Решение по делу № 2-272/2025 от 11.04.2025

<данные изъяты>

Дело № 2-272/2025

УИД №

Мотивированное решение составлено 11 апреля 2025 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2025 года город Нижние Серги

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Ильиной А.А.,

при секретаре судебного заседания Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 11.02.2023, взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.02.2023 за период с 14.03.2023 по 02.02.2025 в размере 365 488 руб. 87 коп., в том числе просроченной ссудной задолженности – 283 922 руб. 12 коп., просроченных процентов – 65 268 руб. 65 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 5 943 руб. 42 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 60 руб. 70 коп., неустойки на просроченную ссуду – 1 567 руб. 82 коп., неустойки на просроченные проценты – 2 081 руб. 16 коп., иных комиссий – 5 900 руб., комиссии за смс-информирование – 745 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 51 637 руб. 22 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 03.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога – жилой дом с кадастровым номером №, площадью 37,8 кв.м., и земельный участок с кадастровым номером №, площадью 1662 кв.м., расположенные под № по <адрес> в <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 006 000 руб.

В обоснование исковых требований банк указал, что 11.02.2023 с ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 392418 руб. 06 коп. с возможностью увеличения лимита под 28,4% годовых на срок 180 месяцев. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Предметом залога являются жилой дом и земельный участок, расположенные под № по <адрес>, принадлежащие ФИО1 на праве собственности. В соответствии с п.6.2 общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчика. В соответствии с п.5.4.3 общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Также в соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. В соответствии с п.8.2 договора залога согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 006 000 руб., в том числе жилого дома – 811 000 руб., земельного участка – 195 000 руб. Поскольку договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 14.03.2023. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 214 620 руб. 89 коп. По состоянию на 02.02.2025 задолженность составила 365 488 руб. 87 коп. Требование банка о возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнила, задолженность не погасила, продолжая нарушать условия договора.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена путем направления судебного извещения заказным почтовым отправлением, которое вернулось в суд по истечении срока хранения.

Согласно п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п.67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для сомнения в надлежащем извещении ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд определил дело рассмотреть в порядке заочного производства.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 11.02.2023 ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 заключен договор ипотечного кредитования № на сумму 392 418 руб. 06 коп., из которых 320 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 72 418 руб. 06 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита по 11.02.2038 под 28,40% годовых с внесением заемщиком ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов (л.д.12-15, 16-20).

Заемщиком ФИО1 подписан график ежемесячных платежей с 11.03.2023 по 11.02.2038, согласно которому, начиная с 11.03.2023, платеж вносится 11-го числа каждого месяца и включает в себя сумму основного долга и сумму процентов, подлежащих уплате, указанных в графике (л.д.21-26).

В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору 11.02.2023 банком с ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому переданы в залог объекты недвижимости – жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 37,8 кв.м., и земельный участок, площадью 1662 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные под № по <адрес> (л.д.27-35).

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости от 14.02.2025, ФИО1 является собственником переданных в залог объектов недвижимости (л.д.95-97, 98-100).

Как следует из кредитного договора, ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» открыт банковский счет № (л.д.16).

Предоставление ответчику 11.02.2023 денежных средств в соответствии с кредитным договором № от 11.02.2023 в размере 392 418 руб. 06 коп. подтверждается выпиской по счету №, согласно которой на счет ФИО1 № переведено 320 000 руб., перечислена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 72 418 руб. 06 коп. (л.д.36-38).

Изначально обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом.

Из выписки по счету № следует, что первый платеж по кредиту в размере, определенном графиком, заемщиком ФИО1 осуществлен 25.03.2023, то есть в нарушение срока, установленного в графике, в связи с чем, банк начислил неустойку (л.д.36-38).

Всего в погашение основного долга ФИО1 за период с 14.03.2023 по 06.04.2024 внесены денежные средства в сумме 214 620 руб. 89 коп., из которых в погашение: основного долга – 94 032 руб. 78 коп., процентов по кредиту – 53 730 руб. 37 коп., задолженности по просроченному основному долгу – 14 463 руб. 16 коп., просроченных процентов по основному долгу – 43 200 руб. 04 коп., процентов по просроченному основному долгу – 58 руб. 01 коп., неустойки, начисленной на просроченный основной долг, - 164 руб. 39 коп., просроченных процентов по просроченному основному долгу – 47 руб. 37 коп., комиссии за открытие и ведение счета – 894 руб., иных комиссий – 7 848 руб. 49 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченный основной долг – 0 руб. 07 коп. (л.д.39).

Далее платежи в погашение кредита вносились заемщиком без учета сроков и размера ежемесячного платежа, установленных графиком, что следует из выписки по счету и расчета задолженности (л.д.36-38, 39-44).

Расчет процентов по кредитному договору банком произведен, исходя из определенной кредитным договором ставки 28,40% годовых.

За период с 12.04.2024 по 02.02.2025 банков произведено начисление процентов на просроченную ссуду в сумме 5 943 руб. 41 коп. (л.д.40).

За период с 14.05.2023 по 02.02.2025 размер просроченных процентов по кредиту составил 65 268 руб. 65 коп. (л.д.40-41).

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д.18).

За период с 14.03.2023 по 02.02.2025 размер неустойки составил: на просроченную ссуду – 1 567 руб. 82 коп., на просроченные проценты на просроченную ссуду – 60 руб. 70 коп., на просроченные проценты – 2 081 руб. 16 коп. (л.д.42-43).

Представленный банком расчет условиям кредитного договора и общим условиям предоставления кредита не противоречит, ответчиком ФИО1 не оспорен.

Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», с которыми заемщик ФИО1 согласилась (п.22 кредитного договора), предусмотрен режим «Возврат в график», за переход в который подлежит оплате комиссия, согласно тарифам банка, размещенным на официальном сайте и в офисах банка (л.д.20, 45-54).

По состоянию на 13.01.2025 размер комиссии составил 5 900 руб. (л.д.41-42).

Комиссия за смс-информирование составила 745 руб. (л.д.44).

Доказательства исполнения досудебного уведомления банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.56) ФИО1 суду не представлены.

Таким образом, подлежит взысканию с ФИО1 по кредитному договору № от 11.02.2023 задолженность за период с 14.03.2023 по 02.02.2025 в размере 365 488 руб. 87 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 283 922 руб. 12 коп., просроченные проценты – 65 268 руб. 65 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 943 руб. 42 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 60 руб. 70 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 567 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 081 руб. 16 коп., иные комиссии – 5 900 руб., комиссия за смс-информирование – 745 руб.

Истец просил взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 03.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Указанные требования банка подлежат удовлетворению, поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона, кредитор права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора сумму основного долга и имущественные санкций в связи с неисполнением последним договора.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом размера образовавшейся задолженности, периода нарушения обязательства с 14.03.2023 по 02.02.2025, суд считает обоснованным требование истца о расторжении кредитного договора № от 11.02.2023, заключенного с ФИО1, на основании подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с существенным нарушением условий договора.

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ответчиком более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения с иском в суд систематически нарушались сроки внесения платежей по кредиту.

Право залогодержателя ПАО «Совкомбанк» обратить взыскание на предмет залога при невыполнении залогодателем ФИО1 обязательств предусмотрено п.6.3.5 договора залога (ипотеки) (л.д.31).

В соответствии с п.1 и п.3 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При заключении договора (ипотеки) 11.02.2023 стороны определили оценку предмета залога в размере 1 006 000 руб., из которых стоимость жилого дома – 811 000 руб., земельного участка – 195 000 руб. (л.д.27-35).

Сведения о иной стоимости предмета залога стороны суду не представили.

Размер задолженности по кредитному договору не составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Таким образом, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 37,8 кв.м., и земельный участок, площадью 1662 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные под № по <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 006 000 руб., из которых 811 000 руб. в отношении жилого дома и 195 000 руб. в отношении земельного участка.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 51 637 руб. 22 коп. (л.д.9), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст.ст.233-235, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.02.2023, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, сумму задолженности по кредитному договору № от 11.02.2023 за период с 14.03.2023 по 02.02.2025 в размере 365 488 (триста шестьдесят пять тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей 87 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность – 283 922 (двести восемьдесят три тысячи девятьсот двадцать два) рубля 12 копеек, просроченные проценты – 65 268 (шестьдесят пять тысяч двести шестьдесят восемь) рублей 65 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 943 (пять тысяч девятьсот сорок три) рубля 42 копейки, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 60 (шестьдесят) рублей 70 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 1 567 (одну тысячу пятьсот шестьдесят семь) рублей 82 копейки, неустойку на просроченные проценты – 2 081 (две тысячи восемьдесят один) рубль 16 копеек, комиссию за услугу «Возврат в график» – 5 900 (пять тысяч девятьсот) рублей, комиссию за смс-информирование – 745 (семьсот сорок пять) рублей.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, государственную пошлину в размере 51 637 (пятьдесят одна тысяч шестьсот тридцать семь) рублей 22 копейки.

Всего взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, - 417 126 (четыреста семнадцать тысяч сто двадцать шесть) рублей 09 копеек.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 03.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом с кадастровым номером №, площадью 37,8 кв.м., и земельный участок с кадастровым номером №, площадью 1662 кв.м., расположенные под № по <адрес> в <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 006 000 (один миллион шесть тысяч) рублей, из которых 811 000 (восемьсот одиннадцать тысяч) рублей в отношении жилого дома, 195 000 (сто девяносто пять тысяч) рублей в отношении земельного участка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

А.А. Ильина

<данные изъяты>