Дело № 2-70/2025
45RS0004-01-2025-000012-34
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
г. Далматово
Курганская область 20 февраля 2025 года
Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,
при секретаре судебного заседания Черных С.Е,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества микрокредитная компания Займ-Экспресс к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество микрокредитная компания Займ-Экспресс (далее – АО МКК Займ-Экспресс) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.
В обоснование исковых требований указано, что АО МКК Займ-Экспресс и ФИО1 04.03.2024 заключили договор займа №* сроком до 03.04.2024, по условиям которого последнему предоставлен займ в размере 30000 руб. с начислением процентов за пользование займом в размере 0,8 % за каждый день пользования денежными средствами. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. Договор заключен в электронном виде, с соблюдением простой письменной формы, посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет, подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи. Задолженность ответчика по договору займа от 04.03.2024 №*, образовавшаяся за период с 04.03.2024 по 14.08.2024, составляет 69000 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 30 000 руб., задолженность по процентам за пользование займом с 04.03.2024 по 03.04.2024 – 7 200 руб., проценты за пользование займом с 04.04.2024 по 14.08.2024 – 31800 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 4000 руб.
Представитель истца АО МКК Займ-Экспресс в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, письменные объяснения (возражения) не представил.
Информация о дате и времени судебного заседания на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области размещена заблаговременно.
В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пунктов 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам.
Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не устанавливают обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.
Частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день (пункт 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Из материалов гражданского дела следует, что 04.03.2024 между АО МКК Займ-Экспресс и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор займа №* (далее – договор займа), состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия), Общих условий договора потребительского займа безналичными денежными средствами на платежную карту заемщика (микрозайм онлайн) (далее – Общие условия).
АО МКК Займ-Экспресс имеет статус микрофинансовой организации, (регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций №* от 29.08.2011), сведения о нем содержатся в реестре кредитных и микрофинансовых организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц.
Порядок выдачи займа в АО МКК Займ-Экспресс определен в Правилах предоставления микрозаймов безналичными денежными средствами на карту заемщика (микрозайм онлайн) ООО Займ-Экспресс (далее-Правила).
Согласно разделу 1 Правил «Порядок подачи заявки на получение микрозайма» заемщик регистрирует личный кабинет на сайте ООО Займ-Экспресс, (www.zaim-express.ru), авторизуется через Госуслуги (ЕСИА). Для регистрации использует мобильный номер и электронную почту (п. 1.2). Заемщик вводит паспортные данные, номер СНИЛС, номер банковской карты. Для подтверждения банковской карты осуществляется автоматическое списание произвольной суммы в пределах 2 рублей. Заемщик должен ввести на сайте сумму списанных денежных средств. В случае совпадения списанной суммы и суммы, введенной заемщиком, банковская карта считается подтвержденной. При несовпадении сумм, заемщику отказывается в создании личного кабинета, и он лишается возможности получения займа таким способом (п. 1.3). Работник ООО Займ-Экспресс звонит на указанный клиентом мобильный номер, задает вопросы по его данным. При положительном исходе проверки разрешает клиенту ввод изображений в личном кабинете клиента (п. 1.7). Клиент добавляет фотографии, необходимые сведения и документы (п. 1.8). Работник ООО Займ-Экспресс на основании предоставленной информации и документов проводит идентификацию заемщика (п. 1.9). В личном кабинете заемщик заполняет заявление о предоставлении микрозайма. Сведения о сумме и сроке желаемого займа (п. 1.10). При удовлетворении клиента всем требованиям законодательства РФ и требованиям ООО Займ-Экспресс работник ООО Займ-Экспресс одобряет заявку клиента (п. 1.11).
Порядок получения микрозайма онлайн в АО МКК Займ-Экспресс определен в разделе 3 Правил. Так, если ООО Займ-Экспресс принимает решение о предоставлении микрозайма, в личном кабинете заемщика автоматически формируется проект–оферта Индивидуальных условий договора, на которых ООО Займ-Экспресс готово предоставить заемщику микрозайм (п. 3.1). Если заемщик согласен на получение микрозайма на предложенных ООО Займ-Экспресс индивидуальных условиях, в личном кабинете заемщик подтверждает заявку на получение микрозайма. Подписание/акцепт Индивидуальных условий договора заемщиком осуществляется с использованием АСП. На номер мобильного телефона указанный в заявке заемщика, поступает СМС сообщение. Соответствующее сообщение содержит код для подписания оферты с использование АСП. Заемщик вводит полученный СМС-код в специальную графу в личном кабинете (п. 3.3). Акцепт условий договора микрозайма считается совершенным заемщиком в момент подтверждения заемщиком заявки на получение микрозайма (ввода полученного СМС-кода в специальную графу в личном кабинете) (п. 3.4). Выдача микрозайма производится в соответствии с условиями подписанного договора микрозайма онлайн безналичными денежными средствами (п. 3.5). Договор микрозайма считается заключенным с момента предоставления микрозайма заемщику. Предоставление микрозайма осуществляется путем единовременного перечисления суммы микрозайма на именную банковскую карту заемщика (п. 3.9).
При регистрации личного кабинета на сайте АО МКК Займ-Экспресс ФИО1 был ознакомлен с Правилами предоставления микрозайма, а также с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (далее Соглашение).
Соглашение определяет условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами между АО МКК Займ-Экспресс с пользователями сайта www.zaim-express.ru, присоединившимся к его условиям. Проставляя отметку в поле «Принять условия Соглашения об использовании АСП» на сайте общества и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиями Соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиями Соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта для оформления заявок на представление займов.
В соответствии с п. 3.2, 3.2.1, 3.3, 3.5 Соглашения электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы Сайта и в тексте электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте. СМС-код предоставляется клиенту обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода. Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и порождает те же юридические последствия, что и документы, составленные в простой письменной форме.
04.03.2024 ФИО1 зарегистрировал на сайте АО МКК Займ-Экспресс личный кабинет, прошел идентификацию сотрудником АО МКК Займ-Экспресс, после чего заполнил заявление (анкету) на получение займа. Был ознакомлен с Правилами предоставления займов и подтвердил свое согласие с Соглашением на использование при заключении договора аналога собственноручной подписи (АСП), получил уникальный СМС-код для подписания Индивидуальных условий договора займа.
Согласно Индивидуальным условиям ответчику предоставлен займ на следующих условиях: сумма займа – 30 000 руб. (п. 1); срок возврата займа 03.04.2024 (п. 2); процентная ставка – 292,8 процентов годовых (п. 4); количество, размер и периодичность платежей – единовременный платеж в размере 37200 руб. в срок 03.04.2024 (п. 6).
Способ получения денежных средств – перечисление денежных средств на карту клиента №* (п. 17).
Ответчик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления, использования и возврата займа изложенными в Индивидуальных и Общих условиях, принял обязательство возвратить займ и уплатить начисленные на него проценты, о чем свидетельствует его подпись (АСП) в Индивидуальных условиях договора займа. Код АСП заемщика, содержащийся в Индивидуальных условиях, соответствующий коду направленному ему в конфиденциальном СМС-сообщении (сведения оператора СМС-сообщений).
Договор займа содержит все существенные условия договора (предмет договора, порядок расчетов, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, полная стоимость займа), заключен сторонами в надлежащей форме без замечаний и каких-либо изъятий.
Обязательства по договору займа от 04.03.2024 №* АО МКК Займ-Экспресс выполнены в полном объеме путем перечисления заемщику денежных средств в сумме 30000 руб. на его банковскую карту №*, подтвержденную при регистрации личного кабинета, что подтверждается выпиской предоставленной ООО «Бест2пей» по операции №* от 04.03.2024 11:57:00.
Ответчик свои обязательства по договору займа не исполнил – 03.04.2024 единовременный платеж в счет оплаты по договору не внес. В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых при заключении договора займа обязательств образовалась задолженность.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по договору займа составляет 69 0000 руб., из которых: сумма займа (основной долг) – 30 000 руб., проценты с 04.03.2024 (дата выдачи займа) по 03.04.2024 (планируемая дата оплаты) – 7200 руб.; проценты с 04.04.2024 (дата первого дня просроченной задолженности) по 14.08.2024 (дата прекращения начисления процентов по условиями договора) – 31 800 руб.
Мировым судьей судебного участка № 5 Далматовского судебного района Курганской области 09.09.2024 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа №* от 04.03.2024 за период с 04.03.2024 по 14.08.2024 в сумме 30000 руб., по процентам за период с 04.03.2024 по 03.04.2024 в размере 7200 руб., по процентам за период с 04.04.2024 по 14.08.2024 в размере 31 800 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1135,00 руб.
Судебный приказ отменен по возражениям ответчика 18.09.2024.
Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.
Судом установлено, что между АО МКК Займ-Экспресс и ФИО1 04.03.2024 заключен договор займа №*, условия которого по возврату заемных денежных средств ответчиком надлежащим образом не исполнены, что привело к образованию задолженности.
Расчет задолженности проверен и признается судом верным, соответствующим условиям заключенного договора. Так, за первые 30 дней с даты предоставления займа (с 04.03.2024 по 03.04.2024 включительно) начислены проценты в размере 0,8 % в день, что соответствует 292 % годовых, с 04.04.2024 начислены проценты в размере 0,8% в день, что соответствует 292 % годовых. Общая сумма начисленных процентов не превышает 130 процентов о суммы предоставленного займа.
Установленная по договору займа процентная ставка в размере 292 % годовых не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемого для договоров займа, заключенных в I квартале 2024 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок до 30 дней включительно на сумму до 30 000 руб.
ФИО1 факт заключения договора займа с АО МКК Займ-Экспресс и получения денежных средств не оспаривал, доказательств отсутствия или иного размера задолженности не представил.
На основании изложенного исковые требования АО МКК Займ-Экспресс к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от 04.03.2024 №* подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 руб. (платежное поручение от 06.12.2024 №*).
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
исковые требования Акционерного общества микрокредитная компания Займ-Экспресс удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №*) в пользу акционерного общества микрокредитная компания Займ-Экспресс (ОГРН <***>) задолженность по договору займа от 4 марта 2024 года №* за период с 4 марта 2024 года по 14 августа 2024 года в размере 69 000 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Ответчик вправе подать в Далматовский районный суд Курганской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Курганском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.В. Пшеничникова