РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Камзалаковой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Джафаровой Р.М.к.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2022-007432-67 (2-860/2023) по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В основание иска истец указал, что 04.04.2021 между банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты)<Номер обезличен>, по условия которого банк предоставил ответчику кредит в размере 60 000 рублей под 0% сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по процентам возникла 20.08.2021, на 20.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 215 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.07.2022, на 20.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 84 123,49 рубля. По состоянию на 20.11.2022 общая задолженность составляет 66 570,12 рублей, из которых просроченная задолженность – 61 141,15 рубль, комиссия 5 409,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду 19,89 рублей.

В связи с чем, истец ПАО «Совкомбанк» в соответствии со статьями 309, 310, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 04.04.2021 в размере 66 570,12 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 2 1197,10 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), просит о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца в соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривал, пояснил, что кредит получал, однако требования не признает, поскольку не имеет денежных средств для возврата кредита.

Суд, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела <Номер обезличен>, выслушав ответчика, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению на основании следующего.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании положений статей 808, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 04.04.2021 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, в которой просил банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в правилах банковского обслуживанию физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферта, содержащейся в настоящем заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, лимит кредитования составляет 60 000 рублей, срок кредита 120 месяцев, 3 652 дня с правом пролонгации неограниченного количества раз. Срок возврата кредита определен 04.04.2031 (пункт 1,2 договора потребительского кредита).

Согласно пункту 4 указанного договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 10% годовых и 0% в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования составляет 36 месяцев, порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяется общими условиями.

Согласно пункту 6 договора потребительского кредита от 04.04.2021 количество платежей по кредиту составляет 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не оспаривался факт заключения кредитного договора и получения денежных средств. Ответчик ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, что подтверждается его подписями в договоре кредитования, анкете-заявлении на получение потребительского кредита от 04.04.2021.

Из пункта 1.5 и 1.6 Тарифов следует, что минимальный обязательный платеж составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размере МОП – 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Согласно пункту 13 Тарифов, комиссия за подключение подписки «Халва. Десятка» с опцией все и везде составляет 0 рублей за первый отчетный период и 598 рублей за второй и последующий отчетные периоды.

Суд, оценивая представленный договор, приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует требованиям ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Анализ выписки по лицевому счету, расчета цены иска показывает, что по состоянию на 20.11.2022 задолженность ответчика ФИО1 по основному долгу (просроченная ссудная задолженность) составляет 61 141,15 рубль, задолженность по оплате комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, составляет 5 409,08 рублей. Размер указанной заложенности ответчиком в ходе судебного разбирательства также не оспорен, как и не представлены доказательства иного размере задолженности по договору потребительского кредита от 04.04.2021.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк праве потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 6.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 20% годовых. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. Аналогичные положения содержаться в пункте 1.6 Тарифов.

В соответствии со статьёй 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу положений статьи 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Из анализа расчета цены иска усматривается, что банком в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора была начислена неустойка на просроченную ссуду за период с 26.06.2022 по 22.07.2022 в размере 19,90 рублей.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не представлены в силу статей 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ доказательства, подтверждающие неисполнение обязательств по возврату основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки в силу каких-либо уважительных причин, при этом, суд считает, что подлежащая уплате неустойка в размере 19,90 рублей не подлежит уменьшению в соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, поскольку отвечает принципам разумности, справедливости.

Мировым судьёй судебного участка № <адрес обезличен> вынесен 25.08.2022 судебный приказ <Номер обезличен> о взыскании с ФИО1 задолженности по договору <Номер обезличен> от 04.04.2021 за период с 20.08.2021 по 25.07.2022 в размере 66 570,12 рублей. Указанный судебный приказ был отменён в связи с поступлением возражений от ответчика. ПАО «Совкомбанк» обратился 08.12.2022, направив почтой.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк» вправе обратиться с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредиту после отмены судебного приказа.

Таким образом, руководствуясь требованиями статей 307, 309, 310, 401, 808, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, оценивая представленные доказательства, проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу, что задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на 20.11.2022 составляет 66 570,12 рублей, из которых: просроченная задолженность – 61 141,15 рубль, комиссия 5 409,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду 19,89 рублей, в связи с чем, исковые требования являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению полностью.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 197,10 рублей, уплаченной на основании платежного поручения от № 295 от 23.11.2022.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<Дата обезличена> года рождения, уроженец <адрес обезличен>, паспорт <Номер обезличен>, выдан <Дата обезличена> .... <Дата обезличена>) в пользу Публичного акционерного общества Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 66 570 (шестьдесят шесть тысяч пятьсот семьдесят рублей) 12 (двенадцать) копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 61 141 (шестьдесят одна тысяча сто сорок один) рубль 15 (пятнадцать) копеек, комиссии в размере 5 409 (пять тысяч четыреста девять) рублей 8 (восемь) копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 19 (девятнадцать) рублей 89 (восемьдесят девять) копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 197 (две тысячи сто девяносто семь) рублей 10 (десять) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья А.Ю. Камзалакова

Мотивированный текст решения изготовлен 27 февраля 2023 года.