Дело № 2-395/2022
48RS0009-01-2021-000993-82
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
гор. Данков 20 июля 2022 года
Данковский городской суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Ишмуратовой Л.Ю.,
при секретаре Новиковой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и АО СК "Совкомбанк Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и АО СК "Совкомбанк Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 19 октября 2017 года между ПАО Совкомбанк и ФИО5 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО5 кредит в сумме 86 895,58 руб. под 28,9% годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту.
Ответчик ФИО5 в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора и п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе при несвоевременности любого платежа по договору.
По состоянию на 29 сентября 2021 года общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 116 658,43 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
ФИО5 умер 7 марта 2019 года.
На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 116 658,43 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 533,17 руб..
Представитель ПАО «Совкомбанк», будучи своевременно и надлежащим образом извещённый о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.
В письменном заявлении представитель по доверенности ФИО2 указала, что в настоящее время от страховой компании поступила выплата в размере 86 895,58 руб. и уточнила сумму задолженности по кредитному договору №, которая на сегодняшний день составляет -29 762,85 руб., а также государственная пошлина в размере – 3 533,17 рублей, которые просила взыскать с ответчика ФИО1
Ответчик ФИО1, будучи своевременно и надлежащим образом извещённая о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В письменных возражения на исковое заявление просила в удовлетворении исковых требований ПАО Совкомбанк отказать. При этом ссылается на то, что 13 марта 2019 года она через отделение ПАО Совкомбанк, расположенном в гор. Данкове обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью ФИО5, в страховую компанию АО «МетЛайф», с предоставлением нотариально заверенной справки о смерти ФИО5 и нотариально заверенной копией свидетельства о смерти ФИО5 В ходе судебного разбирательства, её представителем по доверенности ФИО3 повторно были направлены нотариально заверенные копии данных документов и повторно 18 января 2022 года было подано заявление АО СК «Совкомбанк Жизнь» о наступлении страхового случая через отделение ПАО Совкомбанк. Каких-либо подтверждений, что она обращалась с указанным заявлением ей, как и её представителю, выдано не было. После повторного обращения с заявлением, страховая компания произвела выплату в ПАО Совкомбанк, в связи с чем истец уточнил исковые требования и просил взыскать просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 25 782,15 рублей и неустойку на остаток основного долга 3 980,72 рублей. При этом ответчик не согласен с распределением, поступивших от страховой компании денежных средств, указывая, что при их распределении были нарушены требования ст. 319 ГК РФ. Также ответчик не согласен с начислением неустойки и просроченных процентов на просроченную ссуду, поскольку последствия, связанные с начислением данных платежей, наступили не по её вине, а по вине недобросовестного поведения ПАО Совкомбанк, выразившееся в бездействии по уведомлению её, как наследника после смерти ФИО5 более 2-х лет. При этом считает, что проценты, штраф и неустойка с момента смерти ФИО4 до обращения в суд начислению не подлежат. На основании изложенного, полагает, что поскольку сумма общей задолженности ФИО5 на момент смерти 7 марта 2019 года перед ПАО Совкомбанк составляла 54 886,43 рублей, а страховая компания произвела страховую выплату в размере 86 895,58 рублей, данных денежных средств достаточно для покрытия кредитных обязательств с учётом недобросовестного поведения банка.
Представители ответчика по доверенности ФИО3 и по ордеру адвокат Фролова М.С., будучи надлежащим образом извещённые о дате рассмотрения дела в судебное заседание не явились. Ранее в судебном заседании представитель по ордеру адвокат Фролова М.С. исковые требования не признала и просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь», будучи своевременно и надлежащим образом извещённый о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель ответчика по доверенности ФИО6, в письменном отзыве на исковое заявление сообщила, что АО СК «Совкомбанк Жизнь» не является надлежащим ответчиком по делу в виду того, что предметом заявленного ПАО «Совкомбанк» иска является взыскание задолженности по кредитному договору, а не взыскание суммы страхового возмещения. Полагает, что обязанностью по выплате кредитной задолженности обладает заемщик, а в случае его смерти – его наследники, а не страховая компания. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, считает, что истец как Страхователь и Выгодоприобретатель по договору страхования, в случае невозможности урегулирования спора в досудебном порядке, должен был обратиться к АО СК «Совкомбанк Жизнь» с исковым заявлением о взыскании страховой выплаты. Однако ПАО «Совкомбанк» не выразило намерения воспользоваться правом на предъявление требований к страховщику о выплате страхового возмещения, а потому АО СК «Совкомбанк Жизнь» не может являться ответчиком по делу о взыскании кредитной задолженности, поскольку стороной кредитного договора не является. Кроме того, указывает, что в адрес АО СК «Совкомбанк Жизнь» заявление о наступлении страхового случая поступило только 27 января 2022 года, и на основании положений договора страхования № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, произвёл выплату страхового возмещения. В связи с чем, просит заменить ненадлежащего ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» надлежащим и в части требований к АО СК «Совкомбанк Жизнь» в удовлетворении исковых требований отказать.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как установлено судом, 19 октября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставляет ответчику кредит на сумму 86 895,58 рублей, сроком на 36 месяцев под 18,9 % годовых.
Заемщик ФИО5 согласился с вышеуказанными условиями, о чём свидетельствует его подпись в указанном документе.
Банк выполнил условия кредитного договора, и 19 октября 2017 года сумма займа в размере 86 895,58 рублей была зачислена на банковский счёт ФИО5, что подтверждается выпиской по счёту за период с 19 октября 2017 года по 29 сентября 2021 года.
Таким образом договор между сторонами состоялся.
Заемщик ФИО5, в свою очередь, принял на себя обязательство ежемесячно 19 числа осуществлять выплаты в размере 3 181,37 руб. погашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом (п.6 Индивидуальных условий).
Однако свои обязательства по кредитному договору заемщик нарушил, неоднократно допуская просрочку ежемесячных платежей по кредиту и процентам, в связи с чем, за ним образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счёту заёмщика, и расчётом задолженности по состоянию на 29 сентября 2021 года.
7 марта 2019 года ФИО5 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от 12 марта 2019 года.
Согласно материалам наследственного дела № к имуществу ФИО5, умершего 7 марта 2019 года, наследницей, принявшей наследство по завещанию, является ФИО1.
Судом также установлено, что на день смерти у ФИО5 в собственности имелось недвижимое имущество, а именно 3/5 доли в общей долевой собственности на квартиру с КН № по адресу: , что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на 20 декабря 2021 года.
Также согласно сведениям ПАО Сбербанк, у ФИО5 на день смерти имелись открытые счета:
№, дата открытия 26 февраля 2010 года, с остатком – 182,52 руб.;
№, дата открытия 17 февраля 2015 года, с остатком денежных средств – 1,31 руб.;
№, дата открытия 25 мая 2007 года, с остатком – 0,00 руб.
По данным РЭО ГИБДД М ОМВД России «Данковский» за ФИО5 транспортные средства не зарегистрированы.
Таким образом, наследственное имущество, которое осталось после смерти ФИО5 состоит из 3/5 доли квартиры, кадастровая стоимость которой составляет- 1 071 461,28 руб. (1 071 461,28 х 3/5 доли=642 876,77 руб.) и денежных средств на указанных счетах на общую сумму 279,55 рублей, а всего на общую сумму 643 156,32 рублей.
Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60).
Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно представленному расчёту размер задолженности по договору составляет:
Просроченные проценты — 12 752,19 рублей;
Просроченная ссудная задолженность 51 983,42 рублей;
Просроченные проценты на просроченную суду — 25 782,13 рублей;
Неустойка на просроченную ссуду — 17797,61 рублей;
Неустойка на остаток долга — 8 343,08 рублей.
Общая сумма неустойки, согласно расчёту составляет 26 140,69 рублей.
Таким образом, с наследника подлежит взысканию просроченные проценты, просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты на просроченную ссуду, и неустойка на просроченную ссуду и просроченные проценты за вычетом 6-тимесячного срока, необходимого для принятия наследства (с 23 марта 2019 года по 7 сентября 2019 года), т.е. неустойка, за период с 8 сентября 2019 года по 21 сентября 2020 года.
Расчёт размера неустойки на остаток основного долга и неустойки на просроченную ссуду с 20 сентября 2019 года по 21 сентября 2020 года, представленный истцом суд признаёт обоснованным и соответствующим условиям договора.
Размер неустойки на остаток основного долга с 8 сентября 2019 года по 19 сентября 2019 года составляет:
Сумма, на которую начисляется пеня: 37973.56 руб.
Период начисления неустойки: 08.09.2019-19.09.2019 (12 дн.)
Размер пени: 0.0546 % за каждый день просрочки
Сумма пени: 248.8 руб.
Итого размер неустойки на остаток основного долга, подлежащий к взысканию, с ответчика составляет: 248,8 рублей (08.09.2019-19.09.2019)+619,68 рублей (20.09.2019-21.10.20219)+ 521,37 рублей (22.10.2019-19.11.2019) + 495,41 рублей (20.11.2019-19.12.2019) + 480,91 рублей (20.12.2019-20.01.2020) + 405,58 рублей (21.01.2020-19.02.2020) + 347,21 рублей (20.02.2020-19.03.2020) + 331,83 рублей (20.03.2020-20.04.2020) + 253,63 рублей (21.04.2020-19.05.2020) + 219,35 рублей (20.05.2020-19.06.2020) + 166,52 рублей (20.06.2020-20.07.2020) + 108,64 рулей (21.07.2020-19.08.2020) + 60,47 рулей (20.08.2020-21.09.2020) = 4259,4 рублей.
Размер неустойки на просроченную ссуду с 8 сентября 2019 года по 19 сентября 2019 года составляет:
Сумма, на которую начисляется пеня: 14009.86 руб.
Период начисления неустойки: 08.09.2019-19.09.2019 (12 дн.)
Размер пени: 0.0546 % за каждый день просрочки
Сумма пени: 91.79 руб.
Итого размер неустойки на просроченную ссуду, подлежащий к взысканию, с ответчика составляет: 91,79 рублей (08.09.2019-19.09.2019)+288,57 рублей (20.09.2019-21.10.20219)+ 301,74 рублей (22.10.2019-19.11.2019) + 356,08 рублей (20.11.2019-19.12.2019) + 427,34 рублей (20.12.2019-20.01.2020) + 445,91 рублей (21.01.2020-19.02.2020) + 475,89 рублей (20.02.2020-19.03.2020) + 576,43 рублей (20.03.2020-20.04.2020) + 569,47 рублей (21.04.2020-19.05.2020) + 660,52 рублей (20.05.2020-19.06.2020) + 713,36 рублей (20.06.2020-20.07.2020) + 742,85 рулей (21.07.2020-19.08.2020) + 876,16 рулей (20.08.2020-21.09.2020) + 10 558,46 рублей (22.09.2020-28.09.2021) = 17 084,57 рублей.
А всего неустойка, подлежащая взысканию с наследника, составляет: 21 343,97 рублей
Как следует из материалов дела, ФИО5 при заключении кредитного договора изъявил желание о включении его в программу добровольного страхования, что следует из соответствующего заявления, и стал являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».
В соответствии с договором выгодоприобретателем по страховому случаю смерть является ООО ИКБ «Совкомбанк». В силу п. 4.1 договора при вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору заключенного между застрахованным лицом и страхователем, начиная со дня, следующего за днём вступления застрахованного лица в программу страхования в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100 % задолженности, но не более первоначальной суммы кредита.
В соответствии со ст. 8.1 договора при наступлении страхового события и признании его страховым случаем страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю по страховым случаям. При возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление установленного образца с приложением к нему документов, указанных в 8.4.1 договора.
Как следует из представленных документов, в частности из ответа ПАО Совкомбанк от 28 февраля 2022 года наследники по вопросу страхового возмещения по договору добровольного группового страхования жизни, заключенного в рамках договора № в отделение банка обратились 18 января 2022 года. На основании данного заявления страховой компанией была произведена выплата в размере 86 895,58 рублей.
Данное обстоятельство также подтверждено представителем АО СК «Совкомбанк Жизнь» ФИО6 в отзыве на исковое заявление.
Доказательств того, что ответчик в течение 30 дней после смерти ФИО4, в силу п. 8.3 договора добровольного страхования, обратился к страховщику с письменным уведомлением по форме установленного образца, суду представлено не было.
Само по себе обращение к нотариусу для заверения копий требуемых документов, не свидетельствует об обращении ФИО7 в отделение банка с указанным заявлением.
Согласно уточнённым исковым требованиям, страховая выплата в размере 86 895,58 рублей была распределена следующим образом:
Просроченные проценты — 12 752,19 рублей;
Просроченная ссудная задолженность 51 983,42 рублей;
Неустойка на просроченную ссуду — 17797,61 рублей;
Неустойка на остаток долга — 4 362,36 рублей.
Суд не находит нарушений банком требований ст. 319 ГК РФ, при распределении денежных средств, полученных от страховой компании.
Таким образом, общая сумма неустойки, которая была погашена за счёт страховой выплаты, составила 22 159,97 рублей, что на 816 рублей больше суммы, подлежащей взысканию.
Принимая во внимание, что АО СК «Совкомбанк Жизнь» в добровольном порядке выплатило ПАО Совкомбанк страховую выплату в размере, установленном договором № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, оставшуюся неоплаченную задолженность, подлежит взыскать с ФИО1, являющейся наследником к имуществу должника ФИО5, размер которого значительно превышает сумму долга.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с наследника неустойки на остаток основного долга в размере 3 980,72 рублей взысканию не подлежит, а перечисленная свыше вышеприведённого расчёта сумма неустойки в размере 816 рулей подлежит зачёту при взыскании с наследника просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 25 782,13 рублей, и подлежит взысканию в размере 24 966,13 рублей (25 782,13 рублей – 816 рублей).
В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку исковые требования судом удовлетворены на сумму 24 966,13 рубля, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ФИО1 пропорционально удовлетворённой суммы, т.е. 949 рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 19 сентября 2017 года в сумме 24 966 (двадцать четыре тысячи девятьсот шестьдесят шесть) рублей 13 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 949 рублей.
В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору на сумму 4 796,72 рублей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Данковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Л.Ю. Ишмуратова
Мотивированный текст решения составлен 27 июля 2022 года