Решение по делу № 2-231/2023 от 15.02.2023

Дело №2-231/2023

УИД 42RS0014-01-2023-000062-76

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Мыски 15 февраля 2023 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Дементьева В.Г.,

при секретаре судебного заседания Гуряшевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и Индивидуальным предпринимателем ФИО2 был заключен кредитный договор № от 04.07.2022 года на следующих условиях: сумма кредита – 600000 рублей, процентная ставка – 29,4% годовых, срок действия Лимита кредитования – 36 месяцев.

Договор заключен путем присоединения к «Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная Бизнес-карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования по продукту Кредитная карта» (для юридического лица и индивидуального Банк обязуется открыть Заемщику возобновляемую кредитную линию к счету (далее - Лимит кредитования), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в Заявлении.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента Банк осуществляет предоставление Клиенту по Счету услуг в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, действующими та мифами и Условиями обслуживания.

Пунктом 3.2 Условий открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты предусмотрено что списание денежных средств с использованием Карты или выдача наличных Денежных средств со Счета производится Банком исключительно в пределах остатка лимита кредитования, установленного в рамках Условий кредитования по продукту «Корпоративная кредитная карта» (при отсутствии собственных денежных средств Клиента на Счете, с соблюдением положений о целевом использовании кредитных средств) или за счет собственных денежных средств Клиента на Счете, при отсутствии ограничений, установленных законодательством РФ.

В соответствии с п. 9.5 Общих условий кредитования Банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного Лимита кредитования и потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающегося проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные Условиями Кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору или иных кредитных обязательств перед Банком.

Cвою обязанность по предоставлению кредита в размере 600.000 рублей. Кредитор выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» (далее - «СБОЛ») - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п. 2.8 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода CMC-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в общих условиях кредитования (п. 2.6).

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается графиком платежей.

Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору. 09.12.2022 года банком было направлено требование в адрес должника о возврате денежных средств. До настоящего времени обязательства не исполнены.

Согласно расчету по состоянию на 10.01.2023 года задолженность до договору № от 04.07.2022 года составляет 661132,81 рублей, в том числе: просроченный основной долг 600000 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 54451,88 рублей, неустойка на просроченные проценты 1261,99 рублей, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 5418,94 рублей.

Согласно выписки из ИГРИП ФНС России по состоянию на 19.01.2023 года статус индивидуального предпринимателя ФИО2 прекратила 28.09.2022 года.

Поэтому просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 04.07.2022 года по состоянию на 10.01.2023 года в размере 654451,88 рублей, из которых 600000 рублей просроченная ссудная задолженность, 54451,88 рублей – просроченные проценты за кредит, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9744,52 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО1, действующая на основании письменной доверенности № от 01.04.2022 года (л.д. 10) не явилась по неизвестной суду причине, о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 8).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была неоднократно извещена по всем известным адресам, в том числе по месту регистрации. Извещения, направленные в адрес ответчика вернулись в суд с отметкой почтамта об истечении срока хранения (л.д. 47,48), об уважительных причинах неявки не сообщила, возражений по иску не представила. Сведений об ином месте жительства ответчика судом не установлено.

Исходя из правовой позиции, сформулированной в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным ими адресам, а также риск отсутствия по ним своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам и другим лицам сведения об ином месте жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если лицо фактически не проживает (не находится) по данному адресу.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФ).

Таким образом, суд, принял все меры к надлежащему извещению о месте и времени рассмотрения дела ответчика. В материалах дела имеются почтовые документы, с пометкой об истечении срока хранения.

Суд, на основании ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

В судебном заседании установлено, что 04.07.2022 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ответчиком индивидуальным предпринимателем ФИО2 (заемщиком) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 600000 рублей, срок действия Лимита кредитования - 36 месяцев под 29,4% годовых, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 19).

Договор заключен путем присоединения к «Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная Бизнес-карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (л.д. 13-18).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода CMC-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ, что подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка (л.д. 22). Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в общих условиях кредитования (п. 2.6 Условий).

Согласно выписке по операциям на счете (специальном банковском счете) (л.д. 23-26) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 600000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 27-28) по кредитному договору от 04.07.2022 года № заемщик индивидуальный предприниматель ФИО2 исполняла свои обязательства ненадлежащим образом.

09.12.2022 года кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (л.д. 39-40,41), согласно которому ответчику было предложено в срок не позднее 09.01.2023 года, досрочно возвратить всю оставшуюся сумму по кредиту с причитающимися процентами и неустойки.

Согласно выписки из ИГРИП ФНС России по состоянию на 19.01.2023 года ФИО2 прекратила статус индивидуального предпринимателя 28.09.2022 года (л.д. 29-36).

Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Таким образом, за физическим лицом закреплена полная имущественная ответственность независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя. Закон не разграничивает имущество гражданина как физического лица либо как индивидуального предпринимателя (ст. 24 ГК РФ, п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 года №50 «О приминении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства»).

Утрата должником статуса индивидуального предпринимателя не названа в законе в качестве основания для прекращения обязательства. В этом случае гражданин лишается права заниматься предпринимательской деятельностью (ст. 23 ГК РФ), но не освобождается от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Таким образом, утрата должником статуса индивидуального предпринимателя не аннулирует его долг перед кредитором.

На момент обращения истца в суд задолженность по кредиту ответчиком не погашена, таким образом, кредитные обязательства заемщиком не исполнены.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Снижение процентов на основании ст. 333 ГК РФ, исчисленных в соответствии с условиями договора, законодательством не предусмотрено.

Анализируя доказательства по делу, суд считает их допустимыми и достаточными для разрешения настоящего иска по существу и возложения ответственности на ответчика. Требования истца основаны на законе, доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком в суд не представлено.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 27-28) по кредитному договору от 04.07.2022 года № по состоянию на 10.01.2023 года задолженность ФИО2 составила 661132,81 рублей, в том числе: просроченный основной долг 600000 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 54451,88 рублей, неустойка на просроченные проценты 1261,99 рублей, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 5418,94 рублей.

Суд полагает, что на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ истец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренные условиями Договора.

Поскольку обязательства по договору заемщиком фактически не исполняются длительное время, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем, нарушение ФИО2 условий договора является существенным.

Представленный истцом расчет задолженности суд считает верным, соответствующим условиям Кредитного договора. Поскольку со стороны ответчика расчет истца не оспорен, иного расчета не предоставлено, суд принимает указанный расчет для определения размера задолженности ответчика.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по договору ответчиком не представлено.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика суммы просроченной судной задолженности в размере 600000 рублей и 54451,88 рублей задолженности по просроченным процентам за кредит.

Таким образом, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 654451,88 рублей, в том числе: 600000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 54451,88 рублей – просроченные проценты за кредит.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, потому взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 9744,52 рублей, оплаченной ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления в суд (л.д. 11-12).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО2 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 04.07.2022 года по состоянию на 10.01.2023 года в размере 654451 (шестисот пятидесяти четырех тысяч четырехсот пятидесяти одного) рубля 88 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 600000 (шестисот тысяч) рублей; просроченные проценты на кредит в размере 54451 (пятидесяти четырех тысяч четырехсот пятидесяти одного) рубля 88 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9744 (девяти тысяч семисот сорока четырех) рублей 52 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 15.02.2023 года.

Судья В.Г. Дементьев