77RS0016-02-2022-026060-90

2-11244/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 года г. Москва

Мещанский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Чувашове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-11244/2022 по иску ФИО1 к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании действий незаконными, присуждении к исполнению обязанности

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании действий незаконными, присуждении к исполнению обязанности, ссылаясь на то, что между сторонами был заключен договор кредитования 20.07.2022г. на сумму 1 898 000 рублей с процентной ставкой 6, 99% в год. Одновременно были заключены два договора страхования, которые впоследствии расторгнуты. Кроме того, между сторонами был заключен ипотечный кредитный договор, по которому уже заключен договор страхования на весь срок выдачи ипотечного кредита.

По договору кредитования банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку с 6,99% на 21, 22%, что истец считает незаконным. В связи с этим истец просит признать незаконными действия ответчика по увеличению процентной ставки с 6, 99% на 21, 22%; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности от даты 26.08.2022г. повышения процентной ставки с 21, 22% на 6, 99%.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых требования истца не признал.

Представители третьих лиц ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и АО "Альфастрахование" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗ, Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу п. 11 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как усматривается из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, 06.04.2021г. между АО "АЛЬФА-БАНК" и истцом был заключен кредитный договор № G050S21022700159, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 2 249 000 руб. на 182 месяца.

В соответствии с п. 10 условий договора истец в целях снижения процентной ставки, в том числе вправе заключить договор страхования по риску утраты жизни или потери трудоспособности заемщиком.

06.04.2021 г. между АО "АльфаСтрахование" и истцом был заключен договор страхования № S2922/118/5028121. По условиям этого договора, он заключается в обеспечение исполнения денежных обязательств по Кредитному договору № G050S21022700159 (п. 1.4).

20.07.2022г. между АО "АЛЬФА-БАНК" и истцом посредством подписания простой электронной подписью был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными № PILPAOI5EM2207201210. Существенные условия договора определены в Индивидуальных условиях кредитования. Сумма кредита: 1 898 000 рублей, срок возврата кредита: 60 месяцев.

Пунктом 4 Индивидуальных условий определена процентная ставка, а также порядок применения дисконта в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что одной из целей предоставления Кредита является добровольная оплата Заемщиком договоров страхования по программам "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)", "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.5.6" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Так, согласно п. 3 Заявления на получение кредита наличными от 20.07.2022, истец изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.5.6", стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 655 721, 4 рублей за весь срок действия договора страхования. В заявлении отражено, что истец добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными №PILPAOI5EM2207201210 по сравнению со Стандартной процентной ставкой.

Также в этом Заявлении истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)", стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 7 007, 42 рублей за весь срок действия договора страхования.

В Заявлении заемщика было разъяснено, что в случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается, и с даты ближайшего Ежемесячного платежа подлежит применению Стандартная процентная ставка.

03.08.2022 в связи с расторжением договора страхования по инициативе истца на счет 40817810405850815383 была возвращена страховая премия.

С 26.08.2022 г. в связи с расторжением договора страхования применяется стандартная ставка в размере 21.22 %.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отказе в иске.

Судом установлено, что сторонами согласован порядок применения процентной ставки, дисконта. Данные условия соответствуют требованиям действующего законодательства.

Законом предусмотрена возможность согласовывать в договоре потребительского кредита:

- право заемщика на заключение договора страхования в обеспечение исполнения кредитного договора;

- право банка увеличить размер процентной ставки в случае отсутствия договора страхования, либо его несоответствия критериям установленным договором.

Порядок применения дисконта по процентной ставке согласован сторонами в пунктах 4, 18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №PILPAOI5EM2207201210 от 20.07.2022г.

Так в соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий стандартная процентная ставка 21, 22 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.1. Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 6, 99 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными, в размере 14.23% годовых.

Согласно п. 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ по Договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи кредита наличными.

Таким образом, сторонами согласован порядок применения дисконта по процентной ставке, требования к договору страхования. В связи с этим ответчиком обоснованно установлена стандартная процентная ставка по кредитному договору после расторжения договора страхования.

Также суд соглашается с доводами ответчика о том, что договор страхования № S2922/118/502812l не соответствует требованиям для получения дисконта по договору № PILPAOI5EM220720I2I0.

По условиям договора страхования № S2922/118/5028121, он обеспечивает исполнение обязательств заемщика исключительно по договору № G050S21022700159 от 06.04.2021г.

Договор страхования № S2922/118/5028121 не соответствует требования подп. «Б» п.18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №PILPAOI5EM2207201210 от 20.07.2022г.

В соответствии с указанным пунктом страховая сумма по договору страхования для получения дисконта должны быть не менее суммы основного долга по кредиту, что не имеет место в рассматриваемом случае. Данное обстоятельство также свидетельствует о том, что договор страхования № S2922/118/5028121 обеспечивает исполнение обязательств заемщика лишь по договору № G050S21022700159.

Суд соглашается с доводом ответчика о том, что и дата заключения договора страхования не соответствует условиям подп. "Г" п.18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №PILPAOI5EM2207201210 от 20.07.2022г.

Согласно данному пункту дата заключения добровольного договора страхования должна приходиться на дату заключения Договора выдачи кредита наличными либо не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи кредита наличными. В рассматриваемом случае договор страхования заключен 06.04.2021г., то есть до заключения кредитного договора №PILPAOI5EM2207201210 от 20.07.2022г.

При таких обстоятельствах действия ответчика по применению стандартной процентной ставки законны, основания для перерасчета задолженности отсутствуют, в связи с чем требования иска удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 (паспорт <...> выдан 27.03.2015г. отделением УФМС России по Республике Татарстан в Нурлатском районе, код подразделения 160-030) к АО "АЛЬФА-БАНК" (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании действий незаконными, присуждении к исполнению обязанности – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Мещанский районный суд г. Москвы.

Судья Я.Г. Пивоварова