Дело № 2-13/2023 (2-446/2022)
22RS0053-01-2022-000609-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 февраля 2023 г. с.Топчиха
Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Епишевой Т.И.
при секретаре Скоробогатовой Я.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк, представителя по доверенности ФИО2 к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
установил :
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось с исковым заявлением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ и взыскании с ФИО3 задолженности по этому договору по состоянию на 24.12.21 в размере 386 301, 53 руб., в том числе: 318 030,97 руб. – просроченный основной долг; 68 270,56 руб. - просроченные проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 063,02 руб.
В обоснование требований отмечено, что ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, подтвердив при этом свое согласие с Условиями банковского обслуживания, согласно пункту 1.2 которых установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента, и с заявлением на получение дебетовой карты МИР №, номер счета карты №, с использованием которой получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.
ДД.ММ.ГГ должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефону услугу «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГ выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн», направил заявку на получение кредита.
ДД.ММ.ГГ заемщику посредством СМС – сообщения в системе «Мобильный банк» поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. В тот же день банком выполнено зачисление кредита в сумме 318 030,97 руб. на банковскую карту клиента №
Банк выполнил свои обязательства в полном объеме.
В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счёта. Отсутствие денежных средств на указанном счёте не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору.
Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещение расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 386 301,53 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.
Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГ. Потенциальным наследником умершего является ФИО3
В судебное заседание представитель истца, надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО3, ее представитель ФИО4, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не представив никаких объяснений по существу исковых требований.
Суд рассмотрел дело при данной явке, что не противоречит положениям ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.
В силу пунктов 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента её получения адресатом.
На основании пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (то есть статьями 807-817) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено судом, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 318 030 руб. 97 коп. на цели личного потребления, срок возврата кредита – по истечении 48 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 16,90 % годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору – 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 160 руб. 35 коп. 16 числа месяца. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) – неустойка (штраф, пени) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно. Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заёмщик ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования.
Договор подписан его сторонами, условия договора никем не оспариваются.
Как указано выше, согласно индивидуальным условиям кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГ ФИО1 должен был ежемесячно вносить по 9 160,35 руб. в счёт погашения кредита и начисленных процентов, однако, как видно из представленных истцом документов, его расчёта, не оспоренного ответчиком, фактически заёмщик ФИО1 в погашение задолженности не внес ни один платеж.
В связи с этим задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГ составила 386 301, 53 руб., из которых 318 030,97 руб. – просроченный основной долг, 68 270, 56 руб. – просроченные проценты.
Иного расчёта ответчиком суду не представлено.
ДД.ММ.ГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.
То обстоятельство, что он на момент своей смерти не в полном объёме выполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору, и расчёт задолженности, произведённый истцом, ответчиками не оспаривается.
В силу части первой статьи 1112 ГК РФ имущественные обязанности наследодателя, принадлежавшие ему на день открытия наследства, входят в состав наследства, то есть обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и также входят в состав наследства.
Ответчик ФИО3 является супругой наследодателя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ она является наследником первой очереди по закону.
Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
По сообщению нотариуса Топчихинского нотариального округа ФИО5 после смерти ФИО1 заведено наследственное дело №.
Из материалов наследственного дела видно, что с заявлением о принятии наследства ФИО1 обратилась только его супруга ФИО3
Сведений о том, что наследство ФИО1 приняли другие наследники, в материалы дела не представлено.
Следовательно, именно ФИО3 должна отвечать по долгам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества, которое, как видно из материалов дела, состоит из:
1/2 доли в праве собственности на квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на ДД.ММ.ГГ 755 801,97 руб. (договорная стоимость квартиры на момент её покупки С-выми ДД.ММ.ГГ составляла 900 000 руб.),
? доли в праве собственности на земельный участок площадью 1200 кв.м с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на ДД.ММ.ГГ 259 032 руб. и
? доли в праве собственности на расположенный на указанном земельном участке жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 44,4 кв.м, кадастровой стоимостью на ДД.ММ.ГГ 199 441 руб.
Таким образом, на момент смерти ФИО1 кадастровая стоимость его наследственного имущества составляла 607 137,49 руб. (755 801,97 : 2 + 259 032 : 2 + 199 441 : 2).
При этом из материалов дела следует, что наследодатель был должен не только ПАО «Сбербанк России», но и ПАО «Совкомбанк», долг перед которым на момент смерти ФИО1 составлял 258 647,86 руб., и между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 было заключено утверждённое судом 28 июня 2021 г. по делу № 2-143/2021 мировое соглашение, по которому ФИО3 обязалась выплатить ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 256 396,23 руб.
Кроме того, решением Топчихинского районного суда Алтайского края от 15 июня 2022г. с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГг. в размере 249 056,07 руб.
Решением Топчихинского районного суда Алтайского края от 22 декабря 2022 г. с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 29 918, 50 руб.
Учитывая, что переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства происходит в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства, поэтому с ФИО3, принявшей наследство после смерти ФИО1, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме, не превышающей размер наследственного имущества 71 766,69 руб. (607 137,49 - (256 396,23+249 056,07+29 918,5)).
Также подлежащими удовлетворению суд признаёт требования ПАО Сбербанк к ФИО3 о расторжении названного кредитного договора, действие которого в силу положений пункта 1 статьи 418 ГК РФ и разъяснений, которые даны в абзаце втором пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», не прекращено.
Согласно положениям подпункта 1 пункта 2 статьи 450, пункта 2 статьи 452 ГК РФ, договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как видно из материалов дела, 23 ноября 2021 г. истец направил ФИО3 требование о расторжении договора и возврате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 380705,93 руб.
Данное требование ответчиком исполнено не было.
При этом, как видно из кредитного договора, кредитор, заключая его, рассчитывал на возврат кредитных денежных средств регулярными ежемесячными платежами и ежемесячное получение процентов в размере 16,9 % годовых.
Досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюдён.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворён частично, все понесённые по делу расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей с требования о расторжении кредитного договора.
Кроме того, истцом по данному делу понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 063,02 руб. с суммы 386 301, 53 руб., следовательно, в его пользу с ответчика ФИО3 должно быть взыскано в возмещение расходов по оплате госпошлины 1 312,16 руб. (71766,69 х 7063,02 : 386 301,53).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО3, серия и номер паспорта №, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 71 766 рублей 69 копеек в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 312 рублей 16 копеек и в размере 6 000 рублей, а всего 79 078 рублей 85 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Топчихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 08.02.2023.
Судья Т.И. Епишева