УИД 12RS0003-02-2024-000497-70 Дело №2-1203/2024
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Йошкар-Ола 07 мая 2023 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:
председательствующего судьи Конышева К.Е.,
при секретаре Ивановой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «НЗ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «НЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору потребительского займа: процентов в размере 54684 руб. за период с 12.09.2020 по 24.06.2022, неустойки в размере 30837 руб. за период с 12.09.2020 по 24.06.2022, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2766 руб.
В обоснование иска указано, что между истцом как займодавцем и ответчиком как заемщиком заключен договор займа от <дата>, по которому ответчику предоставлен заем на сумму 30700 руб. на срок 11 месяцев с уплатой процентов в размере 100% в год. В связи с несвоевременной оплатой долга, взысканного ранее судебным приказом, истец просит взыскать проценты за пользование займом и неустойку за период с 13.02.2020 по 15.11.2021.
В судебное заседание стороны не явились, извещены.
Изучив материалы дела, а также дела №2-2983/2020, №2-2458/2023 мирового судьи судебного участка №5 Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Судом установлено, что <дата> между истцом ООО МКК «Новые займы» (займодавец; прежнее наименование) и ответчиком (заемщик) заключен договор потребительского микрозайма <номер>, по условиям которого заемщик получил заем в сумме 30700 руб. под 100% годовых на срок до <дата> (11 мес.).
Обязательства по передаче денежных средств займодавцем выполнены, что подтверждается расходным кассовым ордером от <дата>, ответчиком данное обстоятельство не оспаривалось.
Договор надлежащим образом оформлен и подписан сторонами, положения п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдены. Таким образом, договор соответствует требованиям гражданского законодательства об его предмете и форме, поэтому его необходимо признать законным. Действительность или заключенность договора не оспаривались сторонами в судебном порядке.
Исполнение договорного обязательства займодавцем повлекло возникновение встречного обязательства заемщика по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на нее в определенные договором сроки.
В силу ст.314, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ и условий договора у ответчика как заемщика возникла обязанность возвратить сумму займа согласно установленному графику платежей.
<дата> займодавец ООО МКК «Новые займы» сменило наименование на ООО «НЗ».
Вступившим в законную силу судебным приказом мирового судьи судебного участка №5 Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл от 13.10.2020 по делу №2-2983/2020 постановлено взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа в размере 115333 руб. (состоит из: основной долг в размере 30700 руб., проценты за период с 16.08.2019 по 11.09.2020 в размере 35537 руб., неустойку за период с 16.09.2019 по 11.09.2020 в размере 9178 руб., штраф за период с 16.09.2019 по 11.09.2020 в размере 39918 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1753,50 руб.
Общая сумма взысканных средств составляет 117086,50 руб.
С учетом ст.333.19 Гражданского кодекса Российской Федерации в первую очередь подлежали взысканию расходы по уплате государственной пошлины – 1753,50 руб., во вторую очередь – проценты за период с 16.08.2019 по 11.09.2020 в размере 35537 руб., в третью основной долг в размере 30700 руб., в последнюю очередь – неустойка и штраф.
Согласно поступившим материалам в отношении ответчика возбуждались 2 исполнительных производства: <номер>-ИП от <дата>, в ходе которого взыскано <дата> – 1,50 руб.; <номер>-ИП от <дата>, в ходе которого также взыскана сумма в размере 117086,50 руб. (окончено фактическим исполнением).
Сведения о погашении задолженности (на основании документов УФССП России по Республике Марий Эл по Республике Марий Эл) приведены судом в следующей таблице:
Дата
погашения
Сумма удержания
Итого
Остаток основного долга со следующей даты после даты погашения
21.12.2020
1,5
1,5
30700
21.01.2022
0,6
2,1
10.02.2022
1358,77
1360,87
30700
14.02.2022
4092,05
5452,92
30700
14.02.2022
5370,55
10823,47
30700
18.02.2022
2432,72
13256,19
30700
05.03.2022
2308,18
15564,37
30700
05.03.2022
7830,11
23394,48
30700
18.03.2022
4066,11
27460,59
30700
05.04.2022
9786,58
37247,17
30700
19.04.2022
8,99
37256,16
30700
20.04.2022
4051,01
41307,17
26683,33
05.05.2022
10618,61
51925,78
16064,72
20.05.2022
4518,39
56444,17
11546,33
03.06.2022
9317,53
65761,7
2228,8
20.06.2022
4420,6
70182,3
0
05.07.2022
10870,35
81052,65
0
15.07.2022
15,3
81067,95
0
19.07.2022
22,6
81090,55
0
20.07.2022
741,44
81831,99
0
25.07.2022
7313,72
89145,71
0
19.08.2022
1355,52
90501,23
0
24.08.2022
7546,62
98047,85
0
31.08.2022
1617,54
99665,39
0
05.09.2022
6651,56
106316,95
0
16.09.2022
4,54
106321,49
0
05.12.2022
10766,51
117088
0
Суд отмечает, что при указанных расчетах необходимо исходить из того, что положения ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации не нарушаются, поскольку она предусматривает очередность погашения требований по денежному обязательству, регулирует отношения по исполнению договорных обязательств, а не погашение должником обязательств в процессе исполнительного производства (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 05.09.2003 N 19-В03-4). Следовательно, удержанные суммы в ходе исполнения решения суда сперва идут на погашение взысканных расходов и процентов, потом на погашение основного долга (таким образом, произведен расчет в вышеприведенной таблице), но не на погашение начисленных, но не взысканных процентов (предъявленных к взысканию).
Кроме того, согласно п.1 ст.316 Гражданского кодекса Российской Федерации местом исполнения денежного обязательства об уплате безналичных денежных средств является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора, если иное не предусмотрено законом.
Исходя из п.26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по смыслу п.1 ст.316 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, по денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных расчетов, местом исполнения обязательства является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя средств). При этом моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором.
В то же время согласно положениям ст.70 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов (ч.2). В случае получения банком или иной кредитной организацией постановления судебного пристава-исполнителя исполнение содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств осуществляется путем их перечисления на депозитный счет службы судебных приставов (ч.7).
В силу п.44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» зачисление денежных средств на депозитный счет подразделения судебных приставов в порядке, установленном ст.70 Закона об исполнительном производстве, свидетельствует о надлежащем исполнении должником денежного обязательства перед кредитором, подтвержденного решением суда, в связи с чем со дня такого зачисления проценты, предусмотренные ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму зачисленных денежных средств не начисляются.
По смыслу приведенного правового регулирования, перечисление денежных средств на депозитный счет подразделения судебных приставов является случаем указания в законе на иное место исполнения денежного обязательства, чем место нахождения банка, обслуживающего кредитора. Соответственно, с момента зачисления денежных средств на депозитный счет подразделения судебных приставов-исполнителей должник считается исполнившим обязательство. С учетом данной правовой позиции составлен вышеуказанный расчет (то есть вне зависимости от дат поступления денежных средств самому истцу, приведенных истцом в своем расчете).
Также суд полагает, что при расчете не может быть применена процентная ставка за пользование займом согласованная сторонами в договоре займа в размере 100% годовых в силу следующего.
Положения п.9 ч.1 ст.12 Федерального закона от 02.07.2020 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) не нарушены – сумма начисленных по договору процентов не достигла трехкратного размера суммы займа. Положения ч.1 ст.12.1 Федерального закона от 02.07.2020 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) сумма начисляемых процентов с учетом частичных погашений ни в какой момент не превышала сумму двукратного размера суммы займа.
Вместе с тем, как указано в п.10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14.10.2020, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 ст.3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с ч.8 - 11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Вместе с тем, истцом предъявлены требования о взыскании процентов за период с 12.09.2020 по 20.06.2022, то есть после срока действия договора займа.
Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 30000 руб. до 60000 руб. свыше 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 2 квартале 2019 года микрофинансовых организаций с физическими лицами было установлено в размере 72,441% при среднерыночном значении 54,331%.
Таким образом, законная ставка процентов за указанный период не может превышать 72,441%.
Соответственно, проценты за пользование займом могут быть взысканы в период с 12.09.2020 по 20.06.2022 и составляют (исходя из ставки 72,441% годовых) сумму 37355,22 руб. Расчет процентов произведен в таблице:
Долг
Период
Дней
Формула
Неустойка
30 700,00 ?
12.09.2020 – 31.12.2020
111
30 700,00 * 111 / 366 * 72,441%
6 744,73 ?
30 700,00 ?
01.01.2021 – 31.12.2021
365
30 700,00 * 365 / 365 * 72,441%
22 239,39 ?
30 700,00 ?
01.01.2022 – 20.04.2022
110
30 700,00 * 110 / 365 * 72,441%
6 702,28 ?
-4 015,17 ?
20.04.2022 (оплата задолженности)
26 684,83 ?
21.04.2022 – 05.05.2022
15
26 684,83 * 15 / 365 * 72,441%
794,41 ?
-10 618,61 ?
05.05.2022 (оплата задолженности)
16 066,22 ?
06.05.2022 – 20.05.2022
15
16 066,22 * 15 / 365 * 72,441%
478,30 ?
-4 518,39 ?
20.05.2022 (оплата задолженности)
11 547,83 ?
21.05.2022 – 03.06.2022
14
11 547,83 * 14 / 365 * 72,441%
320,86 ?
-9 317,53 ?
03.06.2022 (оплата задолженности)
2 230,30 ?
04.06.2022 – 20.06.2022
17
2 230,30 * 17 / 365 * 72,441%
75,25 ?
-2 230,30 ?
20.06.2022 (оплата задолженности)
Итого:
37 355,22 ?
Таким образом, иск в части взыскания процентов должен быть удовлетворен частично, взысканию подлежит сумма процентов за период с 12.09.2020 по 20.06.2022 в размере 37355,22 руб.
Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В силу п.12 индивидуальных условий договора микрозайма в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора кредитором применяется неустойка, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
Истцом неустойка рассчитана как на сумму основного долга, так и на сумму процентов, взысканных судебным приказом.
С учетом периодических погашений задолженности по основному долгу неустойка может быть начислена за период с 12.09.2020 по 20.06.2022.
Расчет неустойки следующий:
Долг
Период
Дней
Формула
Неустойка
30 700,00 ?
12.09.2020 – 31.12.2020
111
30 700,00 * 111 / 366 * 20%
1 862,13 ?
30 700,00 ?
01.01.2021 – 31.12.2021
365
30 700,00 * 365 / 365 * 20%
6 140,00 ?
30 700,00 ?
01.01.2022 – 20.04.2022
110
30 700,00 * 110 / 365 * 20%
1 850,41 ?
-4 015,17 ?
20.04.2022 (оплата задолженности)
26 684,83 ?
21.04.2022 – 05.05.2022
15
26 684,83 * 15 / 365 * 20%
219,33 ?
-10 618,61 ?
05.05.2022 (оплата задолженности)
16 066,22 ?
06.05.2022 – 20.05.2022
15
16 066,22 * 15 / 365 * 20%
132,05 ?
-4 518,39 ?
20.05.2022 (оплата задолженности)
11 547,83 ?
21.05.2022 – 03.06.2022
14
11 547,83 * 14 / 365 * 20%
88,59 ?
-9 317,53 ?
03.06.2022 (оплата задолженности)
2 230,30 ?
04.06.2022 – 20.06.2022
17
2 230,30 * 17 / 365 * 20%
20,78 ?
-2 230,30 ?
20.06.2022 (оплата задолженности)
Итого:
10 313,29 ?
Учитывая положения п.69, 71, 75, 78 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», принимая во внимание исследованные по делу доказательства, характер и тяжесть последствий нарушения обязательства, длительность периода просрочки неисполнения обязательства, указанного истцом в иске, факт выплаты основного долга, факт взыскания значительных сумм в качестве мер ответственности судебным приказом от 13.10.2020, суд приходит к выводу о том, что указанная неустойка не соразмерна последствиям нарушения обязательства, считает необходимым взыскать неустойку в размере 4000 руб. Суд отмечает, что положения п.6 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации не нарушены.
По правилам ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом принципа пропорциональности с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1548,96 руб. (признаны обоснованными без учета применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации требования на сумму 47668,51 руб. то есть 56% от первоначально заявленной суммы 85521 руб.).
Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «НЗ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер>) в пользу ООО «НЗ» (ИНН <***>):
- задолженность по договору потребительского микрозайма <номер> от <дата>: проценты за пользование займом с 12.09.2020 по 20.06.2022 в размере 37355,22 руб.; неустойку за период с 12.09.2020 по 20.06.2022 в размере 4000 руб.;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 1548,96 руб.
В остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «НЗ» к ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья К.Е.Конышев
Мотивированное решение составлено 08.05.2024.