Дело № 2-41/2026 (2-525/2025)
УИД 79RS0006-01-2025-000936-89
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 января 2026 года п. Смидович
Смидовичский районный суд Еврейской автономной области
в составе судьи Боголюб Ю.А.,
при секретаре Филатовой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № от 20.03.2020, согласно которому созаемщикам был предоставлен кредит в сумме 1 800 000 рублей под 10,10% годовых на срок 288 месяцев с даты фактического предоставления. Дополнительным соглашением № от 04.05.2020 к кредитному договору заемщикам предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 6 месяцев, начиная с 20.05.2020 по 20.10.2020. Дополнительным соглашением № от 27.01.2021 к кредитному договору заемщикам предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 6 месяцев, начиная с 20.02.2021 по 20.07.2021. В соответствии с договором кредит был предоставлен на цели приобретения объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка по адресу <адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору залог данных объектов недвижимости. Рыночная стоимость предмета залога составляет 1 396 000 рублей, начальная продажная стоимость предмета залога составляет 1 116 800 рублей. Созаемщики более 15 месяцев не осуществляли гашение задолженности по кредитному договору. Созаемщики вышли на просрочку в апреле 2024 года и до настоящего времени задолженность не погасили. ДД.ММ.ГГГГ созаемщик ФИО1 умерла. По состоянию на 19.09.2025 размер полной задолженности составляет 2 311 516 рублей 35 копеек. Ближайшим родственником умершей ФИО1 является супруг ФИО2 После смерти ФИО1 открытых наследственных дел не найдено. Правообладателем объектов недвижимости является ФИО1 Поскольку ФИО2 входит в круг наследников первой очереди, он является наследником заемщика, фактически принявшим наследство. Ответчику были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требование не было исполнено.
Просит расторгнуть кредитный договор № от 20.03.2020, взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 2 311 516 рублей 35 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 58 115 рублей 16 копеек. Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом и земельный участок по адресу <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 116 800 рублей.
В порядке подготовки к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено СПАО «Ингосстрах».
Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО2, представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. ПАО Сбербанк просит провести рассмотрение дала в отсутствие представителя истца, о чем указано в исковом заявлении.
Исходя из требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, с учётом их надлежащего извещения о судебном заседании.
Изучив материалы дела, оценив исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заём» (статьи 807-818) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела, 20.03.2020 между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (заёмщики) заключён кредитный договор №, по условиям которого заемщиками получен кредит на сумму 1 800 000 рублей под 10,10 % годовых сроком на 288 месяцев (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Условиями названного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется по частям 288 аннуитетными платежами, подлежащих внесению в платёжную дату – 20 число месяца, начиная с 20.04.2020 (пункт 7 индивидуальных условий кредитования).
Своевременное и полное исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом объектов недвижимости, в частности, жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, на приобретение которых получен данный кредит. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункты 11, 12 индивидуальных условий кредитования).
За несвоевременное перечисление платежа в погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 6 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (пункт 13 индивидуальных условий кредитования).
Банк исполнил свои обязательства в полном объёме, предоставив кредит путём зачисления суммы кредита на счёт № (пункт 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Являлись созаемщиками и на условиях солидарной ответственности ФИО1 и ФИО2 обязались возвратить кредит в размере 1 800 000 рублей, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Заёмщик ФИО1, воспользовавшись предоставленным кредитом, приобрела жилой дом, общей площадью 49.8 кв. м, с кадастровым номером №, и земельный участок, общей площадью 1 249 кв. м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, по договору купли-продажи от 13.03.2020, по условиям которого стоимость объектов недвижимости составила 2 150 000 рублей, оплачиваемая, в том числе, за счёт целевых кредитных денежных средств, полученных по кредитному договору от 20.03.2020 №.
27.03.2020 произведена государственная регистрация права собственности ФИО1 на приобретённое имущество, а также ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк (залогодержатель).
Дополнительным соглашением № от 04.05.2020 кредитному договору заемщикам предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 6 месяцев на период с 20.05.2020 по 20.10.2020.
Дополнительным соглашением № от 27.01.2021 кредитному договору заемщикам предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 6 месяцев на период с 20.02.2021 по 20.07.2021 при ежемесячном погашении платежа в сумме менее 10% от начисленных процентов на дату платежа.
Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, заёмщики ФИО1, ФИО2 подтвердили, что ознакомлены и согласны с Общими условиями договора.
Заёмщики, воспользовавшись предоставленным кредитом, обязательства по его погашению и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не исполняли, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 19.09.2025 составила 2 311 516 рублей 35 копеек, из которых просроченный основной долг – 1 738 796 рублей 55 копеек, просроченные проценты – 437 964 рубля 24 копейки, неустойка за неисполнение условий договора – 123 152 рубля 14 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1 189 рублей 94 копейки, неустойка за просроченные проценты – 10 413 рублей 48 копеек.
Ввиду ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств ПАО Сбербанк направил в адрес ФИО2 требование (претензию) от 19.08.2025 о досочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора (почтовые идентификаторы №, №, №, №, №).
В обоснование исковых требований истцом представлен расчёт задолженности, ответчиком свой расчёт задолженности не представлен.
Оценив расчёт истца в совокупности с иными доказательствами, суд находит его арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора, в связи с чем оснований не согласиться с размером требуемой задолженности не имеется.
Доказательств, подтверждающих внесение денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору в большем размере, чем учтено банком, суду не представлено.
В обеспечение обязательств по кредитному договору № от 20.03.2020 ФИО1 заключен договор страхования со СПАО «Ингосстрах», в соответствии с которым объектами страхования являются, в том числе, имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк. Срок действия договора: с 24.03.2023 по 23.03.2024.
Таким образом, срок действия договора страхования на дату наступления страхового случая истек.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору от 20.03.2020 № в размере 2 311 516 рублей 35 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла.
Наследственное дело после смерти ФИО1 не заводилось.
Поданным регистрационного досье ответчик ФИО2 с 23.07.2021 по 05.02.2024 был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>.
В соответствии со статьей 1110 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. Наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 ГК РФ).
В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абзац второй пункта 2 статьи 218 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Пунктом 4 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
На основании пункта 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, приведенных в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
В силу ст. 1150 ГК РФ принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом.
Судом также установлено, что солидарные заемщики ФИО2 и ФИО1 состояли в зарегистрированном браке с 12.12.2015.
27.03.2020 на имя ФИО1 в период ее брака с ФИО2 приобретен жилой дом и земельный участок по <адрес>.
Согласно абз. 2 пункта 4 статьи 256 ГК РФ в случае смерти одного из супругов пережившему супругу принадлежит доля в праве на общее имущество супругов, равная одной второй, если иной размер доли не был определен брачным договором, совместным завещанием супругов, наследственным договором или решением суда.
После смерти одного из супругов (бывших супругов) в его наследственную массу входит имущество, составляющее его долю в общем имуществе, а остальная часть общего имущества поступает в собственность пережившего супруга. Тем самым общая совместная собственность на такое имущество прекращается, а принадлежащая умершему доля в имуществе переходит к его наследникам.
В пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 ГК РФ, статьи 33, 34 СК РФ). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.
Таким образом, доля наследодателя ФИО1 в имуществе супругов включается в состав наследства в силу прямого указания закона.
Фактически наследство в виде жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, после смерти ФИО1 принял в качестве наследника первой очереди ее супруг ФИО2 Это выражалось в том, что ФИО2 проживал в нем, поскольку сведения об ином месте жительства материалы дела не содержат. В собственности ФИО2 иное жилье не значится.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 ГК РФ).
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (пункт 4 статьи 334 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом об ипотеке, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
Жилой дом, который заложен по договору об ипотеке и на который обращено взыскание, реализуется путём продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (пункт 2 статьи 78 Закона об ипотеке).
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.
Исходя из разъяснений, данных в пункте 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчётом оценщика.
Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определённой судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).
По данным отчёта об оценке стоимости имущества № от 24.07.2025 рыночная стоимость жилого дома с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, по состоянию на 24.07.2025 составляет 1 396 000 рублей.
Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства каких-либо возражений относительно определённой на основании отчёта оценщика начальной продажной цены со стороны залогодателя не поступило, учитывая, что со дня определения сторонами залоговой стоимости имущества при заключении кредитного договора прошёл значительный период времени, суд приходит к выводу, что начальная продажная цена реализации заложенного имущества с публичных торгов подлежит установлению в размере 1 116 800 рублей (1 396 000 руб. х 80%).
Поскольку из материалов дела установлено существенное неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, доказательств обратного не представлено, суд находит требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не препятствует обращению на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной) (часть 1 статьи 446 ГПК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая, что ФИО2 допущено существенное нарушение условий кредитного договора, досудебный порядок расторжения договора истцом соблюдён (уведомления о расторжении договора направлялись заёмщику), суд приходит к выводу об удовлетворении требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора от 20.03.2020 №.
На основании изложенного, иск ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, предъявленный к ФИО2, подлежит удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ, регламентирующей возмещение расходов за счёт средств соответствующего бюджета.
Учитывая размер уплаченной банком государственной пошлины (58 115 рублей 16 копеек, платёжное поручение от 01.12.2025 №) исходя из цены иска (2 311 516 рублей 35 копеек) и требования о расторжении договора, а также размер удовлетворённых требований (100 %), истцу подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины в требуемом размере (58 115 рублей 16 копейки).
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт серии № №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от 20.03.2020 №, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.
Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 20.03.2020 № в размере 2 311 516 рублей 35 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 58 115 рублей 16 копеек.
Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно, на жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 116 800 рублей.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Ю.А. Боголюб