18RS0027-01-2023-000276-24 Дело № 2-528/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Торхова С.Н.,

при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик), мотивируя свои требования тем, что ПАО Сбербанк на основании заключенного *** кредитного договора *** выдало кредит ФИО1 в сумме 435000 руб. на срок 60 месяцев под ***% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и Общих условий. В соответствии с п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа.

Банк свои обязательства выполнил, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

Поскольку должник свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, на 06 февраля 2023 года образовалась просроченная задолженность в сумме 153096,09 руб. Указанная задолженность была взыскана по заявлению взыскателя судебным приказом по делу № 2-2122/2022 от 12 декабря 2022 года. Судебный приказ отменен определением мирового судьи от 25 января 2023 года.

Истец просит суд: расторгнуть кредитный договор ***, заключенный ***; взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору за период с 22 февраля 2022 года по 06 февраля 2023 года в размере 153096,09 руб., в том числе, 132431,97 руб. – просроченный основной долг, 20664,12 руб. – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4261,92 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство, согласно которому истец просит настоящее гражданское дело рассмотреть без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал. Суду пояснил, что в материалы дела не представлены оригиналы кредитного договора, денежные средства по которому он не получал, поскольку у него отсутствует счет, на который осуществлено зачисление кредита.

Также ответчик представил суду письменный отзыв на исковое заявление, мотивированное тем, что между ним и банком отсутствует договор. Банк не подтвердил факт причинения ему ответчиком ущерба. В материалах дела отсутствует оригинал кредитного договора. Банк на основании его заявления обязан закрыть счета ФИО1, что влечет прекращение обязательств по выплате кредита. У ПАО Сбербанк отсутствует лицензия на кредитование физических лиц. В материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие передачу денежных средств.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск ПАО Сбербанк подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии и таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что *** между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор *** на согласованных сторонами индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитования) (л.д. 14-15, 16-20). По условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме 435000 рублей под 14,95% годовых сроком возврата кредита – 60 месяцев.

Выдача кредита подтверждена выпиской по лицевому счету № ***, согласно которой произведено зачисления суммы кредита в размере 435000 руб. на счет ФИО1(л.д. 13).

12 декабря 2022 года мировым судьей судебного участка *** вынесен судебный приказ по делу 2-2122/2022, которым с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору *** от ***, образовавшаяся за период с 22 февраля 2022 года по 08 ноября 2022 года в размере 148214,25 руб., в том числе: 132431,97 руб. – просроченный основной долг; 15782,28 руб. – просроченные проценты.

За период с 09 ноября 2022 года по 06 февраля 2023 года, учитывая условия кредитного договора, Банком начислены проценты, всего размер просроченных процентов составил 20664,12 руб.

Определением мирового судьи судебного участка *** от 25 января 2023 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступление возражений ФИО1 относительно его исполнения.

В адрес ответчика 06 октября 2022 года было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате образовавшейся задолженности в размере 146098,79 руб. (л.д. 22, 23), которое оставлено без удовлетворения.

Материалами дела подтверждается, что ПАО Сбербанк свои обязательства по договору выполнило, предоставило ответчику кредит, а ответчик свои обязательства по погашению кредита не выполнил, допустил просрочку погашения кредита, как следствие, задолженность по кредитному договору за период с 22 февраля 2022 года по 06 февраля 2023 года составила 153096,09 руб.

Расчет суммы начисленных процентов, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата истцу суммы кредита в полном объеме.

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами: кредитным договором *** (индивидуальные условия «Потребительского кредита») от ***; Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит; расчетом задолженности по кредитному договору; выпиской по счету; требованием (претензией) от 06 октября 2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает доказанным то обстоятельство, что невнесение заемщиком ежемесячных платежей по возврату кредита, влечет возникновение права требовать возврата причитающихся процентов.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору ***, исчисленная за период с 22 февраля 2022 года по 06 февраля 2023 года включительно составляет 153096,09 руб., в том числе: 132431,97 руб. – просроченный основной долг; 20664,12 руб. – просроченные проценты.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Пункты 1 и 2 статьи 450 ГК РФ допускают изменение и расторжение договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование ПАО Сбербанк о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки и расторжении договора оставлено ответчиком без исполнения.

Учитывая период просрочки исполнения обязательства, сумму просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора ФИО1, что является основанием для расторжения кредитного договора *** от ***.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор он не заключал, кредитные средства не получал, материалы дела не содержат оригиналов кредитного договора, опровергаются указанными выше и представленными в материалы дела истцом заверенными электронной цифровой подписью копия кредитного договора, выписками по счету, условиями кредитования и иными доказательствами. Подписи в договоре ответчиком не оспорены, доказательств того, что кредитный договор подписан не ответчиком, ФИО1 суду не представлено.

Зачисление кредитных средств подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому 19 марта 2018 года, составление иных документов, таких как акт приема передачи, в таком случае законом не предусмотрено.

Довод ответчика об отсутствии лицензии на выдачу физическим и лицам кредитов ПАО Сбербанк, суд находит не основанным на законе, поскольку отдельной лицензии на предоставление кредитов законодательством не предусмотрено. Однако разрешение на кредитование включено в перечень операций, которые могут выполняться банками, согласно ч. 1 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности». В рамках данного закона, а также ст. 807, 810, 819 ГК РФ, ст. 3, 4 Закона «О потребительском займе» банки относятся к кредитным структурам, которые могут выполнять свои функции в сфере кредитования физических лиц.

В силу ст.ст. 94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы.

Истцом затрачена сумма 4261,92 руб. на оплату государственной пошлины при обращении в Увинский районный суд (платежные поручения от *** *** на сумму 2179,78 руб. и от *** *** на сумму 2082,14 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка, ИНН ***, к ФИО1, паспорт серия ***, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору, заключенному ***, за период с 22 февраля 2022 года по 06 февраля 2023 года включительно в размере 153096,09 руб., в том числе: 132431,97 руб. - просроченный основной долг; 20664,12 руб. – просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4261,92 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Увинский районный суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2023 года.

Председательствующий судья С.Н. Торхов