Решение по делу № 2-540/2023 от 11.12.2023

УИД: 28RS0024-01-2023-000795-25

Дело № 2-540/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«08» декабря 2023 года. г. Шимановск

В окончательной форме решение изготовлено 11 декабря 2023 года

Шимановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Михайлова С.А.,

при секретаре Саблиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1175000 рублей, из них: 1028848,86 рублей основной долг, 135145,64 рублей плановые проценты за пользование кредитом, 3188,66 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7816,84 рублей пени по просроченному долгу, задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65900 рублей, из них: 46645,47 рублей основной долг, 17416,78 рублей плановые проценты за пользование кредитом, 1837,75 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, расходов по оплате госпошлины в сумме 14405 рублей,

установил:

В Шимановский районный суд Амурской области «Банк ВТБ» (ПАО) обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1175000 рублей, из них: 1028848,86 рублей основной долг, 135145,64 рублей плановые проценты за пользование кредитом, 3188,66 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7816,84 рублей пени по просроченному долгу, задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65900 рублей, из них: 46645,47 рублей основной долг, 17416,78 рублей плановые проценты за пользование кредитом, 1837,75 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, расходов по оплате госпошлины в сумме 14405 рублей.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (Правила) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия) (Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 357 806,20 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 357 806,2 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 273 516,52 рублей. Истцом была снижена неустойка и после этого сумма задолженности составила 1 175 000 рублей, из которых: 1 028 848,86 рублей - основной долг; 135 145,64 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 3 188,66 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 7 816,84 рублей - пени по просроченному долгу. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 49 000 рублей. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. Согласно условиям кредитного договора, заёмщик обязан ежемесячно не позднее даты, установленной в расписке, внести и обеспечить на счёте сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, устанавливаемой тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвёл возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объёме. Ответчик был обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Сумма задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 438,3 рублей. Истцом была снижена неустойка и после этого сумма задолженности составила 65 900 рублей, из которых: 46 645,47 рублей – основной долг; 17 416,78 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 1 837,75 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 1 175 000 рублей, из которых: 1 028 848,86 рублей - основной долг; 135 145,64 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 3 188,66 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 7 816,84 рублей - пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 65 900 рублей, из которых: 46 645,47 рублей - основной долг; 17 416,78 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 1 837,75 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; расходы по оплате госпошлины в сумме 14 405 рублей.

Представитель истца «Банк ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился. В просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещён своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, основываясь на положениях ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с ч. 1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ч. 1). Обязательства возникают, в том числе, из договора, иных оснований, указанных в ГК РФ (ч. 2).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно правилам статьи 310 ГК РФ не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. ст. 329, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечивать неустойкой. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) заключило с ФИО1 кредитный договор № на сумму 1357806,2 руб. с процентной ставкой 10,90% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 15 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 29 454,33 рублей.

Согласно п.9 Индивидуальных условий, предоставление кредита заёмщику осуществляется заёмщику при открытии заёмщику банковского счёта (заключении договора комплексного обслуживания).

Заёмщику ФИО1 был открыт банковский счёт 40№ (Банковский счёт №) для предоставления кредита.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий, Банк предоставляет заёмщику Кредит путём перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счёт № / счёт для расчётов с использованием банковской карты.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком и Банком, считается заключённым в дату подписания Заёмщиком и Банком Индивидуальных условий (с учётом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий Заёмщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п. 20 Индивидуальных условий).

Согласно п. 22 Индивидуальных условий, заёмщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Подписанием условий, заявления в электронном виде ответчик подтвердил согласие с обязательствами и их условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процент на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Банк свои обязательства по договору выполнил по предоставлению суммы кредита, предоставив ответчику сумму кредита, обусловленную кредитным договором на счёт, открытой банком заёмщиком, при заключении кредитного договора.

Согласно п. 4.2.1 Общих условий, заёмщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

Однако, из материалов дела следует, что заёмщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, в результате чего образовалась просрочка платежа.

Из расчета задолженности по кредитному договору, представленной стороной истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности, с учетом снижения суммы штрафных санкций, составила 1175000 руб., из которых 1028848,86 руб. - основной долг, 135145,64 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 3188,66 руб. - пени за несвоевременную плату плановых процентов; 7816,84 руб. – пени по просроченному долгу.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) заключило с ФИО1 кредитный договор № на сумму 490000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 16,80% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счёт лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров или услуг с использованием платёжной банковской карты / её реквизитов); 31,9% годовых (при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов или иных операций, проводимых с использованием платёжной банковской карты / её реквизитов, не связанных с оплатой товаров / услуг) (сроком по ДД.ММ.ГГГГ (в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств). Заёмщику была выдана кредитная карта Банка ВТБ (ПАО) №.

Размер минимального размера платежа установлен 3% от суммы задолженности по Овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование Овердрафтом.

Как следует из материалов дела, истец предоставил ответчику кредитную карту с обусловленным договором лимитом кредитования. Ответчик, в свою очередь, получил кредитную карту, осуществлял пользование ею.

Договор о предоставлении использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО); Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковский карты Банка ВТБ (ПАО); Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (п. 19 Индивидуальных условий).

Подписанием заявления, условий в электронной форме ответчик подтвердил согласие с обязательствами и их условиями. Банк свои обязательства по договору выполнил, а условия кредитного договора неоднократно нарушались заемщиком, в результате чего образовалась просрочка платежа.

Банк обеспечивает расчёты по счёту с использованием карты со взиманием вознаграждения в соответствии с тарифами банка, действующими на дату свершения операции по карточному счёту (п. 2.5 Общих условий).

Текущие обязательства клиента считаются исполненными в полном объёме и в срок при условии: размещения на карточном счёте или ином счёте, указанном в Индивидуальных условиях, денежных средств в размере не меньшем, чем сумма задолженности или погашения текущей задолженности иными способами, предусмотренными законодательством Российской Федерации (п. 5.1 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платёжного периода, внести/обеспечить на карточном счёте, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчёта которого указывается в тарифах банка (п. 5.4 Общих условий).

Клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном договором; погасить задолженность перед банком при наступлении окончательного срока возврата кредита, установленного в индивидуальных условиях (п. 7.1.1 Общих условий).

Как следует из материалов дела, заёмщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по данному кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 65900 руб., из которых 46645,47 руб. - основной долг, 17416,78 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1837,85 руб. - пени за несвоевременную плату плановых процентов.

Представленные истцом расчеты суд признает арифметически верными, правильными и соответствующими условиям кредитных договоров и назначений платежа. Указанные расчеты подтверждены имеющимися в материалах дела документами, ответчиком контррасчет суду не предоставлен.

В связи с неисполнением надлежащим образом заемщиком условий кредитных договоров, банком в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено требование в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредитов, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров. Требование до настоящего времени не исполнено.

Оценивая соразмерность заявленных к взысканию неустоек с учетом их самостоятельного снижения соответственно последствиям нарушения обязательства, размер неустоек, значительность суммы убытков понесенных кредитором вследствие нарушения обеспеченного неустойкой обязательств, продолжительность периода просрочки, соотношение размера неустойки и суммы задолженности, от величины которой исчисляется неустойка, суд приходит к выводу, что требование Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика неустоек в указанных размерах, является обоснованным и подлежащим удовлетворению наряду с требованиями о взыскании основной суммы долга и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 14405 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, размер уплаченной государственной пошлины за требование имущественного характера, подлежащего оценке, соответствует положениям пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате по оплате государственной пошлины в размере 14405 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1175000 рублей, из них: 1028848,86 рублей основной долг, 135145,64 рублей плановые проценты за пользование кредитом, 3188,66 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7816,84 рублей пени по просроченному долгу, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65900 рублей, из них: 46645,47 рублей основной долг, 17416,78 рублей плановые проценты за пользование кредитом, 1837,75 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, расходы по оплате госпошлины в сумме 14405 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Шимановский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: