Решение по делу № 2-457/2022 от 08.12.2022 | Верхнеуслонский районный суд (Республика Татарстан)

УИД: 16RS0012-01-2022-000781-17

Дело №2-457/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Верхний Услон 8 декабря 2022 года

Республики Татарстан

Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Тюфтиной О.М.,

при секретаре судебного заседания Мардегалимовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Кредит Европа Банк" (Россия) к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО "Кредит Европа Банк (Россия)" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО "Кредит Европа Банк" заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 477 613,00 рублей. Договор, заключенный между банком и заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Стороны заключили Договор в порядке ч. 2 ст. 432 ГК РФ и законодательством РФ о потребительском кредите, и включающий в себя в качестве неотъемлемых частей заявление о предоставлении потребительского кредита (анкету), Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО "Кредит Европа Банк"), а также заявление к договору потребительского кредита.

В соответствии с Тарифами Банка процентная ставка по кредиту составила 17,2 % годовых.

Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО "Кредит Европа Банк", изложенных в договоре и тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в Банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого было заключено дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по договору, составляющую на ДД.ММ.ГГГГ - 437 482,05 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 19,5 % годовых. Срок погашения по реструктурированному договору - до ДД.ММ.ГГГГ

Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составила 437 430,04 рублей.

В связи с чем просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность кредитному договору в размере 437430,04 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль марки CHEVROLET LACETI, VIN: №, год выпуска 2012, цвет синий, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13574,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы задолженности в размере 414 413,05 рублей и обращении взыскания на заложенное транспортное средство признал.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора... Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы, и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО "Кредит Европа Банк" заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 477 613,00 рублей.

Договор, заключенный между банком и заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Стороны заключили Договор в порядке ч. 2 ст. 432 ГК РФ и законодательством РФ о потребительском кредите, и включающий в себя в качестве неотъемлемых частей заявление о предоставлении потребительского кредита (анкету), Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО "Кредит Европа Банк"), а также заявление к договору потребительского кредита.

При этом, стороны договором установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности. Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО "Кредит Европа Банк", изложенных в договоре и тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

По условиям кредитного договора цель использования заемщиком потребительского кредита: безналичная оплата стоимости транспортного средства марки CHEVROLET LACETI, VIN: №, посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 364 244,00 рублей в FMT ООО КАН АВТО ЭКСПЕРТ-26, по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита. Оплата страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО КАН АВТО ЭКСПЕРТ-2, посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 34603,18 рублей в ООО КАН БРОКЕРС ЭКСПЕРТ-2 по реквизитам, указанным в заявление к договору потребительского кредита. Оплата услуги АССИСТАНС, посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 11900,00 рублей в ООО КАР АССИСТАНС по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита. Оплата услуги Страхование на случай потери работы МАКС посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 11 462,71 рублей в АО "Московская акционерная страховая компания" по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита. Оплата услуги Страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 55 403,11 рублей в ООО "Страхования компания "Кредит Европа Лайф" по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита (л.д. 24).

В тот же день между ФИО1 и ООО "КАН АВТО ЭКСПЕРТ-26" был заключен договор купли-продажи автомобиля с пробегом № марки CHEVROLET LACETI, VIN: №, год выпуска 2012, цвет синий.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Оферте.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства - автомобилем марки CHEVROLET LACETI, VIN: №, год выпуска 2012, цвет синий.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составила 477613,00 рублей, срок полного возврата кредита - 60 месяцев с даты выдачи кредита, процентная ставка- 17,2 % годовых.

Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. При этом каждый такой платеж указывается в графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами.

В соответствии с индивидуальными условиями клиент обязался надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы выплат в соответствии с тарифами. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору. Ответственность за неисполнение обязательств у клиента наступает вне зависимости от вины. Выполнять и соблюдать все условия и положения договора и своевременно выплачивать банку без каких-либо удержаний и зачетов встречных требований сумму задолженности и иные предусмотренные договором платежи. Зачет встречных однородных требований по договору не возможен.

В соответствии с Общими условиями банк вправе потребовать погашения кредита полностью или частично в случае наступления обстоятельств, установленных в ст. 351 ГК РФ (п. 10.2.5).

Основанием обращения взыскания на заложенное имущество и порядок реализации транспортного средства является неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обеспеченных залогом обязательств, а также иных обязательств по договору (п. 10.3.1 Условий).

Между тем, из материалов дела следует, что ФИО1 принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поступившему в суд ДД.ММ.ГГГГ, за ним образовалась задолженность в размере 414 413,05 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному договору- 374 020,46 рублей, начисленные проценты на основной долг - 18765,97 рублей, начисленные проценты на просроченный основной долг - 321,77 рублей, реструктурированные проценты, начисленные на основной долг - 20685,81 рублей, реструктурированные проценты, начисленные на просроченный основной долг - 619,04 рублей, комиссии - 0,00 рублей.

Суд принимает во внимание расчет истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку является верным, обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиком указанный расчет не оспорен.

Доказательства оплаты ответчиком образовавшейся задолженности по кредитному договору в материалы дела ответчиком представлены не были.

На основании изложенного, учитывая, что принятые по кредитному договору обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнены, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 414 413,05 рублей, подлежит взысканию в пользу истца с ФИО1, в связи с чем исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 2 ст. 346 ГК РФ, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 353 ГК РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Так, в соответствии с п. 5.1 Общих условий исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита обеспечивается залогом товара в соответствии с заявлением клиента.

Согласно п. 5.2 Общих условий для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед банком в рамках договора в установленных настоящими условиями случаях клиент (залогодатель) передает банку(залогодержателю) в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита. Приобретенный с использованием кредита товар находится у клиента. Передаваемый в залог товар указывается в заявлении, договор залога считается заключенным с момента акцепта банком заявления клиента.

Согласно п. 5.3 Общих условий с момента возникновения у клиента права собственности на товар, указанный в заявлении возникает право залога банка на товар.

Согласно п. 10.2.1 Общих условий банк вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с договором и тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента

В пункте 1 оферты описаны индивидуальные условия предоставления кредита (в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", со ст. 1 Общих условий кредитования): размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка, дата списания очередного платежа, индивидуальные признаки транспортного средства. В соответствии с требованиями закона, индивидуальные условия договора зафиксированы в форме таблицы, которая размещается непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

Как усматривается из заявления (оферты) ответчик подтверждает, что полностью ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и общими условиями договора потребительского кредита (Условиями кредитного обслуживания АО "Кредит Европа Банк")

На основании вышеизложенного суд полагает необходимым исковые требования истца об обращении взыскания на транспортное средство автомобиль марки CHEVROLET LACETI, VIN: №, год выпуска 2012, цвет синий, принадлежащий на праве собственности ФИО1, удовлетворить в полном объеме.

При этом стоимость заложенного имущества судом не определяется ввиду следующего.

Пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге", утратившего силу с 01.07.2014, была предусмотрена обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке.

Вместе с тем общими положениями § 3 "Залог" главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе статьями 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

Согласно Федеральному закону от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 85). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2 статьи 89).

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ г. (протокол № 49) наименование банка АО "Кредит Европа Банк" было изменение на АО "Кредит Европа Банк (Россия)" о чем ДД.ММ.ГГГГ г. в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, с учетом удовлетворенных исковых требований, в размере 13 344,13 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ №) в пользу АО "Кредит Европа Банк (Россия)" (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 414 413,05 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13344,13 рублей.

Обратить взыскание на транспортное средство: автомобиль марки CHEVROLET LACETI, VIN: №, год выпуска 2012, цвет синий.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан путем подачи апелляционной жалобы в Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан.

Решение в окончательной форме изготовлено 9 декабря 2022 года.

Председательствующий: О.М. Тюфтина

Решение12.12.2022