Дело № 2-1940/2025

УИД: 42RS0009-01-2024-004381-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 31 июля 2025 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего судьи Курносенко Е.А.,

при секретаре: Черкасове Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор на потребительские цели ###, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 496 000 + 148 304 рублей итого 644 304 рублей сроком на 60 месяцев (с **.**.**** по **.**.****), под 19,40 % годовых, с ежемесячным платежом 16 875,00 рублей, день погашения – 20 число каждого месяца.

Истец исполнил свои обязанности перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен кредитным договором.

Начиная с 07.11.2020 ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

По состоянию на 10.02.2024 общая задолженность по кредитному договору ответчика перед истцом за период с 07.11.2020 по 10.02.2024 составляет 531 866, 81 рублей, из которой: задолженность по оплате основного долга в размере 476 200, 00 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 50 142, 79 рублей, задолженность по неустойкам в размере 5 524, 02 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по договору ### от **.**.**** в размере 531 866, 81 рублей, из которой: задолженность по оплате основного долга в размере 476 200, 00 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 50 142, 79 рублей, задолженность по неустойкам в размере 5 524, 02 рублей, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, по запросу суда представлен новый график погашения кредита с учетом возврата уплаченной ответчиком страховой суммы.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен судебной повесткой, уважительные причины неявки суду не сообщил.

Ответчик ФИО1 и его представитель ответчика ФИО2 (нотариальная доверенность ### от **.**.****) в судебное заседание не явилась, извещены, уважительные причины неявки суду не сообщили, ранее представлены письменные возражения, новый график погашения задолженности, в которых просят учесть частичное погашение суммы задолженности по основному долгу, не оспаривают размер задолженности по процентам и неустойкам, просят применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены судебной повесткой, уважительные причины неявки суду не сообщил, представлены материалы страхового дела по кредиту.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, возражения ответчика, приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, **.**.**** между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор на потребительские цели ###, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 496 000 + 148 304 рублей итого 644 304 рублей сроком на 60 месяцев (с **.**.**** по **.**.****), под 19,40 % годовых, с ежемесячным платежом 16 875,00 рублей, день погашения – 20 число каждого месяца.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей. Дата уплаты ежемесячного платежа до 20 числа каждого календарного месяца.

Своей подписью ответчик ФИО1 подтвердил ознакомление с графиком погашения кредитного договора. В соответствии с указанным графиком размер ежемесячного платежа составляет 16 875,00 рублей (кроме последнего платежа – 15 921,36 рублей).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив **.**.**** ФИО1 денежные средства в размере 496 000 + 148 304 рублей, а всего 644 304 рублей, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что не оспаривается ответчиком.

В свою очередь, как следует из письменных материалов дела, ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банк направил 20.05.2021 ФИО1 заключительное требование от **.**.**** исх. ### о полном погашении задолженности, установив срок не позднее 21.06.2021 включительно.

Доказательства направления заключительного счета ответчику на адрес регистрации подтверждены документально на основании запроса суда. Доказательства обратного суду не представлены.

Обращаясь в суд с иском по настоящему делу, истец указывает, что в установленный банком срок заключительное требование по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Как следует из расчета истца, задолженность ответчика перед истцом по договору ### от **.**.**** по состоянию на 10.02.2024 составляет 531 866, 81 рублей, из которой: задолженность по оплате основного долга в размере 476 200, 00 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 50 142, 79 рублей, задолженность по неустойкам в размере 5 524, 02 рублей.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 обратился в суд с возражениями, оспаривая расчёт суммы задолженности основного долга, указывая, что им вносились платежи по кредиту после возврата суммы страховой премии.

Проверив представленный истцом расчет, суд не может согласиться с его правильностью в части размера задолженности по основному долгу (476 200 руб.). Расчёт, произведенный истцом суд признает неверным, поскольку он не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Как усматривается из материалов дела, **.**.**** между ФИО1 и ООО «...» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Страховая сумма договором установлена в размере 119 040 рублей. Общая сумма кредита, предоставленная АО «Почта Банк» с учётом страховой суммы, составляла 644 304 рубля.

Из представленного ООО «...» на запрос суда ответа от **.**.**** следует, что между ООО «...» и ФИО1 заключен договор страхования № ### (далее - Договор страхования) на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ### (далее – Условия страхования).

**.**.**** ФИО1 обратился в ООО «...» с заявлением о расторжении договора страхования ###. После чего ООО «...» расторгнут указанный договор страхования и ответчику возвращена страховая премия согласно платежному поручению ### от **.**.****.

Согласно платежному поручению ### от **.**.**** ООО «...» перечислило на счёт ФИО1 денежную сумму в размере 119 040 руб. в счёт возврата страховой премии по полису ###.

Таким образом, общий размер кредита с учётом возврата страховой премии составил 525 264 руб. из расчёта: 644 304 руб. – 119 040 руб. = 525 264 руб.

В соответствие с имеющейся в материалах дела выпиской по кредиту, новым графиком погашения кредита, в период с 20.04.2019 по 21.06.2025 ФИО1 были внесены денежные средства в счёт погашения кредита в размере 101 126,66 руб., что не учтено истцом в расчете задолженности суммы основного долга.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по спорному договору суд находит заслуживающими внимание.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Пунктом 2 статьи 200 этого кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитор потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, то сроки исковой давности исчисляются с момента окончания срока для исполнения требования кредитора (заключительного счета). В качестве такого требования кредитора о досрочном исполнении обязательств может быть расценено и заявление мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Обращение кредитора с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте со ссылкой на п. 2 ст. 811 ГК РФ означает фактическое требование кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями и изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредитного долга (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.06.2021 N 66-КГ21-8-К8).

Предоставленное заимодавцу п. 2 ст. 811 ГК РФ право досрочного возвращения всей суммы займа изменяет срок исполнения только будущих платежей и не касается наступивших и пропущенных к этому времени сроков прошлых платежей (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 41-КГ24-14-К4 (УИД 61RS0022-01-2021-012007-73)).

По истечении срока исполнения требования о возврате кредитной задолженности по заключительному счету не могут исчислять сроки исковой давности, если заключительный счет выставлен после истечения всех сроков исполнения обязательств заемщиком по графику платежей.

Как следует из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, 20.05.2021 банк направил ФИО1 заключительное требование от **.**.**** исх. ### о полном погашении задолженности со сроком исполнения не позднее 21.06.2021 включительно, которое получено ответчиком 11.06.2021 (ШПИ ###).Доказательства обратного не представлены.

Сведения об обращении истца с заявлением о вынесении судебного приказа, суду не представлены и о таковых не заявлено.

Таким образом, применим общий срок исковой давности.

Из материалов дела следует, что с настоящим иском в суд истец обратился 15.05.2024 (отметка на почтовом конверте), в то время как в заключительном счете указан срок исполнения кредитных обязательств не позднее 21.06.2021 включительно, следовательно, на момент обращения в суд с настоящим иском 3-х летний срок исковой давности не истек.

В связи с чем, сумма задолженности по основному долгу составляет 424 137,34 руб., из расчёта: 525 264 руб. – 101 126,66 руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Размер процентов за пользование кредитными денежными средствами был согласован при заключении кредитного договора, его размер был определен соглашением сторон. ФИО1 был свободен в заключении договора, его заключение — это волеизъявление сторон, в том числе ответчика. Ответчик имел право выбора между различными банковскими продуктами, также мог отказаться от заключения договора, заключить договор с иной кредитной организацией и пр.

Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом.

Таким образом, действия Банка по начислению процентов в размере, предусмотренном договором, законны, не противоречат нормам законодательства и условиям кредитного договора.

Ответчиком не оспорены начисление Банком задолженности по процентам по кредиту в сумме 50 142,79 рублей и неустойки в сумме 5 524,02 рублей.

С учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, норм закона, регулирующих спорные правоотношения, суд считает, что с ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на 21.06.2025 включительно в размере 479 804,15 рублей, из которой: 424 137,34 рублей - задолженность по оплате основного долга; 50 142, 79 рублей - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, задолженность по неустойкам в размере 5 524, 02 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 7 998,05 рублей на основании удовлетворенных требований имущественного характера, несение которых подтверждается представленным суду платежным поручением ### от **.**.****.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженца ..., (паспорт ###), в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на 10.02.2024 включительно в размере 479 804,15 рублей, из которой: 424 137,34 рублей - задолженность по оплате основного долга; 50 142, 79 рублей - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, задолженность по неустойкам в размере 5 524, 02 рублей.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженца ..., (паспорт ###) в пользу АО «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 998,05 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Центральный районный суд г. Кемерово в течение одного месяца со дня его изготовления.

Решение изготовлено 14.08.2025.

Судья Е.А. Курносенко