Решение по делу № 2-325/2023 от 24.01.2023 | Орехово-Зуевский городской суд (Московская область)

Дело №2-325\2023

50RS0033-01-2022-008525-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2023 года <адрес>

Орехово-Зуевский городской суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Барабановой М.Е., при секретаре Репиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к наследникам ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту. К участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО1 и ФИО2

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк имел наименование Банк ВТБ 24 (ЗАО). На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт» (Правила).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу Анкету-Заявление на получение банковской карты и получив банковскую карту, Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом. Условия данного договора определены в Правилах, с которыми согласился должник путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

Заемщиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карточки.

Согласно Правилам заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет заемщику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Расписке в получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 26 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком заемщику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.11 Правил Должник обязан уплачивать заявителю проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19 % годовых.

Исходя из Правил и Расписки в получении банковской карты заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

При этом сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 213 675 руб. 56 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности должника составила 36 543 руб. 46 коп., из которых: 11 215 руб. 08 коп. - задолженность по основному долгу; 5 647 руб. 03 коп. - задолженность по плановым процентам; 19 681 руб. 35 коп. - задолженность по пени.

Истец и ФИО3 заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком Согласия на Кредит (Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 350 000 руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 26 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (пп. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

В соответствии с пп. 1.6 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

По наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

При этом сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 802 767 руб. 57 коп. Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов; задолженность по пени по просроченному долгу) предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору составила 626 846 руб. 24 коп., из которых: 206 670 руб. 41 коп. - задолженность по основному долгу; 66 035 руб. 68 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу; 352 880 руб. 15 коп. - задолженность по пени; 1 260 руб. 00 коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Истец и ФИО3 заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 234 820 руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 19,7 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

В соответствии с Правилами, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

По наступлению срока погашения Кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

При этом сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на 25.08. 2022 г. составляет 984 031 руб. 42 коп. Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов, задолженность по пени по просроченному долгу) предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору составила 433 697 руб. 96 коп., из которых: 234 820 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу; 137 729 руб. 80 коп. - задолженность по плановым процентам; 1542 руб. 57 коп. - задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов; 59 605 руб. 59 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии VI-ИК №, выданным Орехово-Зуевским городским отделом ЗАГС Главного Управления ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Нотариусом Орехово-Зуевского нотариального округа <адрес> ФИО4 открыто наследственное дело.

Истец просил взыскать с наследников должника в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 36 543 руб. 46 коп., из которых: 11 215 руб. 08 коп. - задолженность по основному долгу; 5 647 руб. 03 коп. - задолженность по плановым процентам; 19 681руб. 35 коп. - задолженность по пени;

Взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 626 846 руб. 24 коп., из которых: 206 670 руб. 41 коп. - задолженность по основному долгу; 66 035 руб. 68 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу; 352 880 руб. 15 коп. - задолженность по пени; 1 260 руб. 00 коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 433 697 руб. 96 коп., из которых: 234 820 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу; 137 729 руб. 80 коп. - задолженность по плановым процентам; 1542 руб. 57 коп. - задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов; 59 605 руб. 59 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу;

Взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 13 684 руб. 94 коп. (л.д. 3-6).

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчики ФИО2 и ФИО1 представили заявление о применении срока исковой давности и снижении размера пени. Указали, что получили по наследству сумму в размере 33 644 руб. 42 коп. (л.д. 123, 128).

Третье лицо нотариус <адрес> нотариального округа <адрес> ФИО4 в судебное заседание не явилась.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Банк имел наименование Банк ВТБ 24 (ЗАО). На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Истец и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт» (Правила) №.

Согласно Расписке в получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 26 000 руб. 00 коп., срок действия - до ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 21-23).

Согласно п.3.11 Правил Должник обязан уплачивать заявителю проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19 % годовых.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 149 руб. 96 коп.

Сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 213 675 руб. 56 коп.

Истец и ФИО3 заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком Согласия на кредит (Согласие на кредит). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 350 000 руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 26 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (пп. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 13 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ аннуитетными платежами по 10479 руб. 16 коп. (60 месяцев).

По наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

По наступлению срока погашения Кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

При этом сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 984 031 руб. 42 коп. Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов, задолженность по пени по просроченному долгу) предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Наследниками по закону является супруга - ФИО1, сын ФИО2. Судом изучено наследственное дело №. Наследство ФИО3 состоит из денежных средств по счету (банковская карта) № (Банк ВТБ 24 (ПАО) в размере 33 644 руб. 42 коп. ФИО2 и ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на денежные средства на банковской карте № (Банк ВТБ 24 (ПАО) – по 1\2 доле каждому (л.д. 106-119).

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ( Постановление Пленума №) смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). П. 13 Постановления Пленума № указывает, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков.

В соответствии с п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наслеледства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом: принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества: оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу пункта 36 Постановление Пленума № под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34 Постановление Пленума №). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникновения в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления Пленума №).

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума № смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, на наследников ФИО3 перешли обязанности по погашению кредитных обязательств.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При отказе в удовлетворении основных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, в силу положений ст. 98 ГПК РФ требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, также удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 24, п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Ответчиками заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 17 указанного Постановления № в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Стороной истца не представлено судебных приказов и определений об их отмене.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 100).

Истцом представлен расчет задолженности за период пользования кредитом, договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт» (Правила) №. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания платежного периода установлена 20 числа месяца, следующего за отчетным. Таким образом, истцу было известно о наличии задолженности по счету с января 2015 года.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 350 000 руб. 00 коп. предполагал возврат кредита и уплату процентов ежемесячно 13 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ аннуитетными платежами по 10479 руб. 16 коп. (60 месяцев).

По мнению суда, сроки исковой давности по указанным кредитным договорам истекли, исковые требования не подлежат удовлетворению.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № срок договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.(60 месяцев), аннуитетный платеж 6244 руб. 04 коп. (1 платеж – 3928 руб. 89 коп., последний – 6287 руб. 24 коп.) 4 числа каждого месяца. Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ Размер платежей за указанный период составит: (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 6244.04 х9+6287,24=62483,60руб.) 62483 руб. 60 коп.

Поскольку ФИО2 и ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на денежные средства на банковской карте № (Банк ВТБ 24 (ПАО) – по 1\2 доле каждому, ответчики должны выплатить банку задолженность в сумме 33644 руб. 42 коп. по 16822 руб. 21 коп. каждый

В удовлетворении остальной части исковых требований, а также во взыскании госпошлины, суд полагает необходимым отказать, поскольку сумма будет превышать стоимость наследственного имущества.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия 4602 №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН №, ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16822 руб. 21 коп.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ серия 4622 №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН №, ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16822 руб. 21 коп.

В удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 400053 руб. 54 коп., по договору о предоставлении и использовании банковских карт №, Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: М.Е. Барабанова