Решение по делу № 2-1159/2022 от 17.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-121/2023 (УИД № 69RS0026-01-2022-002764-52)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2023 года город Ржев Тверская область

Ржевский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Брязгуновой А.Н.,

при секретаре Изотовой А.П.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО3 - ФИО1, действующей на основании доверенности от 31.01.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к наследнику ФИО - ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 02.08.2021 № в размере 697 608 рублей 99 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 176 рублей 09 копеек.

Требования мотивированы тем, что 02.08.2021 АО «Альфа-Банк» и заёмщик ФИО заключили Соглашение о кредитовании № в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 879 000 рублей с условием уплаты процентов за пользование кредитом - 8,49% годовых, возвратом суммы займа путём внесения ежемесячных платежей не позднее 16 числа каждого месяца. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заёмщик принятые на себя обязательства не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. 07.12.2021 ФИО умер. По имеющейся у банка информации, его наследником является ФИО1 Согласно расчёту задолженности сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 697 608 рублей 99 копеек, а именно: просроченный основной долг - 686 055,67 рублей, начисленные проценты 9 281,91 рублей, штрафы и неустойки - 2 271,41 рублей. Обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплаты процентов входят в состав наследства. В качестве правового обоснования своих требований истец ссылается на положения ст. 309, 310, 418, 809-811, 819, 1112, 1152, 1154, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Определением суда от 19.01.2023, занесённым в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечён ФИО3.

Истец АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещённым о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснив, что не является наследником умершего ФИО. Ранее они состояли в браке, брак расторгнут в 2014 году. В наследственном имуществе ФИО отсутствует принадлежащая ФИО1 доля в совместно нажитом с ФИО имуществе.

Ответчик ФИО3, будучи надлежащим образом извещённым о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, уполномочив представлять свои интересы на основании нотариально удостоверенной доверенности ФИО1 Ходатайств об отложении судебного разбирательства от него не поступало.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 - ФИО1 исковые требования признала, указав, что отец ответчика ФИО3 - ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ, на день смерти был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, в браке не состоял. Единственным наследником первой очереди по закону после смерти ФИО является его сын ФИО3 Родители ФИО умерли задолго до его смерти, других наследников не имеется. После смерти ФИО осталось наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, автомобиля Ссанг Йонг, счетов в банке. ФИО заключал с АО «Альфа-Банк» кредитный договор, брал кредит на развитие бизнеса, просрочек по кредиту не допускал. После смерти ФИО кредит никто не оплачивал. С заявлением о страховой выплате в страховую компанию не обращались, на устное обращение разъяснили, что причина смерти ФИО не является страховым случаем, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи надлежащим образом извещённым о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направило. Ходатайств об отложении судебного разбирательства от него не поступало.

Заслушав объяснения ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определённых договором.

Как установлено в судебном заседании, 02.08.2021 между истцом АО «Альфа-Банк» (кредитор) и заёмщиком ФИО на основании заявления последнего от 02.08.2021 на получение кредита наличными, подписанного простой электронной подписью ФИО, в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № (далее - договор/кредитный договор/соглашение о кредитовании), предусматривающее выдачу кредита наличными, в соответствии с которым истец выдал ФИО кредит в размере 879 000 рублей, путём зачисления на его банковский счёт №, с условием оплаты за пользование кредитом процентов в размере 8,49% годовых и возврата кредита ежемесячно аннуитетными платежами 16 числа каждого календарного месяца. Количество ежемесячных платежей - 13, сумма ежемесячного платежа - 71 000 рублей. Соглашение о кредитовании состоит из Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Пунктом 12 соглашения о кредитовании предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В соответствии с п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и Графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заёмщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Индивидуальные условия выдачи кредита наличными от 02.08.2021 подписаны истцом и заёмщиком ФИО в электронном виде.

Указанное обстоятельство подтверждается представленной копией соглашения о кредитовании от 02.08.2021 №, состоящего из Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, не оспаривается стороной ответчика.

Выдача ФИО кредита по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счёту № за период с 02.08.2021 по 05.01.2022, а также объяснениями стороны ответчика.

При заключении соглашения о кредитовании от 02.08.2021 № заёмщик ФИО выразил согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 2.01), что подтверждается заявлением на получение кредита наличными от 02.08.2021, подписанного простой электронной подписью ФИО Стоимость дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования заёмщика составила 42 908 рублей 38 копеек (37503,41 рублей -за подключение к программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» Программа 2.3, 5 404,97 рублей - за подключение к программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 2.01)).

Согласно выписке по счёту № за период с 02.08.2021 по 05.01.2022 оплата страховых премий была произведена ФИО в полном размере 03.08.2021 (42 908,38 рублей) при получении от истца суммы кредита, зачисленной на счёт заёмщика.

Как следует из письменного сообщения третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 09.01.2023, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО были заключены: договор страхования № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья»; договор страхования № на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П». По факту наступления страхового случая обращений в страховую компанию не поступало; выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники).

Согласно выданным третьим лицом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полисам-офертам № по Программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» Программа 2.3 и № по Программе «Страхование жизни и здоровья» Программа 2.01 заёмщик по договору потребительского кредита от 02.08.2021 № ФИО был застрахован в отношении следующих страховых случаев: смерть застрахованного в результате внешнего события; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате внешнего события. При этом под внешним событием признаётся исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к смерти застрахованного, явившееся результатом дорожно-транспортного происшествия.

Из объяснений представителя ответчика ФИО3 - ФИО1 следует, что на устное обращение в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было разъяснено, что причина смерти ФИО не является страховым случаем, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Указанные выше обстоятельства, установленные судом, лицами, участвующими в деле, не оспариваются.

В судебном заседании установлено, что ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти №, составленной 13.12.2021 Главным управлением ЗАГС Тверской области.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заёмщика по исполнению своих обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заёмщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ также не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключённых наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присуждённых наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

Таким образом, исходя из толкования положений указанных статей в их системной взаимосвязи, в случае смерти заёмщика его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором наследодателя за исполнение последним его обязательств, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом в силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ одним из способов принятия наследства является подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На день смерти ФИО в зарегистрированном браке с ответчиком ФИО1 не состоял, что подтверждается записью акта о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ №, дата прекращения брака - ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является сыном умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО и ответчика ФИО1, что подтверждается свидетельством о рождении №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Администрации города Ржева Тверской области, записью акта о рождения от ДД.ММ.ГГГГ №ович и.

Из наследственного дела №, открытого 22.12.2021 нотариусом Ржевского городского нотариального округа Тверской области ФИО4, на имущество ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ, а также свидетельств о праве на наследство по закону от 15.06.2022 серии №, от 17.06.2022 серии №, № следует, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО, является его сын ФИО3, который 22.12.2021 подал нотариусу соответствующее заявление о принятии наследства. Сведений о наличии завещания ФИО в материалах наследственного дела не имеется, в ходе судебного разбирательства суду такие сведения также не предоставлены. Из поданного нотариусу наследником ФИО3 заявления от 22.12.2021 о принятии наследства по всем основаниям наследования следует, что кроме ФИО3 наследниками являются сын ФИО5 и дочь ФИО2. Однако сведений о дате и месте рождения, месте жительства или месте пребывания указанных лиц, а равно сведений о наличии иных наследников первой очереди по закону после смерти ФИО, материалы наследственного дела не содержат, в ходе судебного разбирательства такие сведения суду также не предоставлены.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что наследственное имущество после смерти ФИО состоит из:

- квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1 149 939 рублей 15 копеек, что подтверждается выписками из Единого государственной реестра недвижимости от 23.12.2021 об объекте недвижимости и о кадастровой стоимости объекта недвижимости;

- автомобиля SSANGYONG ACTION SPORTS, 2011 года выпуска, государственный регистрационный знак №, стоимостью на дату смерти наследодателя 488 000 рублей, что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства №, выданным МРЭО ГИБДД № 6 УМВД России по Тверской области, паспортом транспортного средства, отчётом об оценке рыночной стоимости от 19.11.2022 № 78222/2323;

- прав на денежные средства, хранящиеся на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, №, №, №, что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России» от 22.12.2021.

Определяя стоимость принятого ответчиком ФИО3 наследственного имущества, оставшегося после смерти его отца ФИО, суд исходит из представленных сведений о кадастровой стоимости недвижимого имущества, стоимости транспортного средства, а также из остатков наследуемых ответчиком вкладов и приходит к выводу, что ответчиком принято наследственное имущество после смерти ФИО общей стоимостью не менее 1 720 246 рублей 58 копеек. Данное обстоятельство стороной ответчика не оспаривается.

Таким образом, приняв наследственное имущество после смерти ФИО, его наследник - сын ФИО3 в силу ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя, в том числе по долговым обязательствам, возникшим из спорного кредитного договора, в полном объёме.

Вместе с тем правовых оснований для возложения на ответчика ФИО1 ответственности по долгам умершего ФИО не имеется, поскольку судом достоверно установлено, что брак между супругами ФИО и ФИО1 прекращён ДД.ММ.ГГГГ, на день смерти ФИО в браке не состоял. Таким образом, ответчик ФИО1 не является наследником по закону умершего ФИО Предъявляя настоящий иск к ФИО1, истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил достоверных доказательств, подтверждающих факт того, что данный ответчик является наследником умершего заёмщика по какому-либо из оснований наследования, принял наследство после смерти последнего, а также стоимость принятого таким наследником наследственного имущества. В связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1 в полном объёме.

Определяя сумму долга наследодателя, подлежащую взысканию с наследника, принявшего наследство, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно не противоречащему положениям ст. 811 ГК РФ пункту 6.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, являющихся составной частью соглашения о кредитовании № от 02.08.2021, заключённого между истцом и ФИО, банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Как следует из предоставленного истцом расчёта задолженности, а также из выписки по счёту № за период с 02.08.2021 по 05.01.2022, обязательства ФИО по соглашению о кредитовании от 02.08.2021 № по ежемесячному возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом после смерти ФИО его наследником не исполняются. Последнее гашение заёмщиком в установленном размере задолженности по указанному соглашению о кредитовании имело место 16.11.2021. 16.12.2021 произведено гашение процентов в общем размере 118 рублей 37 копеек.

Согласно расчёту истца задолженность по соглашению о кредитовании от 02.08.2021 № по состоянию на 31.08.2022 составляет 697 608 рублей 99 копеек, из которых: просроченный основной долг - 686 055,67 рублей, начисленные проценты - 9 281,91 рублей, штрафы и неустойки - 2 271,41 рублей.

Учитывая, что обязательства по соглашению о кредитовании перед истцом не были исполнены надлежащим образом, в установленный соглашением срок сумма кредита не возвращена в полном размере суд считает требования истца о взыскании образовавшейся задолженности обоснованными.

Оценив в совокупности собранные по делу и исследованные в судебном заседании доказательства, принимая во внимание, что стоимость принятого ответчиком ФИО3 наследственного имущества, оставшегося после смерти его отца ФИО, превышает сумму задолженности наследодателя по указанному соглашению о кредитовании, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО3 задолженности по соглашению о кредитовании обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Разрешая заявленные требования о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Как установлено в судебном заседании, истец понёс расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 10 176 рублей 09 копеек, что подтверждается платёжным поручением от 31.08.2022 № 20991.

В связи с тем, что суд пришёл к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объёме, на основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 в пользу истца судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, также в полном объёме, а именно в размере 10 176 рублей 09 копеек.

Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1, оснований для взыскания с неё судебных расходов не имеется, в удовлетворении соответствующих требований истца к данному ответчику надлежит отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО3 удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании от 02.08.2021 № в размере 697 608 рублей 99 копеек, состоящую из: просроченного основного долга - 686 055 рублей 67 копеек, начисленных по состоянию на 17.01.2022 процентов - 9 281 рубль 91 копейка, неустойки за период с 16.12.2021 по 17.01.2022 - 2 271 рубль 41 копейка, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 176 рублей 09 копеек, а всего 707 785 (Семьсот семь тысяч семьсот восемьдесят пять) рублей 08 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) и требований о взыскании судебных расходов отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Ржевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Н. Брязгунова

Мотивированное решение составлено 24.03.2023.