УИД 77RS0016-02-2022-006077-93
Дело № 02-7957/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес
26 сентября 2022 года
Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,
при помощнике судьи фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-7957/2022 по иску ФИО1 к ПАО РОСБАНК о признании начисления незаконным, обязании произвести перерасчет,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование своих требований указал, что между ним и адрес (правопреемник ПАО РОСБАНК) заключен кредитный договор <***> от 30 мая 2018 года. Предметом данного кредитного договора является предоставление заемных денежных средств в размере сумма сроком на 143 месяца под 10 процентов годовых. Приложением к кредитному договору утвержден график платежей подписанный сторонами. Кредитные денежные средства предоставлялись с целью оплаты договора долевого участия в строительстве жилья от 03 мая 2017 года № 570. После заключение кредитного договора истцом 06 июня 2018 года были направлены документы в МФЦ адрес для государственной регистрации права на недвижимое имущество. После регистрации права на недвижимое имущество документы были переданы в банк. В целях исключения возможных рисков, связанных с утратой трудоспособности заемщика, исключения риска гибели и повреждения недвижимого имущества, исключения риска прекращения, ограничения права собственности на недвижимое имущество, между ФИО1 с Страховой компанией «Сосьете Женераль» заключен договор страхования от 30 мая 2018 года <***>-20180529130116. Срок действия договора устанавливается равным сроку действия кредитного договора, т.е. 30 июня 2030 года. В соответствии с условиями договора страхования и в соответствии с ежегодно направляемыми в адрес истца уведомлениями производилась ежегодная оплата страховой премии в соответствии с тарифами установленными страховой компанией, что подтверждается выпиской с лицевого счета. В связи с надлежаще исполненными обязательствами по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору и оплате страховой премии в адрес банка было направлено обращение о понижении процентной ставки по ипотечным платежам. Пунктом 2 кредитного договора предусмотрена обязанность банка понижения процентной ставки. Банком было отказано в понижении процентной ставки без объяснения причин, что подтверждается ответом банка. Напротив, банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту на 1 процент, мотивировав неполучением документов о страховании. Истец считает, что его права по уменьшению процентной ставки нарушены.
С учетом изложенного, истец просит суд признать незаконным увеличение процентной ставки по кредитному договору <***> от 30 мая 2018 года, обязать ПАО РОСБАНК произвести перерасчет кредитного договора <***> от 30 мая 2018 года по ставке 9 процентов годовых.
Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного разбирательства уведомлен.
Представитель ответчика ПАО РОСБАНК – фио в судебное заседание явилась, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений на исковое заявление, также пояснила, что истец не выполнил обязанность по страхованию всех трех рисков, предусмотренных кредитным договором 420952-КД-2018 от 30 мая 2018 года, в связи с чем, процентная ставка была повышена.
Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.
Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что банк и ФИО1 в кредитном договоре <***> от 30 мая 2018 года установили, что обеспечением исполнения обязательств истца перед ответчиком по договору будет являться личное и имущественное страхование.
В соответствии с п. 5.1.3. и разделом «Параметры кредита» кредитного договора <***> от 30 мая 2018 года и истец обязуются застраховать: риски в отношении утраты и повреждения квартиры, риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, риски причинения вреда жизни и трудоспособности.
Согласно условиям кредитного договора <***> от 30 мая 2018 года (Параметры кредита), в случае неполучения кредитором сведений или не предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих право собственности заемщика на недвижимое имущество и государственную регистрацию единственного обременения – ипотеки на недвижимое имущество в пользу кредитора (сведения из ЕГРН, документы, на основании которых было зарегистрировано право собственности), документов, подтверждающих осуществление страхования всех рисков в соответствии с Параметрами кредита; и/или не поступления кредитору закладной, выданной органом регистрации прав в установленном законом порядке, подтверждающей наличие единственного обременения – ипотеки на недвижимое имущество в пользу кредитора процентная ставка по кредиту увеличивается на 1 процентный пункт, начиная с первого числа процентного периода, следующего за 36-м месяцем с момента предоставления кредита.
В результате исследования представленных доказательств установлено, что истцом не осуществлено страхование всех рисков в соответствии с «Параметрами кредита».
Так, договор страхования №420952-КД-2018-20180529130116 от 30 мая 2018 года предусматривает только страхование жизни и здоровья (Раздел 2). Страхование рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества, а также риски прекращения права собственности на квартиру, обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц в пользу кредитора не осуществлено. Из заявления истца по комплексному ипотечному страхованию также следует страхование только жизни и здоровья. Раздел 4 договора страхования №420952-КД-2018-20180529130116 от 30 мая 2018 года предусматривает выплату страховой компанией страхового возмещения в случае наступления страхового случая и оплату истцом страховых премий в адрес страховой компании также только в части страхования жизни и здоровья.
Таким образом, истец не выполнил обязанность по страхованию всех трех рисков, предусмотренных кредитным договором 420952-КД-2018 от 30 мая 2018 года.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Поскольку договор страхования №420952-КД-2018-20180529130116 от 30 мая 2018 года не предусматривает страхование рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества, а также прекращения права собственности на него у истца, процентная ставка по кредиту была увеличена в соответствии с условиями кредитного договора <***> от 30 мая 2018 года.
Как следует из п.1 ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
Из кредитного договора <***> от 30 мая 2018 года, влекущего возникновение ипотеки в силу закона (ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), усматриваются иные условия о страховании рисков, следовательно, истец в силу ч.1 ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязан руководствоваться условиями кредитного договора 420952-КД-2018 от 30 мая 2018 года и произвести страхование рисков, указанных в нем.
Таким образом, обязанность истца осуществлять страхование в соответствии с условиями кредитного договора <***> от 30 мая 2018 года прямо предусмотрена законом.
Высший арбитражный суд РФ в Информационном письме от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (п. 8) указал, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Такой же вывод содержится в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного суда РФ 22 мая 2013 года).
Перед выдачей кредита истцом было оформлено заявление-анкета на ипотечный кредит, раздел 1 которой содержит графу «Назначь свою страховку» с 3 вариантами выбора. Данный раздел является реализацией установленной в банке соответствующей программы.
Cогласно программе «Назначь свою страховку» любой заемщик может заключить кредитный договор без страхования рисков жизни и потери трудоспособности; рисков прекращения права собственности на предмет ипотеки, а также обременения (ограничения) права собственности на него третьих лиц; рисков утраты и повреждения недвижимого имущества. Согласно данной программе заемщик вправе выбирать условия кредитного договора. В случае незаключения договора страхования заемщик не теряет право на получение кредита. По условиям вышеуказанной программы у него незначительно возрастает процентная ставка. Так, при выборе опции отказа от страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности стандартная процентная ставка по кредиту увеличивается на 1,5%; при выборе опции отказа от страхования риска прекращения права собственности на квартиру, обременения (ограничения) права собственности на квартиру правами третьих лиц стандартная процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%; при выборе опции отказ от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества стандартная процентная ставка увеличится на 1,5%. Такая ставка остается конкурентной.
Исходя из вышеизложенного, принятие истцом решения застраховать дополнительные риски было добровольным и ненавязанным банком.
Таким образом, из анализа ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» можно сделать вывод о том, что страхование определенных в кредитном договоре <***> от 30 мая 2018 года рисков является одним из способов обеспечения исполнения обязательств истца перед ответчиком, включение такого способа обеспечения исполнения обязательства прямо предусмотрена ст. 325 ГК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые ФИО1 к ПАО РОСБАНК о признании начисления незаконным, обязании произвести перерасчет – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Подопригора К.А.