Решение по делу № 2-242/2023 от 06.02.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 февраля 2023 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Смирновой Т.В., при секретаре Попцовой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2022-006067-88 (производство № 2-242/2023) по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд <адрес обезличен> обратилось АО «Банк Русский Стандарт» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной госпошлины. В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» <Номер обезличен> путем акцепта Банком оферты ФИО1 Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту «Русский Стандарт», открыл на ее имя банковский счет. В период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> ФИО1 совершались операция по счету карты, однако образовавшеюся задолженность не погасила. Банк <Дата обезличена> выставил ФИО1 заключительный счет на сумму 53 380 рублей 81 копейки со сроком оплаты до <Дата обезличена>. Однако, требование Банка заемщиком не исполнено. Банк обращался в адрес мирового судьи с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 имеющейся задолженности, о чем мировым судьей был вынесен судебный приказ. В связи с поступившими возражениями ФИО1 определением мирового судьи судебный приказ был отменен. После чего Банк обратился с настоящим иском в суд. В связи с чем, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по договору предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт» <Номер обезличен> в размере 53 238 рублей 04 копейки, а также госпошлину в размере 1 797 рублей 14 копеек.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в свое отсутствие. Заявила ходатайство о применении срока исковой давности,

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе истцу удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2). В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что <Дата обезличена> на основании заявления заемщика между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» <Номер обезличен> с лимитом кредитования 50 000 рублей по Тарифному плану ТП 52. Данное обстоятельство подтверждается следующим.

Из имеющегося в материалах дела копии заявления на получение кредита от <Дата обезличена>, подписанного ФИО1, и адресованного ЗАО «Банк Русский Стандарт», следует, что ответчик просит Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого Банк выпустить на имя ФИО1 кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком по Тарифному плану.

Из тарифов по кредитным картам физических лиц ЗАО «Банк Русский Стандарт», видно, что базовая процентная ставка по кредиту (Тарифный План ТП 52) составляет – 22% годовых, минимальный платеж 4%, размер процентов на остаток 0%.

Таким образом, оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» было заключено соглашение о выпуске и обслуживании кредитной карты, в соответствии с условиями которого, ЗАО «Банк Русский Стандарт», являющееся Кредитором, обязалось предоставлять заемщику ФИО1, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты и комиссию в соответствии с Общими условиями кредитования и Тарифами банка.

В дальнейшем ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменило свое наименование на АО «Банк Русский Стандарт».

Из п. 1 «Термины и определения» Общих условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Общие условия) следует, что под договором понимается заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о Карте), включающий в себе в качестве неотъемлемых частей Общие условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Пунктом 2.2.2 Общих условий предусмотрено, что договор заключается, в том числе, путем акцепта Банком заявления-оферты Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта, и акцептом является открытие Банком счета Клиенту.

Банк выпускает клиенту карту и ПИН (персональный идентификационный номер), устанавливает лимит по карте (п.п. 2.5, 2.7 Общих условий).

В соответствии с п. 3.2 Общих условий, на остаток денежных средств по карте Банк не начисляет проценты, если иное не предусмотрено Тарифами банка.

За обслуживание карты Банк снимает комиссию в соответствии с Тарифами (п. 3.3 Общих условий).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий, кредит считается предоставленным Клиенту со дня отражения сумм операций по счету. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые в соответствии с Тарифами. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности.

Сумма минимального платежа рассчитывается по схеме расчета минимального платежа с применением установленного коэффициента расчета, указанных в Тарифах банка (п. 4.10 Общих условий).

Пунктом 4.12 Общих условий определен порядок очередности погашения задолженности. Так, например, в первую очередь погашаются налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь – издержки и/или расходы Банка; в третью очередь – суммы начисленных неустоек и т.д.

За пропуски сроков погашения минимальных платежей Банк в соответствии с 4.13.4 Общих условий взимает платы.

Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет ему заключительный счет, в таком случае – погашение задолженности Клиентом должно быть осуществлено в срок, указанный в требовании Банка (п. 4.17 Общих условий).

Судом установлено, Банком свои обязательства по договору исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, из которой усматривается, что на имя ответчика открыт лицевой счет, на который зачислены денежные средства. Денежные средства впоследствии были сняты ответчиком со счета, что также не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Согласно п. 3.4 Общих условий, пополнение счета карты Клиентом осуществляется путем внесения наличных денежных средств чрез кассу Банка; путем внесения денежных средств через автоматизированную кассу Банка; безналичным путем.

Клиент, в соответствии с п.п. 7.10 и 7.9 Общих условий, обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат заемных средств, уплачивать Банку проценты за пользование займом, комиссии, платы и иные предусмотренные Общими условиями и Тарифами платежи. Клиент обязан не допускать сверхлимитной задолженности.

Банк, при этом, имеет право взимать с Клиента проценты за пользование займом, платы комиссии, а также и иные платежи, предусмотренные Общими условиями и Тарифами, в любой момент потребовать от Клиента погашения имеющейся задолженности; без распоряжения Клиента, в случае наличия на счете денежных средств, списывать такие денежные средства и направлять их в счет погашения задолженности (п.п. 8.7, 8.17 Общих условий).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату заемных средств перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» <Номер обезличен> надлежащим образом не исполнила. Платежи в счет погашения задолженности вносятся не регулярно и не в полном объеме. Задолженность ФИО1 за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> по основному долгу составляет 53 238 рублей 04 копейки.

Данное обстоятельство подтверждается расчетом суммы задолженности и выпиской из лицевого счета заемщика, представленных суду истцом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обсуждая требование истца о взыскании суммы задолженности и ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности к требованиям истца, суд принимает во внимание следующее.

Как установлено судом, <Дата обезличена> на основании заявления заемщика между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» <Номер обезличен> с лимитом кредитования 50 000 рублей. По указанным тарифам Банка.

В связи с образовавшейся задолженностью ФИО1 по кредитному договору, Банк выставил поледеней заключительный счет-выписку об оплате имеющейся задолженности по состоянию на <Дата обезличена> в размере 53 380 рублей 81 копейки со сроком уплаты не позднее <Дата обезличена>.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в настоящем случае, с учетом выставленного Банком заемщику требования об оплате задолженности по кредиту, начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого п. 2 ст. 200 ГК РФ, а по правилам абзаца второго п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с <Дата обезличена> (день, следующий за днем установленного срока в заключительном счете-выписке).

Таким образом, срок исковой давности по требованию о возврате кредитных средств следует исчислять с <Дата обезличена>.

Как следует из материалов дела, к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 образовавшейся задолженности, истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился <Дата обезличена> (почтовый конверт), то есть по истечении трехгодичного срока, предусмотренного ч. 1 ст. 196 ГК РФ.

По результатам рассмотрения заявления АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей 121 судебного участка <адрес обезличен> был вынесен судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. В связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи от <Дата обезличена> судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отменен.

С настоящим иском в суд АО «Банк Русский Стандарт» обратилось <Дата обезличена>, посредством почтового его направления.

Установив, что истец обратился в суд в порядке приказного производства по истечении трехгодичного срока, установленного законом для предъявления иска, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок для обращения с настоящим иском в суд и ходатайство ответчика в данной части обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно абзацу второму п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем, с учетом установленных судом обстоятельств, представленных суду доказательств, законности и обоснованности судебного решения, суд приходит к выводу, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт» <Номер обезличен> в размере 53 238 рублей 04 копейки удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности за судебной защитой.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» уплачена государственная пошлина в размере 1 797 рублей 14 копеек, что подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Поскольку в исковых требованиях АО «Банк Русский Стандарт» отказано в полном объеме, то ходатайство истца о взыскании с ответчика госпошлины не подлежит удовлетворению.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, ответчиком в силу требований ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Смирнова Т.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2023 года.