Решение по делу № 2-3541/2024 от 10.01.2025 - о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности с наследников умершего заемщика.

№ 2-97/2025 (2-3541/2024)

56RS0009-01-2024-005608-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2024 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи губернской А.И., при секретаре Айдамировой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к наследственному имуществу ФИО1, Администрации г. Оренбурга, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ООО СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности с наследников умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что <Дата обезличена> между банком и ФИО1, <Дата обезличена> года рождения, был заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен>, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 022 100 рублей на срок по <Дата обезличена> под 8,9% годовых. Банк выполнил свои обязательства, перечислив денежную сумму на счет Заемщика <Номер обезличен>. Согласно условиям кредитного договора, погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты <Номер обезличен>. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составил 16 536 рублей. В п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрены штрафные санкции в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств. В период действия кредитного договора, а именно <Дата обезличена> ФИО1 умер, что подтверждается уведомлением ФНС № <данные изъяты>. После смерти заемщика исполнение обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов прекратилось и образовалась задолженность. По состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составила 695 590,62 рублей, из которых: задолженность по возврату кредита – 642 466,58 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 35 911,76 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 539,64 рублей, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 12 131,72 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 2 540,92 рублей. Сведений о том, кто является наследниками умершего заемщика, у банка отсутствуют. На основании изложенного, просит суд установить круг наследников умершего ФИО1, расторгнуть договор потребительского кредита <данные изъяты> от <Дата обезличена>, заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1; взыскать с надлежащих ответчиков задолженность по договору потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> в размере 695 590,62 рублей, из которых: задолженность по возврату кредита – 642 466,58 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 35 911,76 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 539,64 рублей, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 12 131,72 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 2 540,92 рублей; а также взыскать пени по договору потребительского кредита по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита и сумму процентов за пользование кредитом с <Дата обезличена> по дату расторжения договора потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 155,91 рублей.

Определением суда от <Дата обезличена> в качестве ответчика было привлечено ПАО «Группа Ренессанс Страхование».

Определением суда от <Дата обезличена> в качестве ответчиков были привлечены Администрация г. Оренбурга, Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области.

Определением суда от <Дата обезличена> в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено АО НБКИ.

Определением суда от <Дата обезличена> в качестве ответчика было привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом.

Представители ответчиков ТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, Администрации г. Оренбурга, а также представитель третьего лица АО НБКИ в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

От представителя ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» поступили возражения, в которых указано, что АО «Газпромбанк» не является надлежащим выгодоприобретателем, заявление на страховую выплату от надлежащих выгодоприобретателей (наследников застрахованного) не поступало, факт наступления страхового случая не доказан. Страховое дело не заводилось. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Руководствуясь статьёй 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1, ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруги и родители наследодателя.

В силу статей 1110, 1112, 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального права преемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156 Гражданского кодекса Российской Федерации), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указал, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между АО «Газпромбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен>, на основании которого заемщику был выдан кредит в размере 1 022 100 рублей на срок по <Дата обезличена> под 8,9% годовых, в том числе 214 641 рублей на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования жизни и здоровья <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

За пользование кредитом Заемщик обязуется уплачивать Кредитору проценты, из расчета 8,9% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от <Дата обезличена> <Номер обезличен>.

Выдача кредита на основании п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора производится в безналичном порядке путем зачисления средств на счет <Номер обезличен>.

Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты <Номер обезличен>, открытого в банке (п. 8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами по 16 536 рублей 16 числа каждого месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) взимаются пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в указанном размере.

<Дата обезличена> ФИО1 умер, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти от <Дата обезличена> серия <Номер обезличен> <Номер обезличен>, выданным ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы». Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору прекратилось.

Между тем обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации не прекращается.

После смерти ФИО1 открылось наследство, в состав которого входила и его обязанность по погашению долга перед банком.

Наследников первой очереди по закону, в силу ст. 1142-1145 ГК РФ, после смерти ФИО1 не имеется.

Как следует из ответа, предоставленного Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, сведения о наличии зарегистрированного за ФИО1 права собственности на недвижимое имущество в Едином государственном реестре недвижимости, отсутствуют.

В качестве адреса фактического проживания ФИО1 при заключении кредитного договора указал адрес: <...>.

По сведениям ООО «УК «Центр-ЖКХ», в указанной квартире зарегистрирован только ФИО1

В соответствии со сведениями, имеющимися в РЭО ГИБДД МУ МВД России «Оренбургское», зарегистрированных за ФИО1 транспортных средств не имеется.

Согласно ответу АО «Газпромбанк» от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, за ФИО1 числятся действующие счета:

<Номер обезличен> от <Дата обезличена>, остаток денежных средств в сумме 23,84 рублей;

<Номер обезличен> от <Дата обезличена>, остаток денежных средств в сумме 0,00 рублей;

<Номер обезличен> от <Дата обезличена>, остаток денежных средств в сумме 89,72 рублей;

<Номер обезличен> от <Дата обезличена>, остаток денежных средств в сумме 0,00 рублей.

Как следует из сведений, предоставленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от <Дата обезличена>, за ФИО1 на дату <Дата обезличена> числились следующие открытые счета, закрытые на момент предоставления ответа:

- счет <Номер обезличен>, открытый <Дата обезличена>, остаток по счету составил 0,00 рублей, закрыт <Дата обезличена>;

- счет <Номер обезличен>, открытый <Дата обезличена>, остаток по счету составил 0,00 рублей, закрыт <Дата обезличена>;

Таким образом, судом установлено, что наследственное имущество умершего ФИО1 состоит из денежных средств, находящихся на момент смерти должника на счетах в банках на общую сумму 113,56 рублей (23,84 руб. + 89,72 руб.).

Доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлено.

Пунктом 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем данного пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (пункт 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных сведений следует, что у умершего заемщика ФИО1 наследников первой очереди не имеется.

Согласно общедоступным электронным сведениям, размещенным на сайте Реестр наследственных дел (https://notariat.ru/ru-ru/help/probate-cases), сведения об открытии наследственного дела, после смерти ФИО1, отсутствуют.

Какое-либо движимое и недвижимое имущество за ФИО1 на момент смерти не зарегистрировано.

Таким образом, судом установлено, что после смерти ФИО1 наследники, принявшие наследство путем подачи соответствующего заявления нотариусу, либо совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства в установленный законом срок, отсутствуют.

Наличие иного наследственного имущества после смерти ФИО1, кроме как денежных средств, находящихся на момент смерти должника на счетах в банках в общей сумме 113,56 рублей, судом не установлено, доказательств тому не предоставлено и сторонами.

Вместе с тем, судом установлено, что ФИО1, как заемщик по кредитному договору был застрахован на основании полиса добровольного страхования граждан.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, на основании заявления ФИО1 следует, что он являлся застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, срок действия страхования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий), инвалидность застрахованного I и II группы (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий). При этом «Любая причина» - событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет.

Как следует из п. 4.3 Раздела 4 Полисных условий, не являются страховыми случаями события, произошедшие:

- в результате умышленных действий застрахованного, Страхователя или лица, которое согласно Договору, настоящим Полисным условиям, правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита или законодательству российской Федерации является Выгодоприобретателем, а также лиц, действующих по их поручению;

- в результате/в ходе совершения (попытки совершения) Застрахованным преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая;

- во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

- во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, спайсов и иных курительных смесей, запрещенных к продаже в Российской Федерации, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховые случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступления произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается Страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.);

- во время управления Застрахованным транспортными средствами без права на управление транспортными средствами данной категории или управление транспортными средствами лицом, не имеющим права на управление транспортными средством данной категории, при условии передачи управления такому лицу Застрахованным;

- во время управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, или управления транспортным средством лицом. Находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, при условии передачи управления такому лицу Застрахованным;

4.3.7. в результате совершения Застрахованным самоубийства, если к этому времени Договор страхования действовал менее двух лет или продлевался таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет, а также при покушении на самоубийство или умышленного причинения Застрахованным вреда жизни и здоровья самому себе, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц;

- во время непосредственного участия Застрахованного в гражданских волнениях, беспорядках, войне или военных действиях, а также во время прохождения Застрахованным военной службы по призыву, участия в военных сборах или учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;

- во время любых воздушных перелетов, совершаемых Застрахованным, исключая полеты в качестве пассажира регулярного авиарейса (включая регулярные чартерные авиарейсы), выполняемого организацией, обладающей соответствующей лицензией, а также исключая полеты в качестве члена экипажа военного воздушного судна;

- во время участия Застрахованного в мотокроссе, триале; мотогонках, автогонках или иных гонках на скорость; иных соревнованиях, а также во время езды на мотоцикле при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже нуля градусов по шкале Цельсия, езды на мотоцикле или ином моторизированном транспортном средстве (за исключением автомобиля) в дождь, езды на мотоцикле или ином моторизированном транспортном средстве (за исключением автомобиля) по бездорожью;

- в ходе осуществления консервативных (в т.ч. медикаментозных) или инвалидных (оперативных) методов лечения, применяемых в отношении Застрахованного, за исключением случаев, когда необходимость такого лечения обусловлена несчастным случаем или болезнью, наступившими в период срока страхования или когда имеется необходимость предоставления экстренной (неотложной) медицинской помощи;

- в результате любых повреждений здоровья Застрахованного, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате воздействия ядерной энергии;

- во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов);

- в результате предшествующих состояний или их последствий;

- в результате болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, возникшим до заключения Договора страхования, наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом, венерическими заболеваниями, заболеваниями передающимися преимущественно половым путем;

- в результате осложнений беременности, родов, аборта, выкидыша;

- при самолечении Застрахованного, приведшего к ухудшению состояния здоровья или усугублению патологического процесса;

- при отказе Застрахованного от предложенного лечения, в результате приведшего к инвалидности Застрахованного или затягиванию процесса выздоровления;

- в результате экзогенной интоксикации, отравления любыми спиртами, спиртосодержащими жидкостями, алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе, синдром зависимости от алкоголя, алкогольная кардиомиопатия, алкогольные поражения печени, алкогольные поражения почек, алкогольные поражения поджелудочной железы, алкогольная энцефалопатия и все иные заболевания, возникающие при употреблении (однократном и/или постоянном/длительной употреблении) алкоголя и его суррогатов;

- в результате патологических состояний, обусловленных употреблением наркотических препаратов/психотропных препаратов и их прекурсоров (наркотические средства – вещества систематического или естественного происхождения, препараты, включенные в перечень наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, подлежащих контролю в Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации, международными договорами российской Федерации, в том числе Единой конвенцией о наркотических средствах 1961 года);

- в результате войны, интервенции, военных действий иностранных войск, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событиях (независимо от того, была ли объявлена война), гражданской войны. Мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти, а также любого иного аналогичного события, связанного с применением и/или хранением оружия и боеприпасов, включая террористический акт;

- с лицами, указанными в пп. 4.1.1-4.1.10 настоящих Полисных условиях.

Как следует из пп. 4.1.8 Полисных условий, на страхование принимаются лица, за исключением страдающих следующими заболеваниями: хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, сахарный диабет, сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (II-IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах и т.п.), цирроз печени, хронический гепатит, злокачественные или доброкачественные опухоли, туберкулез.

Подписав договор страхования, ФИО1 согласился с условиями договора страхования, указав, что ознакомлен и согласен с ними полностью.

<Дата обезличена> ФИО1 умер, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти от <Дата обезличена> серия <Номер обезличен>, выданным Министерством здравоохранения Оренбургской области Государственного бюджетного учреждения здравоохранения «Бюро судебно-медицинской экспертизы», смерть ФИО1 наступила от механической асфиксии, в результате самоубийства.

Как следует из п. 4.3.7. Раздела 4 Полисных условий, не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате совершения Застрахованным самоубийства, если к этому времени Договор страхования действовал менее двух лет или продлевался таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет, а также при покушении на самоубийство или умышленного причинения Застрахованным вреда жизни и здоровья самому себе, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц;

Таким образом, учитывая, что на дату смерти ФИО1 <Дата обезличена>, с даты заключения <Дата обезличена> Договор страхования действовал непрерывно более двух лет, указанное событие является страховым случаем.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 1 022 100 рублей.

Согласно п. 7.2 Полисных условий, страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» равна размеру задолженности по кредиту на дату заключения Договора страхования. В течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования.

Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая премия составляет 214 641 рубль, которая была уплачена заемщиком.

Срок действия договора страхования <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Согласно условиям страхования (п. 10.1 Полисных условий), при наступлении страхового случая наследники уведомляют Банк, страховую компанию о наступлении страхового события не позднее 35 календарных дней с момента как им стало известно о наступлении такого события в письменном виде, с приложением необходимых документов.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как следует из памятки страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита:

- выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть Застрахованного по любой причине» являются Наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ (при отсутствии письменного распоряжения Застрахованного лица о назначении конкретного Выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначенное им лицо (лица).

Соответственно, АО «Газпромбанк» не является выгодоприобретателем по страховому риску Смерть Застрахованного по любой причине в рамках заключенного между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» договором страхования.

Таким образом, судом установлено, что договор страхования оставляет обязанность за извещение о наступлении страхового случая за выгодоприобретателем, в свою очередь АО «Газпромбанк» таковым не является, соответственно обязанности по извещению ООО СК «Ренессанс Жизнь» о наступлении страхового случая не имеет.

При отсутствии выгодоприобретателей (наследников умершего заемщика), суд полагает, что указанное событие, а именно смерть застрахованного лица, является страховым случаем.

Оснований для взыскания задолженности с ответчиков Администрации г. Оренбурга, Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» судом не усматривается, в иске к указанным ответчикам суд считает необходимым отказать.

Истцом представлен расчет задолженности, исходя из которого по состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 695 590,62 рублей, из которых: задолженность по возврату кредита – 642 466,58 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 35 911,76 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 539,64 рублей, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 12 131,72 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 2 540,92 рублей.

Однако, как следует из абз. 2 п. 7.2 Полисных условий, Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

ФИО1 умер <Дата обезличена>. По состоянию на <Дата обезличена> (ближайшая дата платежа) остаток задолженности по основному долгу составил – 642 466,58 рублей.

Таким образом, исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению только в части взыскания задолженности по возврату кредита – 642 466,58 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 35 911,76 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 539,64 рублей.

В тоже время взыскание процентов, пени, неустоек не предусмотрено договором страхования, кроме того, их начисление произведено уже после смерти заемщика и сумма штрафных санкций превышает размер страхового возмещения, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований в данной части следует отказать.

Положения статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что Банк имеет право расторгнуть кредитный договор и досрочно взыскать сумму кредита и начисленных процентов.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также допущенный срок просрочки, неисполнение обязательств является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора 23038-ПБ-037/2016/20 от <Дата обезличена>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 155,91 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Газпромбанк» к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1.

Взыскать с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу АО «Газпромбанк» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору <Номер обезличен>, заключенному с ФИО1, <Дата обезличена> года рождения, умершего <Дата обезличена>, в размере 680 917 рублей 98 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 155 рублей 91 копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Газпромбанк» к ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

В удовлетворении исковых требований АО «Газпромбанк» к Администрации г. Оренбурга, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, ПАО «Группа Ренессанс Страхование», отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья А.И. Губернская

Решение принято в окончательной форме 24 января 2025 года.