КОПИЯ

Гражданское дело № 2-4212/2022

24RS0056-01-2020-009063-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2022 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Зерновой Е.Н.,

при секретаре Касьяновой Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 30.01.2020 в размере 291 746,09 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 117,46 руб. Заявленные требования мотивированы тем, что 30.01.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2711593745, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 271 268,80 руб. сроком на 60 месяцев под 22,9 % годовых. ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило обязательства по указанному договору, а заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. До настоящего времени задолженность по договору не погашена.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте его проведения извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении заявленных требований, в связи с необоснованной суммой задолженности по кредиту.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что представитель истца, ответчик, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса в силу ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.ч.1,2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Как следует из материалов дела, 30.01.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 271 268,80 руб. сроком на 60 месяцев под 22,9 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора размер ежемесячного платежа составлял 7 784,43 руб., кроме последнего – 7 783,42 руб., дата ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов – 1-го числа каждого месяца.

Заявлением о предоставлении потребительского кредита от 30.01.2020 г. в п. 1 ФИО1 также просила выдать расчетную карту в момент заключения договора. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты предусмотрено тарифами банка.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что получила расчетную карту с номером 533595******6701 со сроком действия 10/2024 и невскрытый ПИН – конверт с банковским счетом №

Кроме того, согласно п.п. 1.1 заявления о предоставлении кредита от 30.01.2020 ФИО1 одновременно с предоставлением потребительского кредита просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, при этом заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенные в программе, что подтверждается подписью заемщика в заявлении.

В соответствии с п. 1.3 заявления, программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита. Размер платы за программу составляет 0,25% (678,172 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п.2.1 заявления). Заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг по программе. При этом банк удерживает из указанной платы 53,4% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п.2.2 заявления). ФИО1 выбрала способ оплаты программы за счет кредитных средств, что следует из п. 3 заявления на предоставление потребительского кредита.

Застрахованному лицу ФИО1 выдан сертификат № по программе страхования «ДМС Максимум» по договору добровольного коллективного страхования №№ от 09.09.2018.

В п. 3.2 указано на то, что в связи с заключением между заемщиком и банком договора потребительского кредита и включением заемщика в программу, подключением добровольных услуг на основании распоряжения заемщика, ФИО1 просила банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения, направить на их уплату; вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направить по следующим реквизитам с назначением платежа: «сумму в размере 200000 руб., без НДС, по реквизитам: л№ Назначение платежа: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС». Оставшуюся сумму лимита кредитования не позднее следующего дня с момента подписания договора, по реквизитам; л/сч № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.сч№. назначение платежа: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС.»

Также ответчик в заявлении от 30.01.2020 одновременно с предоставлением потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков просила подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%». Заемщик понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита с банком, а также является отдельной платной услугой, от которой может отказаться. Заемщик ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги. ФИО1 дала акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим тарифам банка путем списания средств с ее банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита. Согласно п. 5.2 общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.

Пунктом 12 Индивидуальный условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размер 20% годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Факт зачисления суммы кредита на счет № в размере 200 000 руб. подтверждается выпиской по указанному счету. Из нее также следует, что кредит в размере 190 000 руб. был выдан заемщику наличными денежными средствами, а 10 000 руб. по заявлению. Комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 10 579,48 руб., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 40 690,32 руб., комиссия за карту согласно тарифам в размере 19 999 руб. были удержаны из кредитных средств ответчика.

В нарушение условий возврата кредита заемщик не выполняет в полном объем обязательство по уплате основного долга и процентов с апреля 2020 года. За период с 30.01.2020 ответчиком в счет погашения кредита внесено на счет 23 950 руб. (18.02.2020 – 8 000 руб., 17.04.2020 – 8 150 руб., 26.05.2020 – 7 800 руб.).

29.06.2020 в адрес заемщика банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности.

Данное требование заемщик оставил без удовлетворения, обязанности по погашению задолженности по кредитному договору не исполнил.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. 14.09.2020 мировым судьей судебного участка №139 в Центральном районе г. Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору №2711593745 от 30.01.2020 по состоянию на 17.08.2020 в размере 291 758,08 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 058,79 руб. 15.10.2020 судебный приказ был отменен в связи с поданными возражениями ответчика.

Согласно представленного истцом расчета, сумма задолженности по договору по состоянию на 11.12.2020 составляет 291 746,09 руб., в том числе: просроченная задолженность – 266 475,05 руб., просроченные проценты 13 992,76 руб., неустойка на остаток основного долга – 11 065,38 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 123,74 руб., неустойка на просроченную ссуду – 89,16 руб.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что заявленную истцом сумму кредита не получала и размер задолженности не обоснован, суд находит несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела. Так, при заключении кредитного договора ответчиком ФИО1 подписаны заявление о предоставлении потребительского кредита, Заявление на включение в программу добровольного страхования «ДМС максимум», Соглашение о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО, а также Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Master Card WORLD «Золотой ключ СУПЕР», в соответствии с которыми наряду с выдачей наличными денежных средств в размере 190 000 руб. с нее при выдаче кредита удержаны комиссия за карту в размере 19 999,00 руб., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 40 690,32 руб. (678,172 руб. * 60 мес. – в соответствии с п. 2.2, п. 3 Заявления о предоставлении потребительского кредита), комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки в размере 10 579,48 руб., по заявлению – 10 000 руб. Указанные суммы удержаны из кредитных средств, в связи с чем, и сумма кредита, предоставленного банком, составляет 271 268,80 руб., а не 190 000 руб., как на это указывает ответчик.

Кроме того, как следует из Информационного графика платежей, суммарный платеж (т.е. платеж, который до 1-го числа каждого месяца должен быть внесен заемщиком на счет) включает в себя не только подлежащие уплате сумму основного долга и сумму процентов, но и включает в себя ежемесячную комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Так же не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о том, что, оплатив первые три платежа, у нее имелась переплата, поскольку уже второй платеж заемщиком ФИО1 был внесен с допущением просрочки платежа – 17.04.2020, а не до 01.04.2020, третий платеж заемщиком осуществлен 26.05.2020, а не до 01.05.2020.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, суд находит его верным, при этом ответчиком расчет задолженности не опровергнут достоверных допустимых доказательств тому вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства оплаты суммы долга, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика общая сумма задолженности по кредитному договору №2711593745 от 30.01.2020 в размере 291 746,09руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 117,46 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №2711593745 от 30.01.2020 г. в размере 291 746 рублей 09 копеек, а также государственную пошлину в размере 6 117 рублей 46 копеек, а всего – 297 863 рубля 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: (подпись) Е.Н. Зернова

Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2022 года.

Копия верна

Судья Е.Н. Зернова