РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2022 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пискун Т.А., при помощнике судьи Потемкиной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1264/2022 по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк», о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что *дата скрыта* между Истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор *номер скрыт*, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Согласно условиям договора процентная ставка на дату заключения договора составляет <данные изъяты>% годовых. При этом процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконотом, предоставленным заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит <данные изъяты> % годовых. Истец полагает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными, поскольку противоречат ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» которой установлено, что кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. Кроме того истец указывает, что разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, должна быть разумной. Истец полагает, что в спорной ситуации разница является дискриминационной, поскольку не оставляет истцу возможности выбора варианта кредитования. Истец не может реализовать свое право и отказаться от услуги страхования, поскольку это повлечет для него негативные последствия – увеличение процентной ставки по кредиту. В связи с чем, пункт договора об увеличении процентной ставки является недействительным. Кроме того, истец полагает, что банком нарушена ст.421 ГК РФ, устанавливающая что условия договора определяются по усмотрению сторон. Вместе с тем, банк предлагает получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика. Принятие таких условия для потребителя не является свободным, поскольку определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Более того, банк включил сумму страховой премии в стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых, что увеличило сумму кредита и является невыгодным, поскольку увеличивает размер выплат по кредиту. Истец полагает, что ответчиком нарушен Закон о защите прав потребителей, поскольку не предоставлена полная информация об услуге, так банк не предоставил заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Банк предоставил бланки заявлений на получение кредита и кредитный договор в типовой форме, которые предоставлены заемщику для ознакомления в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением прав потребителя на получение полной и достоверной информации. В связи с чем, просил признать недействительным п.4 кредитного договора №*номер скрыт* от *дата скрыта*, в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000,00 рублей.

На рассмотрение дела истец и его представитель не явились, просили суд рассмотреть дело в их отсутствие. Заявленные требования поддержали.

Ответчик АО «Альфа-Банк», направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что требования не признает, привел соответствующие доводы, просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Альфа Страхование-Жизнь», третье лицо уведомлено надлежащим образом, представителя не направило, об уважительности причин неявки не сообщило, не просило об отложении дела рассмотрением, позиции относительно спора не высказало.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.423 ГК РФ)

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст.819ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ст.809 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите №353-ФЗ от 21.12.2013, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п. 9 ч. 9 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор в целях обеспечения обязательств вправе потребовать от заемщика за свой счет застраховать от рисков утраты заложенное имущество, на сумму не превышающую обеспеченного залогом требования, а так же застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях без обязательного заключения договора страхования.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита *дата скрыта* №*номер скрыт* судом установлено, что между Истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, на <данные изъяты> месяца, стандартная процентная ставка <данные изъяты>% годовых.

Пунктом 4.1.1. индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет <данные изъяты>% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размере процентной ставки по кредиту (далее договор добровольного страхования), в размере <данные изъяты>% годовых.

Согласно п.4.1.2. Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 индивидуальных условий, и (или) не предоставления в банк документов подтверждающих заключение заемщиком добровольного договора страхования/ оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление дисконта не предусмотрено.

Пунктом 18 индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям.

Заявлением заемщика подтверждается, что последний подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями договора, в редакции действующей на день заключения договора выдачи кредита наличными, просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования. Дата передачи банком индивидуальных условий выдачи кредита заемщику для ознакомления *дата скрыта*.

Индивидуальные условия кредитного договора содержат оговорку о том, что подписание заемщиком индивидуальных условий простой электронной подписью означает заключение договора, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора выдачи кредита наличными и обязуется их выполнять.

Из заявления ФИО1 на добровольное оформление услуги страхования следует, что банком указано на то, что страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, в безналичной и наличной форме за счет собственных средств. В случае оформления по добровольному выбору, договора страхования как дополнительной (необязательной услуги) при заключении договора потребительского кредитования, предусматривающего выдачу кредита наличными, стоимость страховой премии может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными.

Из заявления следует, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья в ООО «Альфа Страхование - Жизнь». Электронной подписью заемщик подтвердил, что уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовой услуги, уведомлен о том, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Подтвердил, что полис-оферту, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии, подтвердил, что условия договора страхования понятны.

Из заявления на получение кредита наличными установлено, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья, стоимость дополнительной услуги (размере страховой премии) составляет <данные изъяты> рублей. Добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору по сравнению со стандартной процентной ставкой. В случае принятия банком решения о возможности заключения договора выдачи кредита наличными, просит сумму кредита, увеличить на общую стоимость дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет Кредита.

Из отчетов о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи и о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применение простой электронной подписи, судом установлено, что верификация клиента осуществлена посредством услуги «Альфа-Мобайл», ФИО1 сгенерирован ключ, направлена смс с подтверждением операции, банком проведена проверка подлинности простой электронной подписи.

Из отчетов судом так же установлено, что с использованием простой электронной подписи ФИО1 подписаны: согласие на обработку персональных данных; заявление на получение кредита наличными; индивидуальные условия потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными; заявление заемщика; заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «линия жизни»; заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

Согласно ч.14 ст.7 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При таких обстоятельствах суд признает установленным факт того, что договор между истцом и ответчиком заключен в установленной законом форме, сторонами достигнуто соглашение по всем условиям договора.

ФИО1 уведомлен, кредитором об условиях заключения договора кредитования, в том числе о размере процентной ставки при заключении добровольного договора страхования жизни и здоровья и без заключения такого договора. При этом условия договора потребительского кредитования о сумме кредита и сроке возврата остались неизменными. Кредитор уведомил клиента о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовой услуги, уведомил и о том, что заемщик вправе не заключать договор страхования и (или) заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему выбору. Кредитор уведомил заемщика о том, что последний вправе оплатить страховую премию любым удобным способом, в наличной и безналичной форме за счет собственных средств, в том числе стоимость страховой премии может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита.

В заявлениях на получение кредита наличными ФИО1 выразил желание добровольно заключить договор страхования жизни и здоровья, просил кредитора увеличить сумму кредита на стоимость дополнительных услуг и оплатить услуги за счет кредита.

Применение стандартной процентной ставки, в случае не заключения добровольного договора страхования или заключение добровольного договора страхования не соответствующего условиям договора, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита, согласовано сторонами при подписании индивидуальных условий потребительского кредита.

Таким образом, при заключении Кредитного договора до сведения Истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге. А истец, в целях снижения размера ежемесячных платежей по кредиту (путем применения дисконта к процентной ставке), выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о принуждении к заключению договора страхования, введении заемщика в заблуждение или обмана, отсутствии объективной возможности получения достоверной информации об условиях заключаемого договора, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, Истцом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Довод истца о том, что банк не предоставил заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг, Банк предоставил бланки заявлений на получение кредита и кредитный договор в типовой форме, которые предоставлены заемщику для ознакомления в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением прав потребителя на получение полной и достоверной информации, суд находит несостоятельным, не основанным на правовом регулировании.

Обсуждая довод истца о том, что банк, включив сумму страховой премии в стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых, что увеличило сумму кредита и является невыгодным, поскольку увеличивает размер выплат по кредиту, суд находит его несостоятельным. Поскольку такие действия банка обусловлены заявлением истца на получение кредита, принявшим решение оплатить страховую премию за счет кредитных средств, для этой цели просившего банк увеличить сумму кредита на общую стоимость дополнительных услуг, то начисление процентов соответствует общим условиям предоставления кредита, а именно условию о начислении процентов за пользование денежными средствами.

Учитывая изложенное суд приход к выводу о доказанности добровольного выбора заемщиком - ФИО1 условия о заключении договора потребительского кредита на условиях обусловленных заключением добровольного договора страхования с ООО «Альфа Страхование-жизнь», позволяющего получить дисконт и снизить размер процентной ставки по договору.

При таких обстоятельствах, довод истца о том, что ответчиком нарушены положения ст.29 Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности», п.10 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст.10.16 «О защите прав потребителей», Указания ЦБ от 20.11.2015 №3854-У суд находит несостоятельными.

Обсуждая довод истца о том, что поскольку разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не отвечают признаку разумности, носит явно дискриминационных характер, то принятие условий договора не является свободным, заемщику не предоставлено альтернативных условий заключения кредита суд находит несостоятельным в силу следующего.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет <данные изъяты> % годовых, процентная ставка по кредиту при условии заключения добровольного договора страхования составляет <данные изъяты>% годовых, разница (дисконт) составляет <данные изъяты>% годовых.

Утверждение Истца о дискриминационном характере оспариваемого положения Кредитного договора является несостоятельным. Как следует из отчетности, публикуемой на официальном сайте Центрального Банка России, раздел «Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности» (http://www.cbr.ru/statistics/), средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам (в целом по Российской Федерации), по кредитам на срок от 1 года до 3 лет на момент заключения договора (*дата скрыта*) составляла <данные изъяты>% годовых, свыше одного года - <данные изъяты> % годовых.

Таким образом, предоставление дисконта в размере <данные изъяты> % годовых и применение процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых не свидетельствует об ущемлении прав клиента. Страхование жизни и здоровья и, тем самым, применение дисконта к стандартной процентной ставке, напротив, позволяет клиенту обслуживать полученный кредит на более выгодных условиях, чем представлены на рынке.

Статистические данные позволяют прийти к суждению о том, что процентные ставки, предусмотренные договор и установленный дисконт, соответствуют признаку разумности, условия договора кредитования без добровольного личного страхования не являются дискриминационными.

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Материалами дела не подтверждается довод истца, о каком либо нарушении его прав как потребителя.

В связи с тем, что договор личного страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение Кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, при этом Банком своевременно до клиента была доведена вся необходимая и достоверная информация, правовых оснований для признания п. 4 кредитного договора от *дата скрыта* №*номер скрыт* недействительным и взыскания компенсации морального вреда не имеется.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с 23 сентября 2022 года.

Судья Т.А. Пискун