Решение по делу № 2-1413/2023 от 15.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов.

Дело № 2-1413/2023

УИД 58RS0008-01-2022-004559-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2023 года г. Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Гореловой Е.В.,

при секретаре Осиповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что приказом Банка России от 01.11.2019 № ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 01.11.2019 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 по делу № А-46-21631/2020 АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. В соответствии с пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

07.09.2019 между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) №, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику/залогодателю кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком возврата 07.09.2026 с уплатой процентов за пользование кредитом 22% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик/залогодатель предоставил в залог транспортное средство – автомобиль марки Volkswagen Polo, 2015 года выпуска, цвет черный, № двигателя №, шасси отсутствует, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС № от ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере <данные изъяты> руб.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком/залогодателем своих обязательств по кредитному договору банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на 13.05.2021 задолженность по кредитному договору составляет 1 048 810,38 руб., в том числе: сумма задолженности основного просроченного долга – 738 526,03 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 259 070,89 руб., сумма пени по просроченному основному долгу – 12 283,82 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 38 929,64 руб.

АО «Экспресс Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность о кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 07.09.2019 № по состоянию на 12.05.2021 в размере 1 048 810,38 руб., в том числе: сумма задолженности основного просроченного долга – 738 526,03 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 259 070,89 руб., сумма пени по просроченному основному долгу – 12 283,82 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 38 929,64 руб.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 22% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 13.05.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 13.05.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обратить взыскание на заложенное по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 07.09.2019 № имущество, принадлежащее ФИО1 либо иным третьим лицам, являющимися собственниками, а именно: автомобиль марки Volkswagen Polo, 2015 года выпуска, цвет черный, № двигателя №, шасси отсутствует, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС № от ДД.ММ.ГГГГ, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 19 444 руб.

14.12.2022 решением Железнодорожного районного суда г. Пензы исковое заявление АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество было оставлено без удовлетворения.

21.03.2023 апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда решение Железнодорожного районного суда г.Пензы от 14.12.2022 отменено, дело направлено на новое рассмотрение в Железнодорожный районный суд г. Пензы.

05.06.2023 заочным решением Железнодорожного районного суда г. Пензы исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 были удовлетворены в полном объеме.

19.07.2023 определением Железнодорожного районного суда г. Пензы было удовлетворено заявление ФИО1, заочное решение от 05.06.2023 отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ООО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в дополнительных письменных пояснениях, представленных в материалы дела указал, по условиям Кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением № 1 к Кредитном договору (п. 6.1 Кредитного договора). Согласно графику платежей (приложение № 1 к кредитному договору) в октябре и ноябре 2019 г. дата очередного платежа - 7 число, сумма - <данные изъяты> руб. Внесенные Ответчиком <данные изъяты> руб. поступили на счет № – 07.10.2019 и направлены на частичное погашение задолженности по процентам в плановую по графику дату 07.10.2019. Как следует из п. 14 Кредитного договора, Заемщик с подачей заявления о предоставлении кредита и подписанием Кредитного договора выражает свое согласие с Общими условиями и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. В Кредитном договоре содержится подпись Заемщика в подтверждение получения им индивидуальных условий потребительского кредита. Общие условия Договора потребительского кредита по программе кредитования физических лиц «Автоэкспресс Плюс» устанавливают общие условия кредитования, порядок погашения кредита и уплаты процентов и иные условия договора потребительского кредита по программе кредитования физических лиц «Автоэкспресс Плюс». Глава № 9 Общих условий регулирует правоотношения между сторонами в части досрочного погашения Заемщиком задолженности по Договору. Пунктом 9.1. Общих условий установлено, что Заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения Кредита, предоставленного с условием использования Заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно Кредитору всю сумму Кредита или ее часть без предварительного уведомления Кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Согласно п. 9.2. Общих условий Заемщик имеет право в любое время со дня предоставления Кредита вернуть досрочно сумму Кредита полностью или ее часть, о чем обязан уведомить Банк в письменной форме не позднее планируемого досрочного платежа. При этом осуществление частичного досрочного возврата Кредита не освобождает Заемщика от обязанности внесения Ежемесячных платежей. Исходя из п. 9.3. Общих условий в случае досрочного возврата всей суммы Кредита или ее части Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты по Договору на возвращаемую сумму Кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы Кредита или ее части. В соответствии с п. 9.4. Общих условий при осуществлении Заемщиком частичного досрочного возврата Кредита и в зависимости от его волеизъявления, выраженного в заявлении о намерении осуществить досрочное исполнение обязательств по Кредитному договору, Банк исходя из остатка ссудной задолженности производит перерасчет Графика платежей с сохранением срока кредитования и уменьшением размера Ежемесячного платежа или осуществляет перерасчет Графика платежей с изменением даты окончания срока кредитования и сохранением размера Ежемесячного платежа. Новый График платежей направляется Банком Заемщику одним из способов, согласованных Кредитором и Заемщиком в качестве способа обмена информацией в Индивидуальных условиях Договора. По состоянию на 01.11.2019 задолженность по кредитному договору составляла 749 654,50 рублей, из которых: сумма задолженности основного долга в размере 738 526,03 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом в размере 11 128,47 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Счет № был открыт на имя ФИО1 на основании договора текущего банковского счета от 07.09.2019 №. На указанный текущий счет ответчиком были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в целях погашения взятых на себя обязательств по Кредитному договору. Поступающие от Заемщиков денежные средства списываются во исполнение кредитных обязательств в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к Кредитному договору. Учитывая требования п. 9.2. Общих условий договора потребительского кредита, в целях досрочного возврата суммы кредита Заемщик обязан уведомить Банк о своем намерении не позднее планируемого досрочного платежа. Ответчиком не был соблюден порядок досрочного возврата всей суммы кредита, а внесенных денежных средств оказалось недостаточно, так как Заемщиком не была внесена сумма начисленных процентов.

Приказом Банка России от 01.11.2019 № ОД-2519 у Акционерного общества «Эксперт Банк» с 01.11.2019 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 по делу А46-21631/2020 - АО «Эксперт банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Последствия отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций регулируются Федеральным законом от 02.12. 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) и Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п. 5 ч. 9 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается: прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. Статьей ст. 23.4 названного закона предусмотрено, что ликвидация кредитной организации осуществляется в порядке и в соответствии с процедурами, которые предусмотрены параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для конкурсного производства, с особенностями, установленными настоящим Федеральным законом. В силу пунктов 1 и 2 ст. 189.88 Закона о банкротстве конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке. При осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в Агентстве. Для целей осуществления функций конкурсного управляющего Банк России открывает Агентству счета для денежных средств в валюте Российской Федерации. В целях погашения Заемщиками задолженностей по кредитам, в Агентстве открыт счет, реквизиты которого Ответчику были сообщены, размещены в сети интернет и являются доступными для неопределенного круга лиц, что подтверждается материалами дела. Таким образом, после 01.11.2019 (дата отзыва лицензии у Банка) Ответчик обязан был перечислять денежные средства в счет погашения кредита именно на счет, указанный Агентством, а не на счет, открытый в целях погашения кредита и указанный в Кредитном договоре (№).

Как следует из пп. 2 ст. 2 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статьей 8 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Согласно ч. 7 ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступает по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. При этом погашения встречных требований не происходит, а обязательства перед Банком должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договоров, заключенных с банком. Взаимозачет запрещен в соответствии ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В настоящее время денежные средства в размере <данные изъяты> руб. находятся на счете №. Как следует из п. 3.6 заключенного договора текущего банковского счета от 07.09.2019 № ответчик проинформирован о том, что денежные средства, находящиеся на счете, застрахованы в соответствии с действующим законодательством РФ. Следует учесть, что Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсный управляющий в соответствии с действующим законодательством осуществляет меры по взысканию задолженности с лиц, имеющих задолженность перед Банком в целях удовлетворения требований кредиторов Банка. Таким образом, Банк воспользовался свои правом о досрочном истребовании суммы долга, что разрешено п. 2 ст. 811 ГК РФ и обратился в суд с исковым заявлением к Ответчику о взыскании задолженности по Кредитному договору.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 07.09.2019 между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № в рамках общих условий потребительского кредита, по условиям которого АО «Эксперт Банк» предоставил ответчику ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> руб.; срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок возврата кредита – 84 месяца; заемщик осуществляет возврат кредита в порядке и в сроки, установленные настоящим договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение № 1); процентная ставка - 22% годовых; погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитентными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей.

Цели использования заемщиком потребительского кредита: <данные изъяты> руб. – на приобретение автомобиля; <данные изъяты> – на оплату стоимости по договору оказания услуг помощи на дороге (п. 11 договора).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определены п. 12 договора – 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Выдача кредита осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет Заемщика №, открытый в АО «Эксперт Банк» Московский филиал (п. 21 договора).

В п. 22 договора указаны реквизиты кредитора.

Согласно п. 7 договора заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредита (п. 7.1 договора).

Заемщик имеет право в любое время со дня предоставления кредита вернуть досрочно сумму кредита полностью или ее часть, о чем обязан уведомить банк в письменной форме не позднее планируемого досрочного платежа. При этом осуществление частичного досрочного возврата кредита не освобождает заемщика от обязанности внесения ежемесячных платежей (п. 7.2 договора).

При осуществлении заемщиком частичного досрочного возврата кредита и в зависимости от его волеизъявления, выраженного в заявлении о намерении осуществить досрочное исполнение6 обязательств по кредитному договору, банк, исходя из остатка ссудной задолженности производит перерасчет графика платежей с сохранением срока кредитования и уменьшения размера ежемесячного платежа или осуществляет перерасчет графика платежей с изменением даты окончания срока кредитования с сохранением размера ежемесячного платежа. Новый график платежей с уточненным значением ПСК доводится банком до сведения заемщика способом, согласованным кредитором и заемщиком в качестве способа обмена информацией в п. 1 Индивидуальных условий (п. 7.4 договора).

Кредитным договором (индивидуальные условия потребительского кредита) № также предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору - договор залога автомобиля Volkswagen Polo, 2015 года выпуска, цвет черный, № двигателя №, шасси отсутствует, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС № от 13.04.2015, договор купли – продажи 29/1004/КР от 07.09.2019, продавец ООО «<данные изъяты>», стоимость по договору купли – продажи <данные изъяты> руб. (сумма, уплачиваемая за счет кредита). Залоговая стоимость автомобиля определена в размере <данные изъяты> руб. (п. 10 договора).

С подачей заявления о предоставлении кредита и подписанием кредитного договора заемщик выразил свое согласие с общими условиями (п. 14 договора).

Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету №.

В материалы дела представлен договор купли – продажи 29/1004/КР от 07.09.2019, заключенный между ООО «<данные изъяты>» (Продавец) и ФИО1 (Покупатель); предмет договора автомобиль - Volkswagen Polo, 2015 года выпуска, цвет черный, № двигателя №, шасси отсутствует, кузов №, идентификационный номер (VIN) №; цена договора - <данные изъяты> руб., которые покупатель оплачивает денежными средствами, предоставленными ему кредитной организацией (банком).

В материалы дела также представлено Уведомление о возникновении залога движимого имущества номер 2019-004-000816-867 от 09.09.2019 на вышеуказанное транспортное средство; залогодатель - ФИО1; залогодержатель - АО «Эксперт Банк».

Из обстоятельств дела следует, что заемщиком ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись.

В материалы дела истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 12.05.2021 в размере 1048 810,38 руб., из которых сумма задолженности основного (просроченного) долга – 738 526,03 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 259 070,89 руб., сумма пени по просроченному основному долгу – 12 283,82 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 38 929,64 руб.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела, ответчиком не оспаривается.

Установлено, что приказом Банка России от 01.11.2019 № ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 01.11.2019 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

07.04.2021 решением Арбитражного суда Омской области АО «Эксперт банк» признано (несостоятельным) банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с пп. 4 п. 3 ст. 189.78 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлен факт наличия у ответчика перед истцом задолженности по кредитному договору от 07.09.2019 №, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Относительно внесенных ответчиком 10.10.2019 ФИО1 денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на счет №, суд принимает во внимание позицию истца, приведенную в настоящем решении выше, а также представленную в материалы дела выписку по счету №, содержащую сведения о движении денежных средств за период с 07.09.2019 по 01.06.2023 (л.д.187 - 189).

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога, автомобиль марки Volkswagen Polo, 2015 года выпуска, цвет черный, № двигателя №, шасси отсутствует, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС № от 13.04.2015, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.

Право собственности ФИО1 на вышеуказанный автомобиль подтверждается также ПТС №, выданного ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, удовлетворение требования о взыскании задолженности по кредитному договору, требование АО «Эксперт Банк» об обращении взыскания на заложенное транспортное средство подлежит удовлетворению.

Вместе с тем при рассмотрении требования об обращении взыскания на предмет залога, суд принимает во внимание положения ст. 350 ГК РФ, ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», исходя из которых действующее законодательство возлагает обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества на судебного пристава-исполнителя, которым такая цена определяется в результате выполненной в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества. Таким образом, оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, не имеется. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований истца, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» госпошлину в размере 19 444 руб., уплаченную по платежному поручению от 16.06.2021 № 248685.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 07.09.2019 № по состоянию на 12.05.2021 в размере 1 048 810 (один миллион сорок восемь тысяч восемьсот десять) руб. 38 коп., в том числе: сумма задолженности основного просроченного долга – 738 526,03 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 259 070,89 руб., сумма пени по просроченному основному долгу – 12 283,82 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 38 929,64 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 22% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 13.05.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 13.05.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 19 444 (девятнадцать тысяч четыреста сорок четыре) руб.

Обратить взыскание в пользу АО «Эксперт Банк» на заложенное по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 07.09.2019 № имущество - автомобиль марки Volkswagen Polo, 2015 года выпуска, цвет черный, № двигателя №, шасси отсутствует, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС № от ДД.ММ.ГГГГ, путем реализации на публичных торгах.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 20.09.2023.

Судья - Е.В. Горелова