РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 августа 2022 года

Полесский районный суд в составе: председательствующего судьи Полиловой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Пичулист А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере руб., из которых: сумма основного долга – руб., проценты за пользование кредитом – руб., убытки банка (неоплаченные проценты после ДД.ММ.ГГГГ) – руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере руб.

В обоснование требований истцом указано, что заемщик стал клиентом банка при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день заемщик подписал соглашение о дистанционном банковском обслуживании, сообщил свой контактный телефон.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму руб. Процентная ставка по кредиту – 19,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере руб. на счет заемщика №, открытый в банке. Денежные средства направлены на полное досрочное погашение задолженности по ранее заключенным договорам, оставшаяся часть перечислена на счет заемщика, указанный в п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика).

Договор был подписан с помощью смс-кода, направленного клиенту на №. Банк денежные средства перечислил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, а также исполнением заемщиком обязательств по договору в течение нескольких периодов.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения кредита, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомился и согласился с содержанием следующих документов: общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительном соглашении к нему (п. 1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

С ДД.ММ.ГГГГ банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня).

Кроме того, представитель истца, ссылаясь на ст. 811 ГК РФ о том, что кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент возврата, полагает, что согласно графику погашения по кредиту банком не получены процентов по кредиту за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКБ» не явился, о его дате, времени и месте проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его дате, времени и месте уведомлена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания в пользу банка убытков.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 названного Федерального закона).

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в ООО «ХКБ» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на общую сумму 265 439, 65 руб., в том числе для полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита № в размере руб.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.Банк, акцептировав оферту ФИО1, заключил с ней ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответчику выдан кредит на сумму руб., сроком на 84 месяца, процентная ставка – 19,80% годовых (п.п. 1, 2, 4).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий оплата платежей по кредиту производится ежемесячно равными платежами в размере 5 866, 23 руб., в соответствии с графиком погашения. Дата ежемесячного платежа 2-е число каждого месяца.

В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ изменена дата ежемесячного платежа на 10-е число месяца.

Общими условиями договора предусмотрено, что они являются составной частью договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Договор является смешанным и определяет порядок погашения нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором.

Рассматриваемый кредитный договор заключен банком с ответчиком посредством интернет-банка. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашений по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита: заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет». Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривался.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на расчетный счет ФИО1 №, что подтверждается выпиской по нему.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме вносила ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту. В связи с чем, банк ДД.ММ.ГГГГ перестал начислять проценты по кредиту и отразил их как убытки.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующим Индивидуальными условиями.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Согласно п. 3 раздела 3 Общих условий банк имеет право на взимание с клиента сверх неустойки следующие суммы: убытки в виде недополученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Пунктом 4 раздела 3 Общих условий предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, в случаях предусмотренных действующим законодательством.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила руб., из которых основной долг – руб., проценты за пользование кредитом – руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – руб. Расчет задолженности в части задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойки сомнений у суда не вызывает.

Вместе с тем, банк перестал начислять проценты за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ, что следует из расчета задолженности, выписки по счету, а также подтверждается исковым заявлением. Тем самым, банк воспользовался своим правом на предъявление требования о досрочном возврате суммы займа, что изменяет срок исполнения обязательства. График погашения задолженности при таких обстоятельствах применению не подлежит. Вся задолженности по основному долгу является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (пункт 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Кроме того, предусмотренное договором права кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом вышеизложенного, суд, руководствуясь положениями ст.ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования банка о взыскании убытков в виде недополученных процентов после выставления требования. Поскольку банком требование о полном досрочном погашении задолженности было выставлено ДД.ММ.ГГГГ, то начисление процентов после истечения 30 календарных дней с момента его направления является необоснованным и нарушающим права заёмщика как потребителя финансовых услуг, а взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства о потребительском кредитовании.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд ООО «ХКБ» оплачена государственная пошлина в размере руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №. С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет возмещения судебных расходов руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в (паспорт серии №, выданный отделением УФМС России по ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 390-020) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере , из которых основной долг – руб., проценты за пользование кредитом – руб., штраф – ; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись Л.А. Полилова