Дело № 2-1946/2023
42RS0009-01-2023-001820-14
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего судьи
при секретаре
Марковой Н.В.
ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
05 апреля 2023 года
гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец – ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ###, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 127064,81 руб. под 19,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от ответчика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения ответчиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Истец указывает, что просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла **.**.****, и на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 459 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 75933,8 руб.
По состоянию на **.**.**** общая задолженность ответчика перед Банком составляет 87200,08 руб., из них: 1770 руб. - иные комиссии; 846,01 руб. - просроченные проценты; 83604,47 руб. - просроченная ссудная задолженность; 412,27 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 407,34 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 159,99 руб. - неустойка на просроченные проценты.
В связи с нарушением условий по возврату кредита, Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 87200,08 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2816 руб.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласилась.
Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом, пуетм направления судебного извещения почтовой корреспонденцией, которое получено **.**.****, что подтверждается сведениями с сайта Почта России (л.д.46). В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца, извещенного о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.
Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что ФИО2 обратилась **.**.**** к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования (л.д.16-17), на основании акцепта которого между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № ### от **.**.****.
Истец предоставил ответчику кредит в сумме 127064,81 руб. на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, под 19,9 % годовых; сроком на 36 месяцев, 1096 дней; сроком возврата **.**.****, количество платежей 36 (л.д.21-21 об.).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 4744,92 руб. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, их оплата производится дополнительно к сумме МОП.
Согласно п.12 Индивидуальных условий, ответственность ФИО2 за ненадлежащее исполнение условий договора выражается в неустойке в размере 20 % годовых.
Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Таким образом, между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор, путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Общим условиям кредитования ПАО «Совкомбанк».
С Общими условиями кредитования, Индивидуальными условиями, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, ФИО3 была ознакомлена, согласна с ними и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует её электронная подпись в кредитном договоре (л.д.21).
Факт предоставления ответчику ФИО2 кредита в сумме 127064,81 руб. подтверждается выпиской по счету ### в период с **.**.**** по **.**.**** (л.д.6 об.-7).
В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик исполнял свои обязанности по договору в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, не надлежащим образом.
В период пользования кредитом, заемщиком произведены частичные выплаты по договору в размере 75933,8 руб., что следует из выписки по счету.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 6.1. Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (20% годовых – п.12 договора).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д.9) истцом было направлено **.**.**** в адрес ответчика ФИО2, что подтверждается списком почтовых отправлений (л.д. 10).
Требование банка о возврате суммы кредита и уплате процентов, в добровольном порядке, в установленный срок ответчиком не исполнено.
Определением мирового судьи судебного участка ### Центрального рйона г. Кемерово от **.**.**** отменен судебный приказ ### от **.**.**** о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 91950,08 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1479,25 руб., а всего 93429,33 руб. (л.д.12).
Согласно представленному банком в материалы дела расчету, задолженность ФИО2 по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** составляет 87200,80 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 83604,47 руб., просроченные проценты – 846,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 412,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 407,34 руб., неустойка на просроченные проценты – 159,99 руб., комиссии – 1770 руб.
Расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям кредитного договора, заключенного **.**.**** с ФИО2
Между тем, суд считает возможным применить к требованиям банка о взыскании неустойки положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки, начисленной истцом из расчета 20% годовых, в два раза, с 407,34 руб. до 203,67 руб. - по неустойке на просроченную ссуду, с 159,99 руб. до 80 руб. по неустойке на просроченные проценты.
По мнению суда, начисленная банком сумма неустойки (превышающей более чем в 2 раза размер ключевой ставки в указанный период) за нарушение срока возврата кредита является завышенной и несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению.
Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.
Также, с ответчика ФИО2 подлежат взысканию начисленные Банком комиссии по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 1170 руб. - иные комиссии («Возврат в график»).
ФИО2 при подписании кредитного договора, выразила добровольное согласие на условия его предоставления, в том числе на услуги по подключению дополнительной услуги «Возврат в график», обязалась их исполнять, что подтверждается её подписью в кредитном договоре.
Согласно расчету задолженности, услуга «Возврат в график» предоставлялась ФИО2 15-го числа каждого месяца, начиная с **.**.****, однако в период с **.**.**** по **.**.**** данная услуга ею не была ни разу оплачена, при этом не была и отключена ею через систему ДБО, как это предусмотрено условиями кредитного договора, следовательно, услуга ей оказана в полном объеме, и подлежит оплате.
Таким образом, на основании представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает подлежащими частичному удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.****, в размере 86916 руб. 42 коп., в том числе: 83604,47 руб. - просроченная ссудная задолженность; 846,01 руб. - просроченные проценты; 412,27 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 1170 руб. – иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график»); 203,67 руб. - неустойка на просроченную ссуду за период с **.**.**** по **.**.****; 80 руб. - неустойка на просроченные проценты за период с **.**.**** по **.**.****.
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 2816 руб., что подтверждается платежным поручением ### от **.**.**** (л.д.11).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, **.**.**** года рождения, уроженки ..., ..., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере в размере 86916 руб. 42 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность - 83604,47 руб.; просроченные проценты -846,01 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 412,27 руб.; комиссии - 1770 руб.; неустойку на просроченную ссуду за период с **.**.**** по **.**.**** - 203,67 руб.; неустойку на просроченные проценты за период с **.**.**** по **.**.**** - 80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2816 руб., всего 89732 руб. 42 коп. (восемьдесят девять тысяч семьсот тридцать два рубля 42 копейки).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи через Центральный районный суд г. Кемерово.
В мотивированной форме решение изготовлено 11 апреля 2023 года.
Судья Н.В. Маркова