Дело № 2-2949/2025

УИД 43RS0010-01-2024-001637-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2025 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Перминовой Т.О.,

при секретаре К

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (далее по тексту – истец, ООО ПКО «Феникс») первоначально обратилось в Вятскополянский районный суд <адрес> с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 (далее по тексту ФИО2) был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому банк выдал заемщику кредитную карту с установленным лимитом 125000 рублей, ФИО2 обязалась вернуть заемные денежные средства, а также выплачивать банку проценты за пользование кредитом, однако, принятые на себя обязательства не исполнила, в связи с чем за период с <дата> по <дата> у ФИО2 образовалась задолженность в размере 58181,64 рублей.

<дата> ПАО «Восточный Экспресс банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключили договор уступки прав требований, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> перешло к ООО «П.Р.Е.С.К.О.».

<дата> ООО «П.Р.Е.С.К.О.» в свою очередь уступило свои права требования задолженности ФИО2 истцу – ООО ПКО «Феникс».

<дата> ФИО2 умерла. После ее смерти открыто наследственное дело <номер>.

С учетом изложенного, истец просил взыскать за счет наследственного имущества с наследников ФИО4 задолженность по кредитному договору в размере 52181 руб. 64 коп., из которых 17833 руб.25 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 34348 руб. 39 коп. – комиссии, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей.

Определением Вятскополянского районного суда Кировской области от 17 января 2025 года произведена замена ответчика с наследственного имущества ФИО2 на наследника ФИО1, <дата> года рождения (далее по тексту ФИО3).

Определением Вятскополянского районного суда Кировской области от 11 февраля 2025 года гражданское дело по иску ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору направлено на рассмотрение по подсудности в Октябрьский районный суд г.Ижевска по месту жительства ответчика ФИО1

Представитель истца ООО ПКО «Феникс», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, ответчик о причинах неявки не сообщил. Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 ГК РФ.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 809 ГК РФ, установлено если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в, иных случаях, установленных ГК РФ. Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142 - 1145 и 1148 названного кодекса (ст. 1141 ГК РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, 6 декабря 2011 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор (Соглашение о кредитовании банковского счета) <номер>. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями договора являются: заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета, заявление - анкета, Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Согласно условиям договора заемщику был открыт банковский счет 40<номер>, осуществлено кредитование счета с лимитом 125000 рублей под 24,00% годовых со сроком действия договора - до востребования, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», выдана кредитная карта «Первая».

Из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета следует, что минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из:

2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода;

суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); за несанкционированный выход в овердрафт;

суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом;

суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту;

суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Договором предусмотрены следующие комиссии:

-за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты -800 рублей;

-за годовое обслуживание главной карты – 600 рублей;

-за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода;

-за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист – 1000 рублей;

-за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 рублей;

-за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) – 90 рублей;

-за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка – 10 рублей;

-за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ «Восточный» - 3,5% мин.135 рублей;

-за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах стороннего Банка и НКО «ОРС» - 3,5% мин.135 рублей;

процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) - 50 %;

неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день/ штраф за просрочку минимального обязательно платежа – 3%/400 рублей.

В материалы дела представлены заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета <номер> в ОАО «Восточный экспресс банк»; анкета-заявление; заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписанные ФИО4, и Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (смешанный договор), Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», не подписанные ФИО4

Выписка по счету, подтверждающая перечисление денежных средств и расходование ответчиком кредитных денежных средств, в материалы дела не представлена. Документы, подтверждающие получение ФИО4 кредитной карты, в материалах дела также отсутствуют.

Согласно исковому заявлению ФИО4 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, за период с 6 декабря 2011 года по 3 октября 2022 года у нее образовалась задолженность в размере 58181,64 рублей.

22 апреля 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» был заключен договор уступки требований, в соответствии с которым право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО4, перешло от ПАО «Восточный экспресс банк» к ООО ПКО «Феникс».

3 октября 2022 года между ООО «П.Р.Е.С.К.О.» и ООО ПКО «Феникс» был заключен договор уступки прав требований, в соответствии с которым право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО4, перешло к ООО ПКО «Феникс». На дату уступки права требования размер задолженности составлял 58181,64 рублей.

3 октября 2022 года ООО ПКО «Феникс» направило в адрес ФИО4 требование о полном погашении долга в размере 58181,64 рублей в течение 30 дней. Данное требование не исполнено.

Истец просит взыскать задолженность по состоянию на 27 ноября 2024 года в размере 52181,64 рублей, с учетом поступивших на счет платежей 24 марта 2023 года в размере 6000 рублей.

Судом установлено, что заемщик ФИО4 16 июля 2024 года умерла.

Наследником умершей ФИО4 является ФИО1, который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно материалам дела кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 917426,62 рублей.

ФИО1 в ходе рассмотрения дела факт заключения кредитного договора ФИО4 не оспаривал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела усматривается, что заключительный счет был выставлен ФИО4 3 октября 2022 года. Данный заключительный счет подлежал оплате заемщиком в течение 30 дней, то есть до 3 ноября 2022 года.

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права не позднее 4 ноября 2022 года, не получив оплату по заключительному счету.

Исковое заявление подано истцом в суд 10 декабря 2024 года.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца на момент обращения с иском в суд не истек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1 статьи 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция применяется в отношении кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 1 июля 2014 года, то есть даты вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2 статьи 12).

Как следует из материалов дела, кредитный договор между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 заключен до 1 июля 2014 года.

Доказательства того, что при заключении между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 кредитного договора возможность уступки Банком третьим лицам права требования согласована с ФИО4, материалы дела не содержат, суду не представлены.

Имеющиеся в материалах дела Типовые условия потребительского кредита и банковского счета (смешанный договор), состоящие из п.п.1-4, согласно п. 1.11 которых в случае совершения Банком уступки права требования по договору третьему лицу, клиент поручает Банку перечислять денежные средства, поступающие на банковский специальный счет, в пользу нового кредитора до момента получения клиентом уведомления нового кредитора, содержащего новые банковские реквизиты, не содержат идентифицирующих признаков приложений к договору, позволяющих их выделить из многочисленных типовых форм, которые периодически изменяются банком.

Кроме того, возможность уступки прав требования должна быть определена сторонами и выражена как самостоятельное волеизъявление, что не следует из кредитного договора, в том числе приложенных к иску Типовых условий потребительского кредита и банковского счета (смешанный договор).

Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» положений о переуступке права требования третьи лицам не содержат.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что возможность передачи права требования по сделке сторонами не оговаривалась, что свидетельствует о том, что такая договоренность не была достигнута.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что такое условие было согласовано сторонами в момент заключения кредитного договора, истцом суду не представлено.

Ссылка в исковом заявлении на то, что возможность передачи права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим банковской лицензии, предусмотрена Общими условиями кредитного договора, не нашла подтверждение в ходе рассмотрения дела.

С учетом того, что спорный договор заключен 6 декабря 2011 года, при этом условиями заключенного договора право кредитора уступать права требования по данному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не предусмотрено, суд приходит к выводу о том, что уступка Банком прав требования по вышеуказанному кредитному договору цессионарию, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, без письменного согласия заемщика противоречит требованиям закона и является ничтожной.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1 статьи 167 ГК РФ).

Исходя из изложенного, ООО ПКО «Феникс» не обладает правом требования взыскания задолженности по спорному кредитному договору, поскольку права требования не могли быть переданы ООО «П.Р.Е.С.К.О.», который в свою очередь передало право требования ООО ПКО «Феникс», ничтожными являются все последующие переуступки прав требований по договору.

Таким образом, основания для взыскания задолженности с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Феникс» отсутствуют.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, отсутствуют основания для взыскания расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 6 декабря 2011 года оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 3 августа 2025 года.

Председательствующий судья Т.О. Перминова