Дело №2-675/2022 года

34RS0016-01-2022-000842-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Жирновск 28 ноября 2022 года

Жирновский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Гущиной И.В.,

при секретаре Кильдяшевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ича в лице представителя по доверенности ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 через своего представителя по доверенности ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита - 487 800 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 16,50 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 87 804 руб. 00 коп. Срок страхования - 60 мес. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием Истец обращался к Ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Указывает на то, что подключение им к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен Истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 7 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Согласно расчету, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере: 35 679 руб. 39 коп.= 87 804 руб. 00 коп. / 1826 дн. * 742 дн.;

52 124 руб. 61 коп.= 87 804 руб. 00 коп. - 35 679 руб. 39 коп. =

Однако, Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени Истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, согласно которому: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Финансовый уполномоченный в своем решении указывает на то, что действия ПАО «Сбербанк» по заключению Договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой Заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по Кредитному договору, однако данное утверждение не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Полагает, что объективное прекращение ответственности страхователя (аннулирование страховой суммы) является обстоятельством аналогичным отсутствию страхового риска и отсутствию возможности наступлению страхового случая (при страховой сумме, равной нулю, наступление страхового случая не повлечет выплаты), что в соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ дает основания для возврата части стоимости услуги страхования пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования.

Кроме того, личное страхование по своей правовой природе является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства (акцессорным обязательством).

Из материалов дела следует, что услуга страхования была вынужденной, Банк поставил Заемщика в такие условия, что у Истца не было возможности отказаться от договора страхования — все документы составлены машинописным текстом, Банк не предоставил Заемщику возможности выразить свой отказ в письменном виде.

Более того, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» является дочерней компанией ПАО «Сбербанк», между ними заключен коллективный договор, таким образом, очевидно наличие выгоды в подключении к программе страхования именно ПАО «Сбербанк». Кроме того, п.7.1 устанавливает, что за исключением некоторых рисков, выгодоприобретателем выступает именно кредитная организация. А тождественность суммы кредитного договора и размера страховой суммы не вызывает сомнения относительно акцессорности заявления на подключение к программе страхования по отношению к кредитному договору.

Действительно факт отказа в выплате использованной части стоимости услуги страхования за подключение к программе страхования является правомерным, поскольку до отказа от услуги действие программы страхования не прекращалось и покрывало интересы Заемщика. Однако Истец имеет право отказаться от продолжения осуществления услуги страхования, потребовав возврата именно неиспользованной части стоимости услуги страхования пропорционально не истекшему сроку страхования, что предусмотрено действующим законодательством РФ.

В свою очередь Финансовый уполномоченный не применяет базовые нормы гражданского права, а именно ст. 782 ГК РФ, ст. 32 ЗоЗПП, что свидетельствует о полном нарушении права Истца на защиту нарушенных интересов, что противоречит ст. 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод. В связи с чем у потребителя финансовой услуги возникают сомнения по поводу компетентности и профессионализма Финансового уполномоченного, который вынес решение, противоречащее действующему на территории Российской Федерации законодательству.

В рассматриваемом случае, ДД.ММ.ГГГГ в банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права Истца, как потребителя, были нарушены.

Последующая претензия также не была удовлетворена.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 52 124 руб. 61 коп. х 0,03 = 1 563 руб. 74 коп.

На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 1 563 руб. 74 коп. х 51 день = 79 750 руб. 74 коп.

Так как по Закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считает необходимым требовать взыскать неустойку в размере 52 124 руб. 61 коп.

Кроме того, считает что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого истец определят в сумме 10 000 рублей.

На основании изложенного, просит взыскать с АО «Сбербанк» в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 52124 рубля 61 копейка; неустойку в размере 52 124 руб. 61 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1600 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО1 в судебное заседание не прибыли, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3, извещенная надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без участия представителя, а также письменное возражение, которое приобщено к материала дела, просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при указанной явке лиц, участвующих в деле.

Представитель третьего лица - ООО «Сбербанк страхование жизни» привлеченный судом к участию в деле в судебное заседание не прибыл, возражений на исковое заявление ФИО2 не представил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования ФИО2 о защите прав потребителей не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как указано в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму 487 800 руб. 00 коп., под 16,50 % годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Также судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика (применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании пункта 2.1 Условий участия, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия, участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Срок действия договора страхования определен в пункте 3.2 заявления заемщика и составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к программе страхования ФИО2 составила 87 804 руб., данная сумма была уплачена истцом полностью при заключении договора. Страховая сумма согласно п. 5 заявления на участие в программе страхования составила 487 800 руб. 00 коп, условия ее изменения не согласованы.

Страховые риски по данному договору: 1.1.1) смерть застрахованного лица; 1.1.2) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания 1.1.3) инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; 1.1.4) инвалидность 2 группы в результате заболевания; 1.1.5) временная нетрудоспособность; 1.1.6) дожитие застрахованного лица до наступления события; 1.1.7) дистанционная медицинская консультация; (Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события которые не являются Страховыми случаями содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика). Срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора страхования в силу.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, задолженность погашена в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о возврате уплаченной им денежной суммы в размере 52 124 руб. 61 коп. пропорционально сроку действия договора страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банк отказал в удовлетворении требований истца со ссылкой на то, что досрочное погашение обязательств перед банком не является основанием для возврата суммы платы за подключение к программе страхования, поскольку клиент остается застрахованным до конца срока страхования. Согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. Поскольку по информации базы данных, заявление на отказ от программы страхования в срок 14 календарных дней с момента заключения договора от ФИО2 не поступало, банком было отказано в возврате части платы за подключение к программе страхования.

Суд не усматривает нарушений прав ФИО2 как потребителя.

Судом установлено, что необходимая информация о подключении к программе страхования истцу предоставлена в момент заключения кредитного договора. В частности, ему сообщено, что стоимость такого подключения составляет 87 804 руб., которые списываются со счета истца из предоставленных ему кредитных средств.

Согласно пункту 3.5 условий участия, сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении застрахованного лица, устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно, согласно информации о сроках страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении.

Вместе с тем, пункт 3.5 условий участия предусматривает, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Как указано в пункте 4.1 условий участия, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленное в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Вместе с тем, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течении 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).

Согласно пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.

И даже в случае признания данного перечня не исчерпывающим, поскольку истцом не доказано обстоятельство, что в действительности им страховался риск исключительно возврата кредита, досрочное его погашение не является основанием полагать, что прекратилось существование застрахованных истцом рисков жизни и здоровья.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

При таких обстоятельствах суд считает, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условие о возврате суммы уплаченной страховой премии после исполнения истцом обязательств по кредитному договору, либо отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 дней), ни договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ни Правилами страхования не предусмотрено.

Условие о страховании является обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита.

Судом установлено, что истец ФИО2 в страховую организацию с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве страховой премии в льготный период (период охлаждения), к ответчику не обращался.

При этом договор страхования между истцом и ответчиком заключен на добровольной основе, ФИО2 имел возможность отказаться от заключения договора страхования, и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе.

Страхование жизни и здоровья не связано напрямую с кредитованием, такое страхование не является существенным условием кредитного договора.

Поскольку договор предусматривал выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Доводы истца о том, что договор страхования являлся способом обеспечения кредита, в связи с чем, прекращение обязательств, вытекающих из кредитного договора, прекращает обязательства, вытекающие из договора страхования суд отклоняет, поскольку обязанность предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору условиями кредитного договора не была предусмотрена.

С учетом изложенного у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в сумме 52 124 рубля 61 копейка по добровольному личному страхованию.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии отказано, производные требования ФИО2 о применении правовых последствий предусмотренных Законом «О защите прав потребителей», в виде компенсации морального вреда, штрафа, а также о возмещении судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, истцу надлежит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Истцом, в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, приобщен письменный отказ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 ичу в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Жирновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме на основании ст. 199 ГПК РФ составлено 05 декабря 2022 года.

Судья И.В.Гущина