Дело № 2-6272/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

Федерального судьи Суденко О.В.,

при секретаре Агаки А.А.

23 ноября 2022 года в г.Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору суммы, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору суммы,взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, указав в обоснование требований, что "."..г. между АО «Россельхозбанк» и истцом заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым, сумма кредита составила <...> рублей, процентная ставка <...>% годовых, сроком на <...> месяцев. Условиями кредитного договора также предусмотрена обязанность заемщика заключения с АО СК «РСХБ – Страхование» договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, что явилось обязательным условием получения указанного выше кредита. Страховая премия за присоединение к программе страхования составила <...> рубле1, на весь период кредитования. "."..г. истец досрочно погасил кредит и обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования №... от "."..г. и возврате уплаченных денежных средств пропорционально сроку действия договора страхования. В ответ на заявление ответчик удовлетворил требования и осуществил возврат денежных средств в размере <...> рублей. "."..г. истец повторно обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате уплаченных единовременно за счет кредита денежных средств пропорционально сроку действия договора страхования. В письме от "."..г. ответчик отказал в возврате остальной части страховой премии, но дополнительно "."..г. осуществил возврат суммы в <...> рублей. Не согласившись с действиями ответчика, истец обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере <...> рублей. Решением службы финансового уполномоченного от "."..г. отказано в удовлетворении требований истца. Просит суд расторгнуть договор страхования №... от "."..г.; взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную сумму страховой премии в размере <...> рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей с перерасчетом на дату рассмотрения; сумму неустойки в размере <...> рублей с перерасчетом на дату рассмотрения; компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на услуги представителя в размере <...> рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в представленных письменных возражениях просил в иске отказать; в случае удовлетворения исковых требований снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <...> рублей, сроком не позднее "."..г., процентная ставка при страховании жизни и здоровья заемщика в течение срока кредитования, установлена <...>% годовых, в случае отказа от страхования увеличивается до <...>%.

Согласно п. 9 договора, заемщик принял на себя обязательство по страхованию жизни и здоровья.

При заключении кредитного соглашения истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования №....

Согласно п. 4 заявления, за сбор, обработку и техническую информацию о Заемщике, связанную с распространением условий Договора страхования Заемщик оплачивает вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <...> рублей за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой Страховщику в размере 0 рублей, и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение Застрахованного лица к договору страхования в размере <...> рублей.

В п. 6 заявления указано, что истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору №... от "."..г.. При этом также известно, что Банк на основании заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий семь рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.

"."..г. истец, досрочно погасив задолженность по кредитному договору №... от "."..г., "."..г. обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховщику страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Письмом от "."..г. АО «Россельхозбанк» уведомил истца о том, что Банк "."..г. осуществил возврат части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с "."..г. по "."..г.) в размере <...> рублей.

"."..г. истец обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате уплаченных в счет оплаты страховой премии денежных средств пропорционально сроку действия договора страхования.

В письме от "."..г. ответчик уведомил об отказе в удовлетворении требований в связи с тем, что часть платы за слугу по присоединению к программе страхования в соответствии с условиями программы была возвращена.

Не согласившись с действиями ответчика, истец обратился в службу финансового уполномоченного.

"."..г. года ответчик осуществил доплату страхового премии в размере <...> рублей, что подтверждается ответом ответчика и не оспаривалось в судебном заседании.

Решением службы финансового уполномоченного №... от "."..г. ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных АО «Россельхозбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования.

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим законом.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как усматривается из заявления на добровольное присоединение к Программе коллективного страхования №..., подписанного истцом, стоимость страховой услуги в сумме <...> рублей включает плата за присоединение уплаченной страховщику в размере 0.00 рублей и вознаграждение банка за оказание услуги в размере <...> рублей.

Банк на основании заявления истца от "."..г. в связи с досрочным погашением кредита осуществил возврат денежных средств в сумме равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть в размере <...> рублей, а также "."..г. дополнительно перечислил сумму в размере <...> рублей.

При этом условиями Программы коллективного страхования №... возврат комиссии (вознаграждения) Банка не предусмотрен.

Доводы истца об обратном основаны на неверном толковании условий заключенного между сторонами договора страхования. Доводы о том, что истец, будучи застрахованным лицом по договору страхования, не знал о размере самой страховой премии, опровергаются письменными материалами дела.

Поскольку условиями договора страхования, с которыми истец был ознакомлен, добровольно согласился на присоединение к Программе страхования, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии в размере 136 969,45 рублей. При этом судом учитывается, что требуемая истцом сумма не является страховой премией, а является вознаграждением банка.

Учитывая, что истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, договор страхования действовал до момента погашения им кредитной задолженности, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, требования ФИО1 о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были, отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа морального вреда и расходов по делу.

При таких данных суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной по договору суммы, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

Справка: мотивированный текст решения изготовлен "."..г..

Судья