Решение по делу № 2-1854/2023 от 20.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов.

Дело № 2-1854/2023

УИД № 18RS0005-01-2023-000712-76

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

судьи Войтовича В.В.,

при секретаре Антоновой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов,

установил:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит: взыскать 1510449,27 руб. задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 1469321,35 руб. - задолженность по основному долгу, 36410,99 руб. - задолженность по уплате процентов, 3748,26 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита, 968,67 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользованием заемными средствами. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 15752,25 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между публичным акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №. Банком предоставлен заемщику кредит в размере 2000000 руб., путем перечисления денежных средств на счет должника, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 6,7% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору). Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образовавшейся просроченной задолженностью Банк ДД.ММ.ГГГГ. направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое заемщик оставила без удовлетворения.

Определением судьи к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО «СК «Уралсиб Страхование».

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Банк Уралсиб», ответчик ФИО1, представитель третьего лица - ООО «СК «Уралсиб Страхование», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились.

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением Устиновского районного суда <адрес> УР определено рассмотреть гражданское дело в порядке заочного судопроизводства.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено без участия сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает установленными следующие обстоятельства.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» является действующим юридическим лицом (свидетельство о постановке на учет РФ в налоговом органе от ДД.ММ.ГГГГ).

Ответчик, согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Арбитражного Суда УР, в стадии банкротства не находится.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1, 3 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из представленных доказательств, 25.03.2021г. обратилась в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением о заключении кредитного договора на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 2000000 руб., срок возврата кредита по 25.03.2026г. включительно, процентная ставка - 6,7% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 39320 руб., последний платеж составляет 40102,07 руб.

Согласно пункту 6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа также указывается в графике платежей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 60 платежей. Периодичность платежей - ежемесячно в дату согласно графику платежей.

Цели использования заемщиком кредита - на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 11 кредитного договора).

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.

Подписав данный договор, клиент согласилась с Общими условиями договора (п. 14 договора).

Согласно пункту 2.1. Общих условий договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи в сроки, предусмотренные кредитным договор. Договор считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий. Кредит предоставляется в безналичной форме путем зачисления денежных средств на счет клиента (№), датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счет (пункт 3.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 4.1. Общих условий платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде ежемесячных платежей - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Датой платежа по кредиту является указанное число каждого месяца согласно индивидуальным условиям и графику платежей, предоставленному заемщику кредитором. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с графиком платежей, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления кредита на счет. Последний процентный период заканчивается датой исполнения обязательств заемщика в полном объеме. Проценты на остаток кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе в течение всего периода просрочки его возврата. Проценты на остаток суммы кредита начисляется ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году 365 или 366. Дата возврата кредита начинается в период начисления процентов. Последний платеж в погашение задолженности является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора (п.п. 4.2, 4.3, 4.4 Общих условий).

Датой исполнения обязательств по кредитному договору является дата списания кредитором денежных средств со счета, либо дата внесения заемщиком денежных средств в кассу кредитора в сумме остатка суммы кредита, начисленных процентов, а также сумм неустойки и прочих обязательств заемщика по кредитному договору. Заемщик считается исполнившим обязательства по оплате ежемесячного платежа в полном объеме и в установленный срок в дату списания кредитором со счета подлежащей уплате суммы ежемесячного платежа при наличии данной суммы в полном размере на счете в день, указанный в графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту до окончания рабочего времени кредитора в регионе, где был оформлен и получен кредит (п. 4.7 Общих условий).

При оформлении на клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья, на период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается пониженная ставка согласно п. 4 Индивидуальных условий настоящего договора.

Согласно пункту 5.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункты 5.3.5 Общих условий).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита 2000000 руб. на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ., в подтверждение чего в материалы дела представлена выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов не исполняла, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил в адрес заемщика ФИО1 заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ., которое ФИО1 до настоящего времени не исполнено.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 составляет 1510449,27 руб., из которых: 1469321,35 руб. - задолженность по основному долгу, 36410,99 руб. - задолженность по уплате процентов, 3748,26 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита, 968,67 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользованием заемными средствами.

Руководствуясь индивидуальными условиями по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., Общими условиями договора потребительского кредита, статьями 309, 319, 810, 819, 820 ГК РФ, суд пришел к выводу о том, что после предоставления Банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика ФИО1 возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления периодических платежей по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с кредитным договором. Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату задолженности, сумма основного долга, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Проверив расчет задолженности, представленный Банком, суд считает его арифметически верным, при этом, ответчик, как того требуют положения норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного, суду не представила, как и не представила контррасчет.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым руководствоваться расчетом истца, поскольку он осуществлен с учетом условий кредитного договора и выписки по счету, а также отвечает требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.

От ответчика ФИО1 в суд поступили возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик просит суд отказать в удовлетворении иска, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Копия данного заявления, с извещением о судебном заседании и разъяснением бремени доказывания по заявленному ответчиком ходатайству о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности, истцом получены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено почтовым уведомлением.

Каких-либо возражений на данное заявление ответчика, представитель истца, третьего лица в суд не представили.

Оценивая доводы ответчика в указанной части, суд пришел к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку условиями кредитного договора, заключенного с ответчиком, предусмотрен возврат займа периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Устиновский районный суд <адрес> УР с рассматриваемым иском.

Согласно условиям кредитного договора погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячными платежами, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, количество ежемесячных платежей - 60, то есть кредит должен быть погашен ответчиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая указанные выше положения законодательства и разъяснения постановления Пленума ВС РФ, дату обращения истца за судебной защитой ДД.ММ.ГГГГ, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика погашать долг по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, а также срок кредита - 60 месяца, первый платеж подлежал оплате ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по первому платежу истечет ДД.ММ.ГГГГ; последний платеж подлежал внесению ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по первому платежу истекает ДД.ММ.ГГГГ, а последнему платежу - ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что истцом срок исковой давности на защиту нарушенного права не пропущен.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым руководствоваться расчетом истца, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» сумму основного долга в размере 1469321,35 руб. и проценты за пользование заемными средствами в размере 36410,99 руб.

Установив факт несвоевременного погашения заемщиком ФИО1 кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными ответчиком нарушениями сроков перечисления платежей в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитами с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение указанных выше обязательств.

Истец просит взыскать с ответчика начисленные неустойку за нарушение сроков возврата кредита в размере 3748,26 руб., неустойку за нарушение сроков уплаты процентов в размере 968,67 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Указанная истцом неустойка начислена истцом согласно условиям договора, в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора.

Каких-либо доказательств обратного, как того требуют норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представила.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком ФИО1 обязательства и период просрочки исполнения ей обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустоек (3748,26 руб. и 968,67 руб.) и основного долга (1469321,35 руб.), задолженности по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами (36410,99 руб.), суд пришел к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита в размере 3748,26 руб., неустойки за нарушение сроков уплаты процентов в размере 968,67 руб. соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат ее компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает, соответственно данные суммы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 15752,25 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворения требований истца в полном объеме, указанные судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15752,25 руб. подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, неустоек, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1510449,27 руб., в том числе:

- 1469321,35 руб. - сумма основного долга;

- 36410,99 руб. - проценты за пользование заемными средствами;

- 3748,26 руб. - неустойка за нарушение сроков возврата кредита;

- 968,67 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15752,25 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено судьей в совещательной комнате 20 июля 2023 года.

Судья В.В. Войтович