Дело № 2-540/2023 Строка статотчета 2.211
УИД 36RS0004-01-2022-008236-80
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 апреля 2023 года г. Воронеж
Ленинский районный суд города Воронежа в составе:
Председательствующего судьи Хрячкова И.В.
при секретаре Жегулиной И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк о признании недействительным договора кредитования,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк о признании недействительным договора кредитования.
В обоснование заявленных требований ФИО1 указывает, что 01.02.2021 была совершена операция по оформлению кредитного договора между ФИО1 и ПАО Сбербанк на следующих условиях: сумма кредита 759 179,44руб., полная стоимость кредита 321 219,19руб., процентная ставка по кредиту 14,875%, страхование жизни и здоровья в рамках кредитного соглашения 91 101,53руб. Заключение данного договора происходило путем обмана посредством телефонного мошенничества, заявка на оформление кредитного соглашения владельцем счета – ФИО1 не согласовывалась и не подписывалась (данное действие было совершено вследствие несанкционированного подключения к сервису «Сбербанк Онлайн»), дальнейшее снятие денежных средств также осуществлялось под давлением злоумышленников, что подтверждается видеокамерами. О совершенном преступлении, 01.02.2021г. ФИО1 сообщила в правоохранительные органы. В настоящее время заявление находится на рассмотрении.
02.02.2021г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от добровольного договора страхования, на основании чего, денежные средства в размере 91 101,53руб. были возвращены ей в полном объеме. Также 02.02.2021г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк о признании договора недействительным вследствие заключения его путем обмана и (или) давления. Однако согласно ответу от 19.02.2021г. банк не видит оснований для отмены выдачи кредита либо приостановки его действия, а также приостановки начисления процентов в случае несвоевременного погашения кредита.
ФИО1 указывает, что данное решение ответчика является незаконным, а договор кредитования от 01.02.2021 является незаключенным по следующим основаниям. Руководящими документами Банка установлено, что для осуществления банковской операции, пользователь должен обладать сведениями (логином, паролем, одноразовым паролем подтверждения операции), их может предоставить только сам клиент. При этом банк не несет ответственности за использование денежных средств клиента в случае предоставления данных сведений клиентом постороннему лицу либо в случае компрометации клиентом данных сведений, в результате которой она становится известной третьим лицам. Истец исполняла обязанности по хранению паролей в соответствии с вышеуказанными требованиями. Доступ в Интернет-систему был осуществлен без участия клиента. В соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк онлайн» операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями. Согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк онлайн», утвержденным Постановлением Правления Сбербанка России ОАО от 25.12.2009, клиент обязуется нести ответственность по операциям, совершенным через систему «Сбербанк онлайн», при компрометации или подозрении на компрометацию постоянного пароля – незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк онлайн»; - одноразовых паролей, полученных через устройство самообслуживания Банка – незамедлительно получить новый чек с одноразовыми паролями; При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрения на компрометацию идентификатора пользователя, незамедлительно обратиться в Службу помощи Банка или в любое подразделение Банка. Данное требование также было выполнено истцом, что подтверждается поданными ей заявлениями, в том числе в правоохранительные органы. Поскольку зачисление денежных средств происходило помимо воли истца, последующее списание денежных средств происходило путем давление на истца, кредитное соглашение от 01.02.2021 является недействительным в силу ст. 179 ГК РФ.
С учетом этого, ФИО1 просит суд признать договор кредитования б/н от 01.02.2021 недействительным в виду совершения его под влиянием обмана.
В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель по устному заявлению ФИО2 исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 заявленные исковые требования не признала, просила суд в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.
Выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как усматривается из материалов дела, 01.02.2021 посредством системы «Сбербанк Онлайн» ФИО1 оформила заявку на получение потребительского кредита, что подтверждается выгрузкой из журнала регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», выгрузкой из смс-сообщений, направленных с номера 900, детальной информацией по заявке, заявлением-анкетой, протоколом проведения операций в автоматизированной системе Банка.
Согласно выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный Банк» 01.02.2021 в 20:29 мин поступило сообщение с указанием суммы, срока кредита, процентной ставки и предложением подтвердить заявку на кредит путем введения пароля.
Истец принял предложение, ввел одноразовый пароль в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», заявка и данные анкеты были подписаны истцом простой электронной подписью. Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, что подтверждается Протоколом проведения операций, подтверждающих надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления Заявки на кредит, подписания Клиентом заявки на получения кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого договора.
Истец посредством корректного ввода смс-пароля 01.02.2021 заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор №51607, что также подтверждается индивидуальными условиями кредитования.
Согласно п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн" и Электронных терминалов у партнеров.
Согласно п. 2.45 Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.
Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система "Сбербанк онлайн" обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.
В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.
В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте. Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» может осуществляться с использованием Сбер ID. Клиент также может получить доступ к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт банка при условии успешной идентификации и аутентификации в мобильном приложении банка.
Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).
Согласно п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
Согласно ст. ст. 421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ)
В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Как следует из материалов дела, полученными денежными средствами истец распорядился по своему усмотрению. 01.02.2021г. в 20:26 банком выполнено зачисление кредита в сумме 759179,44руб. 01.02.2021г. в 21:09 через устройство самообслуживания № 60001928 истец получила денежные средства в размере 490 000руб. 02.02.2021г. в 08:32 денежные средства в размере 178000руб. переведены на вклад истца (счет ****7542).
Таким образом, Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору - зачислил на счет истца кредитные денежные средства в размере, установленном договором, о чем было направлено соответствующее сообщение на номер истца и что подтверждается им в исковом заявлении.
Таким образом, истец подтвердил получение в ПАО Сбербанк России в спорный период денежных средств.
Следовательно, доводы истца, что кредитный договор заключен под влиянием обмана несостоятельны.
Как предусмотрено статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).
Судом установлено, что кредитный договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, существенные условия договора банком и клиентом согласованы.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в томчисле правилами платежных систем.
В соответствии с приведенными правовыми нормами, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" корректное введение цифрового пароля, направленного клиенту на указанный им номер телефона, эквивалентно собственноручной подписи клиента.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор подписан аналогом собственноручной подписи истца.
Учитывая обстоятельства дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска, поскольку в судебном заседании установлено, что все указанные операции совершены. Кредитный договор заключен истцом посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", при совершении операций и заключении кредитного договора корректно введены одноразовые цифровые пароли, направленные истцу на его номер телефона, что является аналогом подписи клиента.
Суд приходит к выводу, что со стороны банка никаких нарушений не допущено, поскольку операции в отношении денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента после надлежащей идентификации и аутентификации клиента, оснований для расторжения кредитных договоров, не имеется.
При этом сам факт возбуждения уголовного дела по факту хищения денежных средств истца правового значения не имеет, все оспариваемые операции по карте ФИО1 были совершены ПАО Сбербанк в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений ФИО1, а недостаточные и неосмотрительные действия ФИО1 по обеспечению сохранности своих индивидуальных данных по карте повлекли за собой неблагоприятные для нее последствия в виде хищения денежных средств.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк о признании недействительным договора кредитования - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через районный суд.
Судья И.В. Хрячков