РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 ноября 2022 года Автозаводский районный суд г.Тольятти Самарской области в составе
председательствующего судьи Тарасюк Ю.В.,
при секретаре Ионесий М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6286/2022 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав при этом на следующее.
ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ответчиком договор кредитной карты № о выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности 90 000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается активация кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом ответственности.
Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита и процентов, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 111336,32 рублей, из которых: 89702,78 рублей – основной долг, 19273,54 рублей – проценты, 2360 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Поскольку в добровольном порядке заемщик не исполняет своих обязательств, АО «Тинькофф Банк» было вынуждено обратиться за защитой своих нарушенных прав и охраняемых законом интересов в суд с соответствующим исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в размере 111336,32 рублей, неся дополнительные судебные расходы по оплате госпошлины.
Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7), в судебное заседание не явился. До начала судебного заседания от него поступило ходатайство о рассмотрении дела без его участия в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ (л.д.6).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась. С исковыми требованиями согласилась частично. Не оспаривала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, в результате ей была выдана кредитная карта. Изначально лимит по карте был 10 000 рублей, в последующем лимит был увеличен до 90 000 рублей. Она пользовалась кредитной картой. Карту пополняла суммами больше чем была задолженность. По условиям договора она должна была вносить минимальный платеж, но она как правило старалась пользоваться беспроцентным периодом. Разногласия с банком начались в 2020 году, когда перестал состыковываться расчет. С ноября 2019 года она пользовалась большим объемом денежных средств. Проценты начислялись 18 или 19 числа текущего месяца. Она вступила в переписку с банком, после чего ей было заблокировано приложение и карта, в связи с чем, она перестала ее пополнять. Разница между ее расчетом и расчетом банка в том, что в расчете банка имеется отдельная графа – дополнительные услуги. Это и есть оспариваемая сумма. Она ее вычла и посчитала сумму за использование кредитных средств. Проценты начислены ею на фактическую задолженность. Она не готова оплачивать дополнительные услуги, а банк посчитал их в основной долг и на них также начислил проценты. На момент заключения договора дополнительные услуги не оговаривались. Она от них отказывалась путем звонков в банк. Банк убрал ей страхование и смс информирование. Из выписки видно, что их впоследствии перестали начислять. Карту ей передали курьером, в машине, сказали где за нее расписаться. Карту она активировала полтора месяца спустя. После активации она обратилась в банк и сказала, что дополнительные услуги ей не нужны. Все отказы решались на уровне телефонного звонка и переписки в приложении.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.18 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов о операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам нерезидентам. Документным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Баком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком оферты.
Банк, рассмотрев заявление ответчика, акцептовал его, и предоставил индивидуальные условия договора.
Ответчик ознакомилась и согласилась с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, поняла их и обязался их соблюдать.
Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.
Исходя из анализа вышеустановленного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен универсальный договор кредитной карты № (л.д. 66-67), условия которого содержатся в совокупности следующих документов: Заявлении-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ, УКБО (со всеми приложениями), Тарифах и индивидуальных условиях договора, с которыми заемщик согласился, понял и обязался соблюдать и получил на руки индивидуальные условия договора.
По условиями данного договора, банк предоставил клиенту кредитную карту с лимитом задолженности 90000 рублей для совершения операций покупок.
В соответствии с Общими условиями кредитования, Банк предоставляет кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товаров, в соответствии с законодательством РФ.
В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В виду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания клиентов, кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет.
На сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом.
Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанный в Заявлении – Анкете, Заявке.
Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом по счета.
Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом, сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей.
Клиент обязан обеспечить наличие на счете суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа.
В случае наличия не оплаченных в срок регулярных платежей, клиент обязан незамедлительно обеспечить на счете суму денежных средств не менее суммы неоплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо сумму очередного регулярного платежа.
Штрафы и проценты за неоплату регулярного платежа списываются Банком с даты погашения регулярного платежа после погашения регулярного платежа.
В соответствии с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, на сумму предоставленного кредита, банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.
Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности.
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.
При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п.6).
Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по договору кредитной карты, выпустил на имя ответчика кредитную карту 437773хххххх5849.
В период с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершались расходные операции за счет кредита, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.19-51), выпиской по номеру договора (л.д.52-61).
В целях подтверждения права пользования картой ФИО1 в соответствии с условиями договора, как указывалось выше, обязана была ежемесячно размещать на карте денежные средства в размере не менее рекомендуемого минимального платежа. С целью информирования ответчика о размере текущей задолженности, размере минимального платежа и дате его погашения банк ежемесячно формировал счета-выписки, которые ответчик обязана была получать способом, согласованном сторонами в условиях по картам.
Ответчик минимальные платежи, предусмотренные договором, производила с нарушением срока и не в достаточном размере, что также подтверждается выпиской по номеру договора.
Согласно условиям договора кредитной карты, срок возврата задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определен моментом востребования задолженности банком (абз. 2 п.1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением клиенту заключительного счета (п.3.6 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору), при этом погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета (п.4.2.3 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору).
В соответствии с ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, тем самым не подтверждая право пользования картой, банк на основании п. 9.1 УКБО, ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительный счет и потребовал возвратить в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, полную сумму задолженности по в размере 111336,32 рублей (л.д.76).
Ответчик не оплатила сумму, указанную в заключительном требовании, в связи с чем, банк был вынужден обратиться к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 91 Автозаводского судебного района г. Тольятти Самарской области был вынесен судебный приказ № 2-2220/2020 о взыскании с ФИО1 суммы задолженности, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших возражений ответчика.
После чего банк был вынужден обратиться в суд с иском.
Представителем истца предоставлен расчет задолженности ответчика по договору, согласно которому сумма долга составляет 111336,32 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 89702,78 рублей, сумма процентов в размере 19273,54 рублей, сумма штрафов 2360 рублей.
Оспаривая данный расчет задолженности, ответчик предоставила контррасчет, исходя из которого при определении размера задолженности не включена оплата за услуги банка по смс-информированию и страхованию.
Наряду с этим, из Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66 оборот) следует, что ФИО1 при заключении договора, не выразила желания на отказ от вышеназванных услуг.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Доказательств того, что в дальнейшем стороны согласовали условия кредитного договора на иных условиях, со стороны ответчика не предоставлено.
Таким образом, при определении размера задолженности по кредиту, суд считает возможным руководствоваться расчетом, предоставленным истцом, поскольку он выполнен в соответствии с условиями заключенного договора, не противоречит закону, является математически верным.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка подлежат удовлетворению.
В соответствии с пп.13 п.1 ст.333.20 НК РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины. Поскольку сумма государственной пошлины, уплаченной за подачу заявления о вынесении судебного приказа к ФИО1 составляла 1713,36 рублей (л.д.8), соответствующая государственная пошлина подлежит зачету в счет оплаты госпошлины при подаче настоящего иска.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче настоящего иска, истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1703,13 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).
Таким образом, расходы по оплате госпошлины в размере 3416,49 рублей подлежат возмещению истцу за счет ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 405, 807, 809-811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ № <адрес> в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № года в размере 111336,32 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 89702,78 рублей, сумма процентов в размере 19273,54 рублей, сумма штрафов 2360 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3416,49 рублей, а всего взыскать 114752,81 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме, в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней - 29.11.2022 года.
Судья /подпись/ Ю.В. Тарасюк
Копия верна
УИД 63RS0029-02-2021-007798-07
Подлинный документ подшит в
Судья: гражданском деле № 2-6286/2022
Автозаводского районного суда
Секретарь: г. Тольятти