Решение по делу № 2-33/2025 от 21.01.2025

№ 2-33/2025

УИД 36RS0007-01-2024-001192-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна 21 января 2025 года

Воронежской области

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Пысенкова Д.Н.,

при секретаре Потапенко Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу П.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор) от 20 января 2023 года выдало кредит П.А.Н. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 146 503 рубля 88 копеек на срок 45 месяцев под 18,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

19 сентября 2019 года заёмщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, заёмщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

19 сентября 2019 года заёмщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard № (№ счета карты №).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

20 января 2023 года заёмщик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона +№ услугу «Мобильный банк».

20 января 2023 года заёмщик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему.

20 января 2023 года заёмщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20 января 2023 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

20 января 2023 года заёмщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20 января 2023 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента / расходно - кассовому ордеру / мемориальному ордеру / платежному поручению / отчету по банковской карте клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20 января 2023 года в 12 часов 20 минут Банком выполнено зачисление кредита в сумме 146 503 рубля 88 копеек.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25 декабря 2023 года по 17 сентября 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 140 921 рубль 90 копеек, в том числе: просроченные проценты - 18 739 рублей 29 копеек, просроченный основной долг - 122 182 рубля 61 копейка.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик П.А.Н. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено.

Согласно данным с официального сайта Федеральной нотариальной палаты Российской Федерации к имуществу умершего заёмщика заведено наследственное дело №, открытое нотариусом Аннинского нотариального округа ФИО3

Согласно выписке по счетам умершего заёмщика по состоянию на 28 ноября 2023 года имеются денежные средства: в размере 1 490 рублей 99 копеек на счете №, в размере 14 461 рубль 85 копеек на счете №.

В связи с чем, просит определить состав наследственного имущества после смерти П.А.Н., а также его наследников, и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с наследников, в пределах стоимости наследственного имущества: задолженность по кредитному договору <***> от 20 января 2023 года за период с 25 декабря 2023 года по 17 сентября 2024 года (включительно) в размере 140 921 рубль 90 копеек, в том числе: просроченные проценты - 18 739 рублей 29 копеек, просроченный основной долг - 122 182 рубля 61 копейку, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 227 рублей 66 копеек. Всего взыскать задолженность в размере 146 149 рублей 56 копеек.

Определением Аннинского районного суда Воронежской области от 25 декабря 2024 года произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество П.А.Н. на надлежащих ответчиков – ФИО1, ФИО2 /л.д. 94/.

Представитель истца – ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, согласно имеющемуся в материалах дела ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, были уведомлены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, причина неявки не известна.

В силу ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд нашел возможным рассмотрение данного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу требований ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждается, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор) от 20 января 2023 года выдало кредит П.А.Н. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 146 503 рубля 88 копеек на срок 45 месяцев под 18,9 % годовых /л.д. 20/.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

19 сентября 2019 года заёмщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1,16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Заёмщик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования

20 января 2023 года заёмщик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20 января 2023 года в 12 часов 20 минут Банком выполнено зачисление кредита в сумме 146 503 рубля 88 копеек /л.д. 19/.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности /л.д. 10/.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено /л.д. 75-77/.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик П.А.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти /л.д. 98/.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности, по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По делам данной категории юридически значимым обстоятельством является установление наличие задолженности у умершего перед кредитной организацией, круг наследников и стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя.

Как следует из материалов наследственного дела, наследником П.А.Н. по закону является жена ФИО1 и наследником по закону и по завещанию сын ФИО2 /л.д. 97-114/.

При этом, согласно завещанию от ДД.ММ.ГГГГ П.А.Н. завещал ФИО2 1/3 долю земельного участка и 1/3 долю жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>.

Наследственное имущество П.А.Н. состоит из: земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>, стоимостью 1 062 026 рублей 94 копейки; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, стоимостью 443 538 рублей 88 копеек; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, стоимостью 310 429 рублей 26 копеек; денежных вкладов в ПАО Сбербанк – 15 593 рубля, автомобиля марки Шевроле Ланос, 2008 года выпуска, микроавтобуса марки ПАЗ 423001, 2002 года выпуска, 50 % доли в уставном капитале ООО «МП».

Как установлено определением Аннинского районного суда Воронежской области от 17 декабря 2024 года по заявлению судебного пристава-исполнителя Аннинского районного отделения судебных приставов Воронежской области ФИО4 об установлении правопреемства, стоимость наследственного имущества составляет 1 831 588 рублей 08 копеек.

Указанное определение суда не обжаловано и вступило в законную силу 17 января 2025 года.

На остальное имущество свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Стоимость наследственного имущества в судебном заседании не оспорена.

Таким образом, суд находит установленным, что ФИО1, ФИО2 являются наследниками П.А.Н.

При этом, стоимость наследственного имущества перешедшего ФИО1 составляет 1 221 058 рублей 72 копейки (2/3 от 1 831 588 рублей 08 копеек), стоимость наследственного имущества перешедшего ФИО2 составляет 610 529 рублей 36 копеек (1/3 от 1 831 588 рублей 08 копеек).

С учетом установленной по делу стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу, что ответчики могут отвечать по долгам наследодателя только в пределах указанной стоимости наследственного имущества, в связи с чем, суд находит, что заявленные исковые требования подлежат полному удовлетворению к ответчикам ФИО1, ФИО2, поскольку стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что требования истца к ответчикам подлежат удовлетворению в полном объеме, уплаченную истцом при обращении в суд государственную пошлину следует взыскать с ответчиков в равных частях.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала– Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору <***> от 20 января 2023 года за период с 25 декабря 2023 года по 17 сентября 2024 года (включительно) в размере 140 921 (сто сорок тысяч девятьсот двадцать один) рубль 90 копеек, в том числе: просроченные проценты - 18 739 (восемнадцать тысяч семьсот тридцать девять) рублей 29 копеек, просроченный основной долг - 122 182 (сто двадцать две тысячи сто восемьдесят два) рубля 61 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 613 (две тысячи шестьсот тринадцать) рублей 83 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 613 (две тысячи шестьсот тринадцать) рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Д.Н. Пысенков

Решение принято в окончательной форме 30 января 2025 года.