дело № 2-86/2023

УИД 62RS0028-01-2023-000064-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Ухолово Рязанской области 29 мая 2023 года

Ухоловский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Васина Ю.В.,

при секретаре Трусенковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Ухоловского районного суда Рязанской области гражданское дело по исковомузаявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указывая, что *** АО «Почта Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор ***. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора.

В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На *** размер задолженности за период с *** по *** составляет 1 056 306 рублей 60 копеек, из них 64 911 рублей 12 копеек задолженность по процентам, 987 437 рублей 03 копейки задолженность по основному долгу, 3 958 рублей 45 копеек задолженность по неустойкам.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от *** *** в сумме 1 056 306 рублей 60 копеек, в том числе: 64 911 рублей 12 копеек - задолженность по процентам, 987 437 рублей 03 копейки - задолженность по основному долгу, 3 958 рублей 45 копеек - задолженность по неустойкам, а также государственную пошлину в размере 13 481 рубль 53 копейки.

Истец АО «Почта Банк», надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, однако в деле имеется письменное заявление представителя истца ФИО2 с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, против рассмотрения в заочном производстве не возражает.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об отложении дела слушанием не просила, возражений по поводу иска от нее не поступало.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как закреплено в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что *** ФИО1 и АО «Почта Банк» заключили соглашение о простой электронной подписи на условиях, указанных в заявлении о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, а также условиях соглашения о простой электронной подписи. Простая электронная подпись (ПЭП) используется клиентом для подписания: а) договоров потребительского кредита, банковского счета / вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; б) заявлений на открытие / закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; в) распоряжений в рамках договоров банковского счета / вклада, выпуске и обслуживании банковских карт; г) иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или клиентском центре / стойке / окне продаж. Электронный документ, подписанный ПЭП, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.

Указанные обстоятельства подтверждаются следующими документами: копией регистрационной анкеты клиента ФИО1 от *** (л.д. 52-53), копией заявления о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи клиента ФИО1 от *** (л.д. 51), условиями соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (л.д. 47-50), и ответчиком не оспариваются.

Судом установлено, что *** ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит по программе «Потребительский кредит» с лимитом 1 154 900 рублей, дата закрытия кредитного лимита - ***, срок действия договора - неопределенный, сроком возврата кредита - *** (п.п. 1-3 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора, процентная ставка 1 - 15,90 %, период действия процентной ставки 1: 1 - 12 месяцев; процентная ставка 2 - 12,90 %, период действия процентной ставки 2: 13 - 24 месяцев; процентная ставка 3 - 9,90 %, период действия процентной ставки 3: 25 - 36 месяцев; процентная ставка 4 - 6,90 %, период действия процентной ставки 4: 37 - 48 месяцев; процентная ставка 5 - 3,90 %, период действия процентной ставки 5: 49 - 60 месяцев. С даты заключения договора и в течение периода действия процентной ставки 1 к кредиту применяется процентная ставка 1. Со следующего дня, после окончания периода действия процентной ставки 1, применяется процентная ставка 2. При этом размер платежа сокращается, а срок погашения кредита остается без изменения. Дальнейшее изменение процентной ставки (установление процентной ставки 3-5) осуществляется в зависимости от срока возврата кредита, аналогично порядку, определенному для установления процентной ставки 2.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора количество платежей - 60 (рассчитано на дату заключения договора). Размер платежа в период действия процентной ставки 1 - 28 033 рубля. Размер платежа в период действия процентной ставки 2 - 26 975 рублей. Размер платежа в период действия процентной ставки 3 - 25 916 рублей. Размер платежа в период действия процентной ставки 4 - 24 857 рублей. Размер платежа в период действия процентной ставки 5 - 23 799 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с ***.

Как установлено п. 12 индивидуальных условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

Своей подписью в индивидуальных условиях заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14 индивидуальных условий договора).

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 1 543 978 рублей 45 копеек и включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 18 индивидуальных условий договора).

Указанные обстоятельства подтверждаются следующими документами: копией заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ***, подписанного с использованием простой электронной подписи (л.д. 23-24), копией индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» *** от ***, подписанных и переданных с использованием простой электронной подписи (л.д. 16-18), графиком платежей по договору *** от *** (л.д. 56-57), памяткой клиента к договору *** (л.д. 36), копией тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Снижаем ставку» от ***, подписанных и переданных клиентом с использованием простой электронной подписи (л.д. 54-55), копией паспорта ФИО1 (л.д. 58-59), общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 37-46), и ответчиком не оспариваются.

*** ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита *** по продукту «Сберегательный счет с картой», по условиям которого банк открыл заемщику ФИО1 сберегательный счет, оформил карту к нему и предоставил обслуживание в соответствии с Условиями и тарифами банка.

Указанные обстоятельства подтверждаются следующими документами: копией заявления ФИО1 об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита от ***, подписанного и переданного с использованием простой электронной подписи (л.д. 20-22), копией индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от *** по продукту «Сберегательный счет с картой», подписанного и переданного с использованием простой электронной подписи (л.д. 25-27), и ответчиком не оспариваются.

*** ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования полис *** программа «Максимум», что подтверждается копией заявления ФИО1 на страхование от *** (л.д. 29-30), копией полиса *** программа «Максимум» от *** (л.д. 32-35), памяткой страхователю / застрахованному лицу к полису по программе «Максимум» (л.д. 31), и ответчиком не оспаривается.

Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме, перечислив *** денежные средства в размере 1 154 900 рублей по кредитному договору *** от ***. Ответчик ФИО1 распорядилась полученными от АО «Почта Банк» денежными средствами по указанному договору.

Указанные обстоятельства подтверждается следующими документами: распоряжением клиента ФИО1 на перевод по договору *** от ***, подписанным и переданным с использованием простой электронной подписи (л.д. 19), распоряжением клиента ФИО1 на перевод по договору *** от ***, подписанным и переданным с использованием простой электронной подписи (л.д. 28), выпиской по лицевому счету за период с *** по *** клиента ФИО1 (л.д. 62-64), и ответчиком не оспариваются.

Ответчик ФИО1 с условиями предоставления и оплаты кредита была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в вышеуказанных документах и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с содержанием общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (п. 1.3). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6). Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.8).

На основании п. 3.1 условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В силу п. 3.3 условий, в дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа.

Пунктом 6.2 общих условий предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчетов 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Согласно п. 6.5.3 условий, банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поскольку допускал нарушения условий договора, последний платеж по кредиту произведен ***, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

АО «Почта Банк» в адрес ответчика ФИО1 *** направлено заключительное требование по договору *** от *** об оплате задолженности не позднее *** включительно (л.д. 65), однако данное требование ответчиком исполнено не было.

Как следует из имеющегося в деле расчета исковых требований по кредитному договору *** от ***, задолженность ответчика составляет 1 056 306 рублей 60 копеек, из которых: 64 911 рублей 12 копеек - задолженность по процентам, 987 437 рублей 03 копейки - задолженность по основному долгу (л.д. 60-61).

Данный расчет ответчиком не оспорен. Суд принимает расчет истца, который произведен исходя из условий договора, не противоречит действующему законодательству.

На основании ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом на стадии подготовки дела к судебному разбирательству на сторону ответчика была возложена обязанность доказать факт частичного или полного исполнения обязательств по заключенному договору. Таких доказательств, равно как и доказательств, опровергающих правильность расчетов истца, ответчик суду не представил.

В связи с нарушением ответчиком условий возврата кредита и уплаты процентов за пользование истцом согласно условиям кредитного договора была начислена неустойка в размере 3 958 рублей 45 копеек - задолженность по неустойкам (л.д. 60-61).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени), порядок их определения согласованы сторонами при заключении кредитного договора, и ответчиком не оспариваются.

Учитывая обстоятельства дела, срок и последствия неисполнения обязательства по кредитному договору, размер просроченной задолженности по кредиту, период просрочки, руководствуясь принципом соразмерности, ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что неустойка является средством обеспечения исполнения обязательств, суд полагает, что требуемая к взысканию с ответчика в пользу истца сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных нарушений условий договора и не является чрезмерной, в связи с чем, оснований для уменьшения размера неустойки по ст. 333 ГК РФ судом не установлено, кроме того доказательств несоразмерности размера неустойки ответчиком суду представлено не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При предъявлении иска в суд истец понес расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 13 481 рубль 53 копейки, что подтверждается платежным поручением *** от *** (л.д. 15). Данные расходы суд признает необходимыми по делу и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Почта Банк», ***, с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации серия *** выдан *** ***, код подразделения ***, задолженность по кредитному договору от *** *** в сумме 1 056 306 (один миллион пятьдесят шесть тысяч триста шесть) рублей 60 копеек, в том числе: 64 911 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот одиннадцать) рублей 12 копеек - задолженность по процентам, 987 437 (девятьсот восемьдесят семь тысяч четыреста тридцать семь) рублей 03 копейки - задолженность по основному долгу, 3 958 (три тысячи девятьсот пятьдесят восемь) рублей 45 копеек - задолженность по неустойкам.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Почта Банк», ***, с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации серия *** расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 481 (тринадцать тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционную коллегию Рязанского областного суда через Ухоловский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.В. Васин