Решение по делу № 2-5207/2024 от 13.01.2025

Дело №2-701/2025

УИД №60RS0001-01-2024-009410-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года г.Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Медончак Л.Г.

при секретаре Терентьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к И.Т.В. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам И.Р.В. о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитной карте № (эмиссионный контракт № от 30.10.2008) за период с 29.02.2024 по 14.10.2024 в размере 420 428 руб. 69 коп., а также понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 010 руб. 72 коп.

В обоснование требования указано, что 30.10.2008 И.Р.В. выдана кредитная карта № и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Условиями договора определено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям путем оплаты суммы обязательного платежа или полностью, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.

ДД.ММ.ГГГГ И.Р.В. скончался.

Однако на день его смерти обязательства по кредитному договору в полном объеме исполнены не были, в связи с чем сформировалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Поскольку в состав наследства входят, в том числе долги наследодателя, ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк просило взыскать с наследников И.Р.В. – И.Т.В. и И.А.Р. в солидарном порядке задолженность по кредитной карте № (эмиссионный контракт № от 30.10.2008) за период с 29.02.2024 по 14.10.2024 в размере 420 428 руб. 69 коп., а также понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 010 руб. 72 коп.

13.01.2025 определением Псковского городского суда исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо – Западного Банка ПАО Сбербанк в части взыскания с И.А.Р. задолженности по кредитной карте оставлено без рассмотрения.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо – Западный банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя (л.д.6 оборот).

Ответчик И.Т.В. в судебное заседание не явилась, о дне и времени разбирательства извещена надлежащим образом, в представленной письменной позиции возражала против удовлетворения требований, указав, что наследство после умершего И.Р.В. не принимала. Одновременно просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании ст.ст.809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положением ЦБР от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п.1.5).

Судом установлено, что 30.10.2008 в офертно-акцептной форме между И.Р.В. и ПАО Сбербанк заключен эмиссионный контракт №, во исполнение которого заемщику открыт счет № и выдана кредитная карта № с установленным кредитным лимитом 60 000 руб. и процентной ставкой 19% годовых (л.д.30,31).

С существенными условиями договора, такими как срок и порядок предоставления заемных средств, размер процентов за пользование кредитом, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита И.Р.В. был ознакомлен.

Согласно п.3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России (далее – Условия) операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (л.д.35-36).

Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты и ссудному счету держателя (п.3.3 Условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение Кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.п.3.5, 3.6 Условий).

В силу п.4.1.4 Условий держатель карты обязан ежемесячно до даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всем суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного долга в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ И.Р.В. скончался.

Однако, обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, составившие 420 428 руб. 69 коп. по состоянию на 14.10.2024, в том числе просроченные проценты – 50 448 руб. 33 коп., просроченный основной долг – 369 980 руб. 36 коп., в полном объеме исполнены не были.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства, поскольку обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Следовательно, для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить долговые обязательства наследодателя необходимо установить имеется ли наследственное имущество, его состав и стоимость; определить круг наследников, принявших наследственное имущество в установленном порядке.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ, Пленум Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Судом установлено, что на основании заявлений И.Р.В. и И.Т.В. нотариусом нотариального округа г.Пскова и Псковского района Псковской области было открыто наследственное дело № после умершего ДД.ММ.ГГГГ И.Р.В.

17.08.2024 И.А.Р. нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, а также прав на денежные средства с причитающимися процентами, находящимися на счетах в ПАО Сбербанк.

При этом И.Т.В. от наследства, причитающегося ей по всем основаниям наследования после умершего ДД.ММ.ГГГГ И.Р.В., отказалась в пользу И.А.Р.

Таким образом, наследником к имуществу И.Р.В., принявшим наследство в установленном порядке путем подачи заявления нотариусу, является только его сын – И.А.Р.

Вместе с тем, 19.11.2024 решением Арбитражного суда Псковской области по делу № И.А.Р. признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества.

Учитывая, что наследник И.Т.В. после смерти И.Р.В. наследство не приняла, следовательно, у суда нет правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк, адресованных к И.Т.В., о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к И.Т.В. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика – отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.Г.Медончак

Решение в окончательной форме изготовлено 20 января 2025 года.