38RS0035-01-2022-002968-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2022 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи О.В. Варгас,

при секретаре Д.Э. Дулмажаповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2620/2022 по иску ФИО2 к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, обязании зафиксировать сумму задолженности и составить новый график платежей по кредиту, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований с учетом их изменения указано, что Дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк предоставляет заемщику кредит в сумме 266 882,09 руб. сроком на 57 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке установленном договором.

Пункт 2.1.1 договора указывает, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 27 311,09 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Данная услуга была навязана банком, это было условие, без которого кредит не давали. Также банком с кредитного счета истца были списаны денежные средства в размере 900 руб. за выписку из Бюро кредитных историй.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, указанными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, и согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

При формальном юридическом равенстве сторон кредитного договора необходимо учесть, что заемщик не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг. Потребитель, как экономически слабая сторона мог и не знать, что своим согласием подписать договор на предложенных условиях ухудшает свое положение по сравнению с условиями предусмотренными законом.

В связи со сложившейся эпидемиологической ситуацией в стране, связанной с распространением инфекции Covid-19, истец потеряла работу с октября 2019 года, о чем банк был уведомлен. Истец просила банк об отсрочке платежей, о предоставлении кредитных каникул или о реструктуризации долга. В кредитных каникулах ей было отказано, реструктуризация, подразумевающая под собой снижение долговой нагрузки на заемщика, была предложена на невыгодных условиях. В результате выше обозначенных факторах у истца образовалась просроченная задолженность но кредиту. Платежи по кредиту вносятся истцом по мере возможности регулярно.

Несмотря на все вышеперечисленное, Банком были переданы персональные данные истца коллекторскому агентству НСВ, сотрудники которого звонят истцу каждый день по 15-20 раз, молчат в трубку или требуют вернуть долг, не предоставив никаких документов по переуступке долга, шлют смс-сообщения угрожающего характера. Все эти противоправные действия нарушают спокойствие и мир в семье истца.

Истец просит признать условия кредитного договора от Дата №, обязывающие истца оплатить страховую премию страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента недействительными, взыскать страховую премию в размере 27 311,09 руб., плату за получение выписки из Бюро кредитный историй в размере 900 руб., обязать ответчика остановить начисление штрафов, зафиксировать сумму задолженности и составить новый график платежей по кредиту, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о его месте и времени извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором изложил правовую позицию по делу.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

По правилам ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Дата между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 266 882,09 руб., из которых денежные средства в размере 27 311,09 руб. были перечислены страховой компании, а 680 руб. – плата за подключение к услуге SMS-оповещение, на срок 57 с условием уплаты процентов в размере 27,00% годовых.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 27 311,09 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Дата между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Из искового заявления следует, что в настоящее время у истца образовалась задолженность по кредитному договору, которую она погашает по мере возможности.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Вместе с тем, условия Кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Истец выразила добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию жизни и здоровья, о чем свидетельствует ее личная подпись в договоре страхования, потому с учетом выраженного ей намерения застраховать жизнь и здоровье ей оказана данная услуга. Доказательств иного не представлено.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается свободное волеизъявление заемщика на вступление в программу страхования. Кроме того, истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Иного суду не доказано.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части личного страхования, удовлетворению не подлежат, поскольку из условий самого кредитного договора, заявления на получение кредита наличными и заявления на страхование не следует, что заключение кредитного договора должно быть обеспечено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика. То есть заемщик имел возможность заключить кредитный договор с Банком и при отказе от заключения договора страхования. Заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого Договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

При этом, суд обращает во внимание, что в соответствии с Указаниями ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования" истец не обращалась в установленный 14-дневный срок с заявлением об отказе от договора страхования, иного суду не представлено.

Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, несостоятелен, поскольку в кредитному договоре, договоре страхования не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования. При этом, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требование истца о признании недействительным условий кредитного договора от Дата №, обязывающее истца оплатить страховую премию страховщику, не подлежит удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с о ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что кредитный договор заключен сторонами Дата.

В суд истец обратилась с настоящим иском только в 2022 году, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с данным иском.

При этом, требование о взыскании с ответчика денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитного договора, в размере 27 311,09 руб. не подлежит удовлетворению, как производное.

Не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. и штрафа, поскольку нарушение прав истца, как потребителя, судом не установлено.

Также не подлежит удовлетворению и требование о взыскании денежных средств размере 900 руб. за получение выписки из Бюро кредитных историй, поскольку доказательств того, что ответчиком были удержаны денежные средства в размере 900 руб. за получение выписки из Бюро кредитных историй, суду не представлено, такое условие кредитный договор не содержит. Более того, доказательств несения указанных расходов суду в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При этом, требования истца об обязании ответчика остановить начисление штрафов, зафиксировать сумму задолженности и составить новый график платежей по кредиту, не основаны на нормах действующего законодательства, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194 – 197 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора от Дата №, обязывающее истца оплатить страховую премию страховщику, недействительными; взыскании страховой премии в размере 27 311 руб. 09 коп., платы за получение выписки из Бюро кредитный историй в размере 900 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа, обязании остановить начисление штрафов, зафиксировать сумму задолженности и составить новый график платежей по кредиту – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое лица, участвующие в деле, и представители могут получить Дата.

Судья О.В. Варгас