Дело № 2-1604/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 13 октября 2022 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Насыровой Л.И.,

при секретаре судебного заседания Шульгиной А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 24 апреля 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <№>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 88 892 руб. под 31,30 %/31,30% годовых по безналичным/наличным, сроком на 884 дня. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» было реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», являющийся правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25 ноября 2016 года и на 24 августа 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 2 099 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25 мая 2016 года и на 24 августа 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 1050 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 18 руб. по состоянию на 24 августа 2022 года общая задолженность составляет 156 225,03 руб., из которых: просроченные проценты – 67 333,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 88 892 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 156 225,03 руб. и понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 324,50 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования не признал, указал, что кредитный договор 24 апреля 2016 года не заключал, просил применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809, 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, а также в срок, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом в соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 4 статьи 6 указанного закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

Согласно ст. 9 настоящего закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч. 2 ст. 160 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 24 апреля 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого, ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 88 892 руб. под 31,30%/31,30% годовых по безналичным/наличным, сроком на 884 дней.

Погашение кредитной задолженности в соответствии с пунктом 6 Договора осуществляется Заемщиком путем уплаты ежемесячных взносов 24 мая 2016 года – 2 281 руб., 24 июня 2016 года – 2 357 руб., 25 июля 2016 года – 2 357 руб., 24 августа 2016 года – 2 281 руб., 26 сентября 2016 года – 2 509 руб., 24 октября 2016 года – 2 129 руб. Размер ежемесячного взноса в период с 24 ноября 2016 года до окончания срока кредита (последующий период)) – 3 088 руб. согласно графику погашения кредита. Дата платежа – 24 число каждого месяца.

Согласно пунктам 11, 19 Договора кредит предоставляется с целью погашения задолженности Заемщика по иным договорам кредитования ВЭБ – для полного досрочного погашения кредита по договору <№> от 11 декабря 2012 г. Перечисление денежных средств в сумме 88891,82 руб. в счет погашения кредита осуществляется на текущий банковский счет получателя <№>.

Оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего на мобильный телефон).

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставил заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных Договором.

Однако ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки по уплате ежемесячных платежей.

В период пользования кредитом ФИО1 произвел выплаты на общую сумму 18 руб.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» было реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», являющийся правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Мировым судьей судебного участка № 1 по Мелеузовксому району и г.Мелеуз Республики Башкортостан 20 августа 2021 года в отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ <№> о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением от 8 октября 2021 года данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность ФИО1 по договору кредитования по состоянию на 24 августа 2022 года составляет 156 225,03 руб., из которых: просроченные проценты – 67 333,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 88 892 руб.

Данный расчет проверен судом и признан верным.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, уплаты суммы основного долга и процентов по кредиту в соответствии с условиями договора не представлено.

Разрешая спор, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд, руководствуясь положениями ст. 196, 199, 200, 204 ГК РФ, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено погашение долга и уплата процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком путем внесения ежемесячных платежей, соответственно, срок исковой давности подлежит применению к каждому платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

С учетом обращения в суд с настоящим иском (18 сентября 2022 года), а также заявленного ответчиком ходатайства о пропуске срока исковой давности и установленных по делу обстоятельств, исковые требования Банка о взыскании задолженности могут быть удовлетворены за трехлетний период, предшествующей дате обращения в суд с иском (18 сентября 2019 года), который с учетом периода судебной защиты по судебному приказу удлиняется на 1 месяц 25 дней, то есть до 24 июля 2019 года.

Принимая во внимание, что графиком платежей дата внесения очередного платежа в июле 2019 года приходится на 24-е число, суд считает необходимым произвести расчет задолженности за период с 24 июля 2019 года по 26 апреля 2021 года (срок погашения задолженности установленный договором и графиком платежей) путем суммирования очередных платежей, подлежащих уплате в указанный период.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 51 172,94 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 16 781,20 руб., общая сумма задолженности составляет 67 954,14 руб.

Довод ответчика о том, что он не заключал кредитный договор, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку с учетом требований ст. ст. 5, 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», п.5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 года №683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента» и исследованными доказательствами подтверждается, что ответчик самостоятельно вводил все данные, которые необходимы для заключения кредитного договора в электронном виде, которые были известны только ему и которые не подлежат разглашению иным лицам. Банк выдал денежные средства с текущего счета 24 апреля 2016 года, что следует из выписки по счету. Таким образом, договор заключен в установленном законом порядке, подписан простой электронной подписью посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждающих факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения требований с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 238,62 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 (паспорт серия и номер <№>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <№> от 24 апреля 2016 года в размере 67 954,14 руб., из которых: 51 172,94 руб. – просроченная ссудная задолженность, 16 781,20 руб. – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 238,62 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.И. Насырова

В окончательной форме решение принято 14 октября 2022 года.