ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 апреля 2025 года город Саратов
Заводской районный суд города Саратова в составе председательствующего Февралевой А.И.,
при секретаре Чихутиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
акционерное общество «Альфа-банк» (далее – АО «Альфа-банк», банк, общество) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором истец просил взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному договор в размере 2386332,33 рублей, обратить взыскание на предмет залог на – <адрес> путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 2397941,60 рублей, а также взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 38863 рублей.
Требования мотивированы тем, что между АО «Альфа-банк», с одной стороны, и ФИО1, ФИО2, с другой стороны, заключен кредитный договор от <Дата> <№> по условиям которого банк предоставил кредит созаемщиками в размере 2273053,28 рублей сроком на 242 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,89% годовых.
Кредит предоставлен на приобретение предмета ипотеки по договору купли-продажи - жилого помещения, общей площадью 32,3 кв. м, с кадастровым номером <№> расположенного по адресу: <адрес>.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека указанной квартиры.
Банк ссылался, что ответчиками длительное время не исполняются условия кредитного договора, сумма задолженности по состоянию на 16 декабря 2024 года составила 2386332,33 рублей, из которых: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 9042,56 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга – 834,17 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 131779,58 рублей, просроченный основной долг – 2244676,02 рублей.
Ссылался, что стоимость заложенного имущества согласно отчету об оценке от 12 ноября 2024 года составила 2997427 рублей.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, их представители не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, истец просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, ответчики о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило, в связи с чем на основании статей 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Аналогичные положения изложены и в пункте 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Из изложенных выше норм права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (пункт 1 статьи 6 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 2 статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, принадлежащее на праве собственности залогодателю, и на него может быть обращено взыскание.
Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35, частью 1 статьи 46 Конституции РФ, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.
Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).
Целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.
Из материалов дела следует, что между АО «Альфа-банк», с одной стороны, и ФИО1, ФИО2, с другой стороны, заключен кредитный договор от 06 марта 2023 года <№> по условиям которого банк предоставил кредит созаемщиками в размере 2273053,28 рублей сроком на 242 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,89% годовых.
Возврат основного долга и уплата процентов производится ежемесячно аннуитентными платежами согласно графику в размере 24854,18 рублей, первый платеж – 2961,82 рублей, последний платеж – 9378,83 рублей.
Кредит предоставлен на приобретение предмета ипотеки по договору купли-продажи - жилого помещения, общей площадью 32,3 кв. м, с кадастровым номером <№>, расположенного по адресу: <адрес>.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека указанной квартиры.
Кредитор исполнил обязательства по выдаче кредита.
По договору купли-продажи от 06 марта 2023 года ФИО1 и ФИО2 в общую совместную собственность приобретена спорная квартира, 09 марта 2023 года произведена регистрация ограничения прав и обременение объекта в пользу банка.
По условиям договора за ненадлежащее исполнение условий договора кредитор вправе потребовать оплату неустойки в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки платежа.
По состоянию на 16 декабря 2024 года составила 2386332,33 рублей, из которых: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 9042,56 рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга – 834,17 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 131779,58 рублей, просроченный основной долг – 2244676,02 рублей.
Суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, соглашается с ним, поскольку он произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям закона. Расчет задолженности ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не оспорен. Наличие просрочек исполнения обязательства по внесению ежемесячного платежа также не опровергнуто.
Правовые основания для уменьшения размера неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.
Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.
Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Частью 1 статьи 348 ГК РФ также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора). Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.
Поскольку ответчиком на текущий момент допущено нарушение исполнения обязательств, то у истца возникло право обратить взыскание на предмет залога.
В силу статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу пункта 2 статьи 1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Поскольку в данном случае условия, указанные в статье 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», соблюдены, суд пришел к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога посредством продажи с публичных торгов являются обоснованными, соответствуют вышеперечисленным положениям закона, а потому подлежат удовлетворению.
Стоимость заложенного имущества согласно отчету об оценке от 12 ноября 2024 года составила 2997427 рублей.
Ответчиками разъяснены положения статьи 56, части 3 статьи 79 ГПК РФ, право ходатайствовать о назначении судебной экспертизы в случае несогласия с оценкой заложенного имущества, однако ответчики данным правом не воспользовались.
При таком положении подлежит обращению взыскание на предмет залога, с определением способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 2397941,60 рублей.
Исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 38863 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
требования удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО1, паспорт <№>, и ФИО2, паспорт <№> в пользу акционерного общества «Альфа-банк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от <Дата> <№> в размере 2386332 (два миллиона триста восемьдесят шесть тысяч триста тридцать два) рублей 33 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 38863 (тридцать восемь тысяч восемьсот шестьдесят три) рублей.
Обратить в пользу акционерного общества «Альфа-банк», ИНН <***>, взыскание на предмет залога – жилое помещение, общей площадью 32,3 кв. м, с кадастровым номером <№> принадлежащую ФИО1, паспорт <№>, и ФИО2, паспорт <№> на праве общей совместной собственности, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2397941 рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения – 05 мая 2025 года.
Судья А.И. Февралева