Решение по делу № 2-865/2023 от 26.05.2023

Дело №2-865/2023

УИД 77RS0009-02-2022-013041-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2023 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Дубовик О.Н., при секретаре Лапшиной В.Д. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, третье лицо: ПАО «Сбербанк страхование жизни», о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Первоначально ПАО «Сбербанк России» обратилось в Зюзинский районный суд г. Москвы с иском к предполагаемым наследникам умершей ФИО3 – ФИО2 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование на то, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 259 000,00 руб. на срок 60 мес. под 11.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 19.11.2021 по 28.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 273 372,18 руб., в том числе:

- просроченные проценты — 20 748,36 руб.

- просроченный основной долг - 252 623,82 руб.

По имеющейся у Банка информации Заемщик умер.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО3 заведено наследственное дело №.

Согласно имеющейся информации, предполагаемыми наследниками ФИО3 являются: ФИО2, ФИО1.

Сведения о наличии денежных средств на счетах заемщика в ПАО Сбербанк, входящих в наследственную массу, имеются в приложенных к исковому заявлению выписках по счетам, в которых отражены не только остатки на текущий момент, но и имеющиеся на момент открытия наследства денежные средства, а также последующие начисленные ему выплаты (заработная плата, пенсия, пособия и иные).

Информацией относительно принятия наследства Истец не владеет, тем не менее, в соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

При заключении Кредитного договора Должник выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик/Страховая компания) по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка» (далее - Условия участия), в связи с чем, просил Банк включить его в список Застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия обращение в Банк и предоставление наследниками Банку копии свидетельства о смерти Должника не являются полными и достаточными действиями для получения Банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате Страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, Банк не получил страхового возмещения.

Заключение договора страхования так же, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением Страхового обязательства Страховщиком. В связи с этим, Банк был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением к наследникам Должника.

На основании изложенного истец просит суд взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 273 372,18 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 933,72 руб.

Определением Зюзинского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк России в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности, передано для рассмотрения по подсудности в Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону.

В ходе рассмотрения дела протокольным определением Железнодорожного районного суда г. Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца - ПАО Сбербанк, будучи извещенным о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства суд не просил. Учитывая наличие в просительной части искового заявления ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, дело рассмотрено судом в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства суд не просили.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указав на то, что Заемщик ФИО3 умерла от внезапно наступившего в период страхования заболевания, то есть, наступил страховой случай по договору страхования, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо – ПАО «Сбербанк страхование жизни», будучи извещенным о рассмотрении дела, в судебном заседание явку представителя не обеспечили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

При указанных обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 - ФИО4, изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства как в совокупности, так и каждое в отдельности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 19.08.2021 года между истцом и ФИО3, был заключен договор потребительского кредита № на сумму 259 000 рублей под 11,90% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления на цели личного потребления.

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Материалами дела также подтверждается, что при заключении договора потребительского кредита ФИО3 выразила свое согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик) по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка» (далее - Условия участия), в связи с чем, просила Банк включить его в список Застрахованных лиц.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть, инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2-й группы в результате несчастного случая, инвалидность 2-й группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность. Страховщиком является ООО «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование" по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается: 259 000 руб.

Согласно свидетельству о смерти VIII-ИК № ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно заключению эксперта ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» Железнодорожное СМО № от ДД.ММ.ГГГГ, судебно-медицинской экспертизой трупа ФИО3, 29 лет, установлено:

Другая вирусная пневмония: «диффузное альвеолярное повреждение легких» («легочной дистресс-синдром») в экссудативной фазе с микроциркуляторными нарушениями в легком: венозно-капиллярное полнокровие, тромботические массы в крупных сосудах, распространенные интраальвеолярные кровоизлияния, острая сливная гнойная бронхопневмония (по данным судебно-гистологического исследования).

Отек головного мозга.

Повреждений при исследовании трупа не обнаружено.

Смерть ФИО3 наступила от заболевания - вирусной пневмонии, осложнившейся развитием острой дыхательной недостаточности, о чем свидетельствуют признаки, перечисленные в пункте 1 выводов.

При химико-токсикологическом исследовании в крови, моче ФИО3, 29 лет, проведенном в Балашихинском судебно-химическом отделении ГБУЗ МО Бюро СМЭ по направлению ГБУЗ МО «Бадашихинская ОБ» (Филиал №3) Железнодорожный от 18.10.2021 года обнаружен ацетон в концентрации: в крови 155 г/л, в моче 147 г/л. При химико-токсикологическом исследовании в крови, моче не обнаружены наркотические средства, психотропные вещества и их метаболиты.

Обнаруженный при химико-токсикологическом исследовании в крови и моче из трупа ацетон и его концентрация, указанные в пункте 4 выводов, могут указывать на то, что при жизни у ФИО5 10.С. могло иметься заболевание, например, диабет, кетоацидоз.

Как указывает в своих письменных пояснениях по делу представитель истца, наследники ФИО3 обращались в страховую компанию о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, однако, им было предложено предоставить в адрес страховой компании постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события, получить которое у ПАО Сбербанк отсутствует объективная возможность для получения страхового возмещения, так как требующиеся документы для принятия страховой организацией решения о признании смерти заемщика страховым случаем могут получить только родственники умершего.

Между тем, доказательств данным обстоятельствам в материалы дела истцом, являющимся выгодоприобретателем по договору страхования, не представлено.

Таким образом, по указанным основаниям в настоящем деле задолженность по кредитному договору не может быть взыскана с наследников умершего заемщика, поскольку в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования, Банк вправе получить выплату страховой суммы в свою пользу со страховщика.

Доказательств обращения Банка к страховщику за получением страхового возмещения по договору страхования, в соответствии с условиями которого, Банк является выгодоприобретателем в случае смерти Заемщика, а также отказа в выплате страхового возмещения в материалы настоящего дела ПАО Сбербанк не представлено.

При указанных обстоятельствах суд отказывает ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, третье лицо: ПАО «Сбербанк страхование жизни», о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме решение изготовлено 02 июня 2023 года.