотносительно к выкупным суммам.

Ни в одном из представленных страховой компанией документе не содержится четко выраженного условия о том, что в случае досрочного расторжения договора за пределами периода охлаждения страхователю не будут возвращены вложенные им денежные средства, а размер выкупной суммы равен нулю.

При этом, ни один из документов, включая правила страхования не содержат определения выкупной суммы. Изучив документы после восстановления зрения, истец, учитывая информацию о возможности возврата денежных вложенных денежных средств, сообщенную сотрудниками страховой компании при заключении договора, пришла к выводу, что денежные средства при расторжении договора, ей будут возвращены в полном объеме.

Проследить взаимосвязь между отсылочными условиями в приложении № 1 страхового полиса, Ключевом информационном документе и Правилах страхования и установить, что выкупная сумма будет равна нулю и все вложенные денежные средства останутся у страховой компании, она, как человек, не обладающий познаниями, не могла.

Не информировав ее надлежащим образом об условиях досрочного расторжения договора, а также размере страхового взноса в сумме 250000 руб., Страховщик допустил нарушения требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Полагает, что информацию об условиях досрочного расторжения договора, страховая компания намеренно указывает в форме отсылочных условий, искажая ее смысл, что максимально затрудняет восприятие потребителем. Данная тактика экономически выгодна страховщику, поскольку позволяет минимизировать факты расторжения договоров по инициативе страхователей в «Период охлаждения», поскольку фактически исключает возможность системного анализа Страхователем всей информации об условиях и рисках договора НСЖ.

После того, как ей стало известно о реальных условиях договора страхования, она 11.09.2024 обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате страхового взноса, однако ей было отказано.

В просьбе уменьшить страховой взнос, либо изменить срок действия договора, ей было отказано.

При обращении в страховую компанию с требованием о расторжении договора страхования, ей было сообщено, что действия договора страхования прекращено в связи неоплатой страхового взноса в размере 250000 руб. В возврате страховой суммы также было отказано, поскольку на дату расторжения договора она составляет 0 руб.

09.04.2025 ею подано обращение к Финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного в удовлетворении ее заявления также было отказано.

При заключении договора страхования №.... от 10.10.2023 страховой компанией в результате недобросовестных действий при проведении переговоров допущен ряд существенных нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №...., Указаний ЦБ РФ, являющегося регулятором страховой деятельности РФ, ей, как потребителю услуги, предоставленная информация оказалась недостоверной, в связи с чем, желает отказаться от исполнения договора и возвратить вложенные денежные средства.

Просит взыскать денежные средства в размере 250000 руб. уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.01.2025 по 17.06.2025 в размере 20794,52 руб., а также проценты, начисляемые за каждый день просрочки до дня фактического исполнения обязательства, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату исполнения, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась.

Ее представитель - адвокат Иванова Н.Г. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, дав аналогичные пояснения.

Ранее, в судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель пояснили, что при заключении договора страхования она находилась в офисе, арендованном сотрудниками страховой компании, поскольку у нее были проблемы со зрением и ей требовалась операция, то условия договора она не имела возможности прочитать. Всю информацию до нее доводили в устной форме и каких-либо сомнений, что условия остаются прежними, у нее не возникло. В период «Охлаждения» ей никто не звонил, не интересовался о том понятны ей условия или нет. Т.е. никакого контроля со стороны страховщика о понимании условий договора не было. Если бы ей в период действия «Охлаждения» были разъяснены условия и доведена полная информация об условиях договора, то договор был бы расторгнут в указанный период, поскольку финансовой возможности исполнить условия договора у нее не имелось. В договоре не прописаны полные и четкие условия. Договор имеет отсылочный характер и сложно воспринимается и не понятен.

Кроме того, истица не заявляет требования о признании договора страхования недействительным, а основывает свои требования о не предоставлении информации, необходимой для правильного выбора услуги при заключении договора, что является обязанностью поставщика услуги и основанием для возврата уплаченной суммы и возмещением убытков. К данным требованиям применим срок исковой давности – 3 года.

При подаче заявления о заключении Договора страхования заявление не содержит сведений о том, что сумма 250000 руб. – это размер ежегодной платы. Согласно содержанию заявления 250000 руб. – единовременный взнос на весь срок действия договора страхования.

Ни в одном из представленных страховой компанией документе не содержится четко выраженного условия о том, что в случае досрочного расторжения договора за пределами «периода охлаждения» страхователю не будут возвращены вложенные им денежные средства, а размер выкупной суммы равен 0.

Вывод ответчика об отсутствии обязанности формирования страховых резервов в течение 3 лет действия страхования не основан на законе и страховые резервы должны быть сформированы на дату начала действия договора (оплаты первого взноса).

Условие о размере выкупной суммы в 0 руб. является явно обременительным для истца и существенным образом нарушает баланс интересов сторон, а истец, как потребитель, была поставлена в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (являясь слабой стороной).

Просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие. В суд представили отзыв, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что в соответствии с договором №.... от 15.08.2024 о передаче страхового портфеля, а также на основании акта приема-передачи страхового портфеля от 01.10.2024 ООО «ВСК-Линия Жизни» передала права и обязанности ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Истцом пропущен годичный срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной, предусмотренной п. 2 ст. 181 ГК РФ.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования до него не была доведена информация об условиях страхования и о порядке оплаты страховой премии являются несостоятельными ввиду того что истица обратилась в ООО «ВСК-Линия Жизни» с заявлением о заключении Договора страхования жизни. В соответствии с заявлением на страховую выплату по Договору страхования Страхователь просил выплату в размере 250000 руб. зачесть в качестве страхового взноса по Договору страхования жизни №.....

10.10.2025 между ВСК –Линия Жизни» и Страхователем был заключен договор страхования жизни №.... в соответствии с Правилами накопительного страхования жизни № 4.

Подписанием Договора страхования №...., Страхователь подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения Договора страхования, порядок расторжения и изменения договора, а также другие условия понятны.

Так, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить ее со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения договора страхования на предложенных ему условиях.

Какие-либо препятствия для Истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер Условий страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия – отсутствовали.

Заявлением о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее Ответчиком никак не ограничивалось.

Истец при заключении Договора страхования согласился с названными условиями, что подтверждается простой электронной подписью ФИО1 на каждой странице договора страхования.

При заключении Договора страхования сторонами были согласованы в том числе размер страхового взноса, условия расторжения Договора страхования (размер выкупной суммы), в том числе Страхователь подтвердил верность утверждений, указанных в Разделе VI Договора страхования.

Все приложения, являющиеся неотъемлемой частью Договора страхования получены на руки.

На все обращения Истца в страховую компанию ей были даны отрицательные ответы, ввиду отсутствия нарушений со стороны ответчика.

В связи с тем, что страхователь не оплатил очередной страховой взнос по Договору страхования №...., он досрочно прекратил свое действие с 10.10.2024, о чем Страховщиком был составлен Акт.

Кроме того, имея право на расторжение Договора в «период охлаждения» истица данным правом не воспользовалась.

Таким образом, требования истца не законны и не обоснованы. Договор страхования досрочно прекращен в связи с неоплатой страхователем очередного страхового взноса. Возврат страховой премии по условиям договора в данном случае не предусмотрен. Выкупная сумма в первые 3 года равна 0 в силу соглашения сторон.

Просили в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения иска применить положения ст. 333 ГК РФ.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» ФИО2 в судебное заедание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что 10.10.2023 между истцом и ООО «ВСК-Линия Жизни» был заключен договор страхования жизни №.... «Копи легко, гарантированный доход» сроком до 10.10.2030.

Данный договор 01.10.2024 был передан на обслуживание ООО «СК Ренессанс Жизнь» в связи с решением страховщика ООО «ВСК-Линия Жизни» о передаче портфеля, согласно ст. 26.1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Договор страхования заключен в виде полиса страхования жизни №.... от 10.10.2023.

Разделом IV Договора страхования предусмотрены страховые риски, страховые суммы, страховая премия, срок действия договора страхования:

- Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования. Смерть Застрахованного по любой причине. Срок страхования с 11.10.2023 по 10.10.2030. Страховая сумма 2100000 руб. Определяется п. 7 Правил;

- Смерть застрахованного в результате несчастного случая. Срок страхования с 11.10.2023 по 10.10.2030. Страховая сумма 1 750 000 руб. Определяется п. 7 Правил;

- Установление Страхователю I или II группы инвалидности в результате несчастного случая (с освобождением от уплаты страховых взносов). Срок страхования с 11.10.2023 по 10.10.2030. Страховая сумма 1750000 руб. Определяется п. 7 Правил;

- Установление Застрахованному I группы инвалидности в результате несчастного случая. Срок страхования с 11.10.2023 по 10.10.2030. Страховая сумма 1750000 руб.

Итого, размер взноса в год 250000 руб.

Первый страховой взнос в полном объеме должен быть уплачен не позднее 14.10.2023. Даты оплаты и размер последующих страховых взносов указан в Таблице страховых взносов и выкупных сумм.

Периодичность оплаты взносов ежегодно.

Срок действия Договора страхования 11.10.2023 по 24.00 часов 10.10.2030.

Договор подписан посредством простой электронной подписи.

Согласно Приложению 1 к Договору страхования жизни №.... от 10.10.2023, в первые три года (2023, 2024, 2025) выкупная стоимость составляет 0 руб.

В 2026 г. – 740000 руб., в 2027 г. – 1050000 руб., в 2028 г. – 1365000 руб., 2029 г. – 1 715000 руб. Порядок выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении Договора определяется п. 12 Правил.

Со стороны истца принятые в соответствии с данным договором обязательства исполнены. Произведена оплата страховой премии в размере 250000 руб. в день заключения договора.

Между тем, Договор страхования жизни с 10.10.2024 досрочно прекратил свое действие в связи с не внесением ФИО1 очередного страхового взноса в размере 250000 руб.

На требования истца о выплате выкупной цены от ответчика поступила информация о том, что выкупная цена на период обращения истца равна 0.

Требования истца об уменьшении размера страховых взносов по Договору также остались без удовлетворения.

Истица обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением финансового уполномоченного СОДФУ ФИО2 № У-25-47714/5010-006 в удовлетворении заявления ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни отказано.

Требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами оставлены без рассмотрения.

Не согласившись с данными решениями ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к Страховщику.

Согласно пунктам 7.9, 7.10 Правил страхования жизни при определении размера страховой премии (страхового взноса), подлежащей уплате по Договору, Страховщик применяет разработанные им страховые тарифы. Страховой тариф зависит от состояния здоровья, пола, возраста Застрахованного, особенностей его трудовой деятельности, иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая, набора страховых рисков, срока страхования, периодичности оплаты страховых взносов, а также гарантированной нормы доходности, определенной страховщиком.

Из указаний Банка России от 29.03.2022 N 6109-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (Зарегистрировано в Минюсте России 21.07.2022 N 69342), следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, добровольного страхования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности) (далее - добровольное страхование) страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением:

1.1. Полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика.

1.2. Адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений.

1.3. Адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сайт страховщика), на которой размещены правила добровольного страхования, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков в соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации <1> (далее - правила добровольного страхования).

1.4. Информацию о страховых рисках. В случае если информация о страховых рисках не содержит исчерпывающий перечень страховых рисков, предусмотренных условиями добровольного страхования, также приводится ссылка на положения правил добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень страховых рисков.

1.5. Информацию об основаниях для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также информацию о событиях, не являющихся страховым случаем (об исключениях из страхового покрытия).

В случае если информация, указанная в настоящем подпункте, не содержит исчерпывающий перечень оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты, событий, не являющихся страховым случаем (исключений из страхового покрытия), предусмотренных условиями добровольного страхования, она приводится исходя из сведений страховщика о количестве отказов в страховой выплате (осуществлении страхового возмещения), наиболее часто встречающихся при осуществлении страховщиком вида (видов) добровольного страхования, в рамках которого (которых) заключается договор добровольного страхования. Дополнительно такая информация должна содержать ссылку на положения правил добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты, событий, не являющихся страховым случаем (исключений из страхового покрытия).

1.6. Сведения о территории страхования, если она отличается от всей территории Российской Федерации.

1.7. Информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату. Предусмотренная настоящим подпунктом информация дополнительно должна содержать разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования страховая премия не возвращается.

1.8. Срок предъявления требований об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения), если такой срок предусмотрен правилами добровольного страхования, а также срок осуществления страховой выплаты (страхового возмещения) по каждому риску с даты предъявления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору добровольного страхования требования об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения) с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты (страхового возмещения). Дополнительно такая информация должна содержать ссылки на положения правил добровольного страхования, в которых указаны порядок и сроки осуществления страховой выплаты (страхового возмещения), и на полный список документов, необходимых для получения страховой выплаты (страхового возмещения).

1.9. Информацию о досудебном порядке урегулирования спора между получателем финансовых услуг и страховщиком. В отношении порядка досудебного урегулирования споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг дополнительно предоставляется информация о том, что рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг осуществляется бесплатно, а также информация об адресе для направления обращений уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (п. 1).

2. Информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, предоставляется получателю страховых услуг в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к настоящему Указанию и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 "Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов" <1>, в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата A4.

Из пояснений представителя истца и истца следует, что условия договора страхования не разъяснены истцу. Все документы, носят отсылочный характер, что затрудняет восприятие условий договора страхования. Кроме того, страховщик не исполнил свою обязанность по контролю в «период охлаждения». Договор страхования был заключен на крайне невыгодных для истца условиях, поскольку материальной возможности оплаты страховой премии в указанных размерах в течении 5 лет у истца не имеется, о чем не было разъяснено ФИО1 Кроме того, в момент заключения договора ФИО1 не могла прочитать его условия в связи с заболеванием глаз, а информация относительно его условий была доведена в недостоверном виде.

Требований о признании недействительным договора страхования истцом не заявлено.

Как следует из "ГОСТ Р 58183-2018. Национальный стандарт Российской Федерации. Руководство по защите прав потребителей услуг добровольного личного страхования. Общие требования" (утв. и введен в действие Приказом Росстандарта от 24.07.2018 N 425-ст) установление периода охлаждения обязательно при заключении следующих видов договоров страхования:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Как следует из "Обзора неприемлемых практик и рекомендаций. Информационно-аналитический материал" (подготовленым Банком России), Страховщик:

- При продаже должен убедиться, что покупатель понимает продукт, порядок уплаты взносов и делает осознанный выбор.

- Рассмотреть целесообразность организации видео- и/или аудиофиксации действий сотрудника при реализации клиенту продукта НСЖ со сроком хранения материалов до окончания срока действия договора. Данная практика служит защитой не только для потребителей, но и для самих финансовых организаций.

- Настоятельно рекомендовать потребителям финансовых услуг ознакомиться со всеми пунктами памяток, предоставляемых в соответствии с Указанием Банка России N 5055-У <3>, и иной документацией по договору НСЖ до его заключения, в том числе в спокойной домашней обстановке.

- Осуществить взаимодействие со страхователем до окончания периода охлаждения посредством телефонной связи или иным способом, предусмотренным договором страхования, в ходе которого:

- повторно разъяснить существенные условия договора, условия прекращения договора;

- удостовериться, что информация об условиях добровольного страхования (включая ограничения, связанные с досрочным отказом от договора) страхователю понятна;

- обратить внимание страхователя на необходимость уплаты очередного страхового взноса.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей).

В Страховом полисе (Договоре страхования №.... от 10.10.2023) не указан размер ежегодной страховой премии и периоды внесения платы, не приведены условия выкупной цены, сведения о страховой премии, подлежащей возврату в случае досрочного расторжения договора страхования за пределами периода охлаждения.

Договор страхования содержит отсылочное условие о выплате выкупной суммы в случае досрочного прекращения действия договора, без указания ее размера.

Как подчеркнул Конституционный Суд Российской Федерации, свобода договора в ее конституционно-правовом смысле, предполагая равенство и согласование воли сторон (постановления от 06.06.2000 № 9-П, от 01.04.2003 № 4-П и другие), не является абсолютной, не должна вести к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, но лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, как того требует статья 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации (постановления от 22.06.2017 № 16-П, от 08.07.2021 № 33-П и другие).

В постановлениях от 28.12.2022 № 59-П и от 07.02.2023 №6-П Конституционный Суд Российской Федерации отметил, что конституционное требование о добросовестном поведении в силу своей универсальности распространяется на любое взаимодействие между субъектами права во всех сферах жизнедеятельности. Для гражданских правоотношений это находит закрепление, помимо прочего, в пункте 3 статьи 307 ГК РФ, который обязывает стороны обязательства при его установлении, исполнении и после его прекращения действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, предоставляя друг другу необходимую информацию. Так, недобросовестными действиями при проведении переговоров считается и предоставление стороне неполной или недостоверной информации, в том числе умолчание об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны быть доведены до сведения другой стороны (подпункт 1 пункта 2 статьи 434.1 этого Кодекса).

В постановлении Конституционного Суда РФ от 03.04.2023 № 14-П указано, что к явно обременительным для потребителя условиям в контексте пункта 2 статьи 428 ГК Российской Федерации можно отнести условия договора о цене, которые определены с использованием методов манипулирования информацией о действительной цене товара, препятствующих - в ситуации непрозрачности ценообразования - осознанию потребителем конечной стоимости сделки. В результате создается лишь видимость выгодности сделки для потребителя, в то время как продавец и участвующие в данной бизнес-модели финансовые организации распределяют между собой доход, полученный вследствие выплат потребителя по договорам страхования или кредита в виде процентов за кредит, страховой премии и т.п. При наличии определенного комплекса несомненно неблагоприятных для покупателя обстоятельств есть основания исходить из наличия и явного неравенства переговорных возможностей, существенно затруднившего согласование иного содержания отдельных условий договора.

Подпунктом 1 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии со статьей 3 указанного Закона РФ Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд соглашается с доводами истца о том, что ей не предоставлена вся необходимая и достоверная информация, влияющая на заключение договора.

Об отсутствии надлежащей информации свидетельствует содержание полиса (Договора страхования).

В соответствии со ст. 12 Закона о защите прав потребителей если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии с п. 1 ст. 29 закона о защите прав потребителей потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:

безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);

соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);

безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь;

возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги).

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В данном случае истец основывает свои требования на том основании, что на стадии заключения договора ему не предоставлена достоверная, полная информация об оказываемой ответчиком услуге.

При данных обстоятельствах суд считает, что с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная ей страховая премия в размере 250000 руб. по Договору страхования жизни №.... от 10.10.2023.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч. 3 ст. 395 ГК РФ).

По смыслу ст. 395 ГК РФ основанием к ее применению является неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата, а также иная просрочка в их оплате. Следовательно, ответственность в виде процентов может быть возложена на лицо в том случае, когда у него существует обязанность выплатить (возвратить) другому лицу денежные средства в силу договора, либо иного бесспорного основания. Таким образом, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными в размере 20794,52 руб. за период с 24.01.2025 по 17.06.2025:

период

дн.

дней в году

ставка, %

проценты, ?

24.01.2025 – 08.06.2025

136

365

21

19 561,64

09.06.2025 – 17.06.2025

9

365

20

1 232,88

Сумма процентов: 20 794,52

В соответствие с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 48 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Как следует из материалов дела, денежные средства до вынесения решения по делу ответчиком истцу не возвращены.

Таким образом, истец вправе требовать присуждение процентов на будущее время без указания конкретной суммы, подлежащей взысканию, в связи с чем, суд приходит к выводу, что исковое требование ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда (как заявлено в судебном заседании представителем истца) по фактический день возврата денежных средств являются обоснованными и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 151, ст. 1099-1101 ГК РФ компенсация морального вреда подлежит взысканию в случае нарушения личных неимущественных прав гражданина, посягательства на его иные нематериальные блага, а также в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вина ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в неисполнении законных требований истца судом установлена, в связи с чем, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию компенсация морального вреда. При определении размера компенсации суд учитывает характер и объем причиненных потребителю нравственных и физических страданий и определяет размер компенсации - 10000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Таким образом, расчет суммы штрафа выглядит следующим образом: 250000 руб. + 20794,52 руб. +10000 руб. :2=140397,26 руб.

Ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявлялось ходатайство о снижении размера штрафных санкций в связи с его несоразмерностью.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку/штраф.

Как разъяснено в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку/штраф в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки/штрафа в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки/штрафа последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Наличие оснований для снижения неустойки/штрафа и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом обстоятельств дела, адекватности применения мер, наличия баланса между применяемой мерой ответственности и последствиями нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ полагает возможным снизить размер штрафа до 50000 руб., не находя оснований для полного освобождения от его взыскания.

Кроме того, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 12123,84 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» (ИНН №...., ОГРН №....) в пользу ФИО1 (паспорт №....):

- 250000 руб. – денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования жизни №.... от 10.10.2023;

- 20794,52 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.01.2025 по 17.06.2025. Взыскивать с Общества с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ установленной на соответствующий период времени исходя из суммы задолженности в размере 250000 руб. начиная с даты вынесения решения по день фактической уплаты суммы задолженности.

- 10000 руб. – компенсацию морального вреда;

- 50000 руб. – штраф.

Всего: 330794,52 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета МО «Старомайнский район» государственную пошлину в размере 12123,84 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Калянова

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2025 года.