Дело № 2-3759/2023

31RS0016-01-2023-004233-51

Решение

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Аносове А.А.,

с участием представителей истца ФИО1 ФИО2, ФИО3, третьего лица ФИО4,

в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», третьих лиц судебных приставов-исполнителей ОСП по г.Белгороду УФССП России по Белгородской области ФИО5, ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора исполненным,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в котором просит обязать ответчика ПАО «Упальский Банк реконструкции и развития» писать с расчетного счета № принадлежащего ФИО4 денежные средства в размере 197114,60 рублей и направить их на погашение задолженности по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития»; признать исполнение обязательств ФИО1 по оплате кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим и исполненным ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование указано, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № № на сумму 558300 рублей. В тот же день между сторонами заключен договор обслуживания счета с исполнением банковских карт № СК03378807, согласно которому банк открыл счет № для осуществления по карточному счету операций предоставления кредита, а также погашения задолженности по кредиту, в том числе досрочно. Обязательства по погашению основной суммы долга и уплате процентов истец исполнял надлежащим образом, согласно графику погашения. В период действия кредитного договора судебным приставами- исполнителями в рамках исполнительных производств №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на денежные средства, находящиеся на кредитном счете было обращено взыскание. С декабря 2022 года исполнение кредитного договора стало не возможным, денежные средства, которые должны были зачисляться на счет списывались бы банком по исполнительным производствам и у истца могла образоваться просроченная задолженность. Иных способов погашения задолженности по кредитному, помимо внесения денежных средств на карточный счет №, условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено. Действиями банка истцу создана угроза неисполнения обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно графику погашения задолженность по кредитному договору составила 197114 рублей 60 коп. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка была направлена претензия с требованием расторгнуть кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ истцом совершен комплекс действия, направленных на полное досрочное погашение кредита, - подано заявление о досрочном погашении и через банкомат ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» внесены денежные средства по счету третьего лица, также в офисе банка было подано два заявления, первое с требованием списать оставшуюся задолженность с расчетного счета третьего лица (супруги) в счет исполнения обязательства по кредитному договору, второе от имени третьего лица (супруги) списать остаток задолженности по кредитному договору в размере 197114,60 рублей в счет исполнения указанного кредитного договора. Право на погашение кредитного договора третьим лицом закреплено в п.7 кредитного договора, право на досрочное погашение кредита предусмотрено п.17 этого же договора. В своих ответах, полученных истцом ДД.ММ.ГГГГ банк сообщает никому не нужные сведения от прямого ответа на заявления уклоняется, в связи с чем истец вынужден обратится в суд за защитой своих прав из-за угрозы нарушения исполнения обязательства, которая у истца может возникнуть из-за отказа банка исполнить обязательства по кредитному договору. Ответчик договор не расторгает и денежные средства со счета третьего лица не списывает, хотя в силу ст. 313 ГК РФ кредитор обязан принять исполнение обязательства за должника от третьего лица.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания истец в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, обеспечил явку представителей.

Представители истца иск поддержали.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, причину неявки не сообщил, представил письменный отзыв, в котором указал, согласно ч.22 ст. 5 Закона 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). Между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ согласованы Индивидуальные условия потребительского кредита № №. В рамках согласования Индивидуальный условий договора потребительского кредита между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 достигнуто соглашение о способе исполнения обязательств. Согласно п.8 Индивидуальный условий договора потребительского кредита для погашения, в том числе досрочного, кредита необходимо внести денежные средства на карточный счет №. Между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключен Договор обслуживания счета с использованием банковских карт №СК03378807 от 18.04.2019. В соответствии с данным договором ФИО1 открыт карточный счет №. Иные способы исполнения обязательств кредитным договором не предусмотрены. Данное условие не противоречит указанным выше положениям Закона 353-ФЗ, так как законом прямо предусмотрено возможность согласования сторонами только одного способа исполнения обязательств. Положения п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются действующими. Предложения, замечания, обращения с просьбой о внесении изменений в Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 при заключении договора в банк не предъявлялись. Требования о признании условий кредитного договора недействительными ФИО1 не заявлялись. Положения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ не обязывают банк принимать исполнение обязательств иным, не предусмотренным договором способом. Согласно буквальному смыслу п.7 и п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита частичное или полное досрочное погашение обязательств заемщика третьим лицом может быть осуществлено путем внесения третьим лицом денежных средств на карточный счет. Банк не может отказать третьему лицу в праве осуществить платеж за заемщика, однако, это третье лицо должно внести средства на карточный счет, с которого осуществляется списание средств в счет погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ в банк по электронным каналам связи поступило постановление ОСП по г. Белгороду УФССП России по Белгородской области от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП об обращении взыскания с карточного счета ФИО1 № суммы в размере 42399,29 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в банк в банк по электронным каналам связи поступило постановление ОСП по г. Белгороду УФССП России по Белгородской области от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП об обращении взыскания с карточного счета ФИО1 № суммы в размере 159564,77 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в банк по электронным каналам связи поступило постановление ОСП по г. Белгороду УФССП России по Белгородской области от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП об обращении взыскания с карточного счета ФИО1 № суммы в размере 246,75 рублей. В силу ст. 70 ФЗ «Об исполнительном производстве» банк обязан исполнить требования исполнительного документа. У указанным негативным последствиям в виде наложения ограничений на карточный счет, привели действия самого ФИО1. Банк не может отвечать за действия клиента, приводящие к возникновению у него задолженности перед иными лицами, возбуждении в отношении клиента исполнительных производств, обращению взыскания на денежные средства клиента в счет исполнения судебных решений. Также истцом заявлены требования о списании денежных средств со счета третьего лица. В силу ч.4 ст. 845 ГК РФ денежные средства, находящиеся на счете ФИО4 считаются принадлежащими ей. Истец заявляет требование о распоряжении денежными средствами, не принадлежащими самому истцу. В обоснование требования о расторжении кредитного договора истец не приводит каких-либо доказательств существенного нарушения условий договора со стороны банка. Односторонний отказ заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору действующим законодательством не предусмотрен. Банк не отказывает ему в праве осуществления досрочного погашения кредита. Однако, согласно положениям кредитного договора, досрочное погашение кредита возможно только с указанного в кредитному договоре карточного счета. Действия банка в строгом соответствии с положениями согласованного сторонами кредитного договора не являются свидетельством недобросовестного поведения. Заявление третьего лица о перечислении денежных средств в заявленной сумме на карточный счет истца в банк не поступали. Отказ банка осуществить списание средств со счета ФИО4, минуя указанный кредитном договоре карточный счет истца, не является нарушением условий кредитного договора. Необходимым условием для признания обязательств исполненным является поступление денежных средств на банковский счет, с которого осуществляется списание в счет погашения задолженности заемщика. Заявленная ФИО1 сумма в размере 197114,60 рублей на банковский счет истца не поступала. Списание банком указанной суммы в счет просроченного погашения кредита не производилось.

Третьего лица ФИО4 не возражала против удовлетворения иска.

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 313 ГК РФ кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях:

1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства;

2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.

В случаях, если в соответствии с настоящей статьей допускается исполнение обязательства третьим лицом, оно вправе исполнить обязательство также посредством внесения долга в депозит нотариуса или произвести зачет с соблюдением правил, установленных настоящим Кодексом для должника.

В соответствии со ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) "О потребительском кредите (займе)" Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из изложенного способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) является существенным условием договора потребительского кредита (займа), названным в законе.

Условиями договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 предусмотрен способ возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему.

Способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика предусмотрен п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1, согласно которому для погашения кредита необходимо внести денежные средства на карточный счет 40№.

Иных способов исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 не предусмотрено.

Исходя из изложенного в совокупности с положениями ст. 313 ГК РФ третье лицо имеет право исполнить обязательства заемщика тем же способом, который предусмотрен условиями договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1.

Расчетный счет № не указан в условиях договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 как способ исполнения заемщиком обязательств по договору. В связи с чем данный расчетный счет не подлежит использованию при исполнении обязательств по кредиту, заключенному ФИО1 и данный расчетный счет принадлежит ФИО4, которая стороной договора не является.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Материалами дела не подтверждено наличие законных оснований для расторжения договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1

Остаток задолженности по кредитному договору составлял по состоянию на 18.04.2023 197114,60 рублей.

В материалы гражданского дела не представлено доказательств, подтверждающих исполнение заемщиком либо третьим лицом обязательств заемщика по размещению на карточный счет 40№ денежных средств в размере 197114,60 рублей по состоянию на 18.04.2023 и обращение заемщика в банк с заявлением о досрочном погашении кредита в соответствии с п. 7 договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1

Исходя из изложенного отсутствуют основаниям для признания договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 исполненным.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обязать ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» списать с расчетного счета № принадлежащего ФИО4 денежные средства в размере 197144,60 рублей и направить их на погашение задолженности по договору потребительского кредита № KD № от ДД.ММ.ГГГГ; расторгнуть договор потребительского кредита № KD № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития»; признать исполнение обязательств ФИО1 по оплате кредитного договора № KD № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим и исполненным ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья

Решение суда составлено 07 июля 2023 года

Судья