Гражданское дело №
Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
29 июля 2025 года <адрес>
Центральный районный суд <адрес> в составе:
судьи Авазовой В.Б.,
при секретаре Сафроновой М.А.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,
установил:
истец обратился с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указал, что является клиентом Банка ВТБ, обратился к ответчику по поводу выдачи ему кредитной карты «Карта возможностей» платежной системы МИР, предоставив ответчику всю необходимую информацию о своем финансовом скоринге, платежеспособности, однако, ответчик в выдаче кредитной карты отказал по тем мотивам, что карта доступна только для выдачи клиентам возрастной категории от 21 года до 69 лет.
Истец полагает такие действия банка дискриминационными, нарушающими его права, в связи с чем, обратился в суд с иском.
Просит обязать ответчика выдать истцу кредитную карту «Карта возможностей» платежной системы МИР на сумму 100 000 рублей на основании соответствия всех требований, опубликованных на официальном сайте Банка ВТБ http:\\cc.vtb.ru\step1, с учетом высокого финансового скоринга, 100% финансовых гарантий возвратности кредита, позитивной кредитной истории, дееспособности, постоянной прописки, высокого кредитного потенциала; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.
Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных требований, согласно которых просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 59-62), просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя.
Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
Как следует из текста искового заявления ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано в выдаче кредитной карты по причине возраста свыше 70 лет, что по мнению истца, является дискриминацией и необоснованно создает истцу препятствия в реализации гражданских прав, ставит его в неравное положение с иными заемщиками и входит в противоречие с положениями ст.ст. 19, 60 Конституции РФ.
ДД.ММ.ГГГГ ввиду отказа в выдаче кредитной карты истец обратился к ответчику с жалобой, указав, что соответствует всем официально опубликованным условиям и требованиям банка, позволяющим выдать ему кредитную карту (л.д. 22-23).
ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия, в которой истец также просит выдать ему кредитную карту «Карта возможностей», указывая в частности на 100% финансового обеспечения возвратности кредита (л.д. 24-27). В подтверждение финансовой возможности по возврату заемных денежных средств истцом представлено выписка по счетам, согласно которой остаток денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля (л.д. 28-29).
Из ответа Банка от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, а также проверка потенциального заемщика включает в себя комплекс процедур и мероприятий, по результатам проведения которых, банком принимается кредитное решение. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке (л.д. 93).
Из ответа Банка от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что отказ в предоставлении кредитной карты не является нарушением договорных обязательств или действующего законодательства, ответ Банка от ДД.ММ.ГГГГ № содержит аналогичную информацию (л.д. 94).
Возражая относительно заявленных требований, ответчик ссылается на свободу договора и на то, что кредитный договор не является публичным, а Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ носят рекомендательный характер.
В соответствии с частью 2 статьи 19 Конституции Российской Федерации государство гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения, имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также других обстоятельств. Запрещаются любые формы ограничения прав граждан по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности.
В соответствии со статьей 60 Конституции Российской Федерации гражданин Российской Федерации может самостоятельно осуществлять в полном объеме свои права и обязанности с 18 лет.
Пунктом 1 статьи 17 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что способность иметь гражданские права и нести обязанности (гражданская правоспособность) признается в равной мере за всеми гражданами.
Согласно пункту 1 статьи 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.
Пункт 1 статьи 22 ГК РФ определяет, что никто не может быть ограничен в правоспособности и дееспособности иначе, как в случаях и в порядке, установленных законом.
Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Заемщиком является физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем) (ст. 3 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Частями 1 и 2 ст. 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 9 ст. 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Пунктами 1 и 2 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
Закон от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации вот ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подп. "д" п. 3) (п. 2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержден Президиум ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ).
Подпунктом "д" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 1 и 2 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ст. ст. 1.9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как предусмотрено пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статьи 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
Из толкования положений ст. ст. 421, 426, 819, 821 ГК РФ следует, что понуждение к заключению договора недопустимо, за исключением случаев, когда обязанность заключить его предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Кредитный договор не является публичным договором, его заключение зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае. При решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает соответствующие характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень исполнения обязательств и иные обстоятельства. При этом кредитная организация в указанной части использует не только положения федерального законодательства, нормативные акты, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. По итогам оценки всех факторов в совокупности кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Обязанность предоставлять денежные средства каждому лицу, которое обратилось в целях его получения, у банка отсутствует.
В п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" указано, что в соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется в том числе законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов. В связи с этим кредитный договор не может быть отнесен к числу публичных договоров. Также, решая вопрос о предоставлении кредита, банк имеет право руководствоваться внутренними документами, определяющими условия и порядок предоставления кредита с учетом индивидуальных особенностей потенциального заемщика.
Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 5 ст. 7 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях".
Из материалов дела следует, что между сторонами не были определены и не достигнута договоренность по всем существенным условиям договора, отказ ответчика в выдаче истцу кредитной карты был обусловлен именно тем, что кредит может быть предоставлен заемщикам в возрасте от 21 до 69 лет включительно. Поскольку истец не соответствовал указанной возрастной группе (истцу в 2022 году исполнился 71 год), банк отказал в выдаче истцу кредитной карты.
В силу ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, исходя из вышеприведенных норм закона следует, что отказывая истцу в выдаче кредитной карты ответчик воспользовался правом свободы заключения договора, предусмотренным пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а несогласие истца с отказом о выдаче карты не может служить основанием признания услуги не оказанной. В результате отказа ответчика в выдаче кредитной карты истца какие-либо права истца, предусмотренные Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", не нарушены. Право ответчика Банка ВТБ (ПАО) на отказ заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин прямо предусмотрено законом, а именно частью 5 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Кредитный договор не является публичным договором, поскольку его заключение зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае.
Истцом указано, что банк неправомерно отказал в выдаче ему кредитной карты со ссылкой на возраст истца свыше 70 лет, однако, данный довод суд находит несостоятельным, так как при решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень исполнения обязательств и иные.
При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. По итогам оценки всех факторов в совокупности кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Обязанность предоставлять денежные средства каждому лицу, которое обратилось в целях его получения, у банка отсутствует, в связи с чем у суда отсутствуют основания для признания действия банка по отказу в выдаче истицу кредитной карту «Карта возможностей» неправомерными
Поскольку действия Банка ВТБ (ПАО) по отказу в выдаче банковской карты судом не признаны неправомерными, основания для удовлетворения требований истца к Банку ВТБ (ПАО) о компенсации морального вреда, штрафа, являющимися производными, также не подлежат удовлетворению
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 (паспорт серия № №) к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН №) оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.
Решение в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья В.Б. Авазова