Дело № 2-1496/2022

УИД: 34RS0012-01-2022-001746-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Городище Волгоградской области 24 ноября 2022 года

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Скоробогатовой Е.И.,

при секретаре Мозжевой С.Л.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, мотивировав свои требования тем, что за ФИО2 числится задолженность на общую сумму 69 066 рублей 89 копеек по кредитному договору №, заключенному с ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

С учетом изложенного, истец, руководствуясь положениями пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд взыскать с наследника ФИО2 – ФИО1 задолженность по данному кредитному договору в размере 69 066 рублей 89 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 272 рубля 01 копейка.

В ходе рассмотрения дела по существу, судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, было привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, извещены надлежащим образом, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, каких-либо ходатайств об отложении разбирательства дела не поступало. Ранее в судебном заседании возражал относительно заявленных истцом требований, указав, что в целях обеспечения исполнения обязательств по спорному кредитному договору, ФИО1 присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем, образовавшаяся задолженность должна быть погашена за счет страховой выплаты, выгодоприобретателем является банк.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, каких-либо ходатайств об отложении разбирательства дела не поступало.

Суд, определив в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу положений статей 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к наследникам имущества.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит на сумму 187 166 рублей, сроком на 24 месяцев с уплатой 19,04 % годовых.

Соглашением сторон установлено, что в случае нарушения клиентом условий пользования кредитом, сроков погашения задолженности, клиент уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

Из материалов дела также следует, что ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО2 испрашиваемые кредитные денежные средства, путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2 в размере 187 166 рублей.

ФИО2 воспользовалась предоставленными денежными средствами. Последний платеж по кредиту ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

При этом из выписки по счету и представленному истцом расчету задолженности по спорному кредитному договору следует, что ФИО2 пользовался кредитными денежными средствами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ осталась непогашенной сумма основного долга в размере 53 759 рублей 78 копеек. На указанную сумму основного долга в соответствии с условиями договора и положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, были начислены проценты за пользование кредитом, задолженность по которым по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 15 307 рублей 11 копеек.

Таким образом, общая задолженность по спорному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 69 066 рублей 89 копеек.

Из копии наследственного дела № также следует, что с заявлениями о принятии наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, обратился только ее сын ФИО1. Мать ФИО2 – ФИО3 заявила об отказе от причитающегося ей наследства, оставшегося после смерти дочери, по всем основаниям в пользу сына ФИО2 – ФИО1, иные наследники отсутствуют.

При этом, из представленной в дело копии наследственного дела № также усматривается, что после смерти ФИО2 осталось наследственное имущество в виде: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, 1/17 доли водопровода, находящегося по адресу: <адрес>, Октябрьская, кадастровый №, 1/4 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; автомашины марки RENAULT LOGAN (SR), идентификационный номер №, прицепа к легковому автомобилю марки БЕЛАЗ 8120, идентификационный номер №.

В соответствии со свидетельствами о праве на наследство по закону, право на указанное наследственное имущество признано за ФИО1

Учитывая общую кадастровую стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, 1/17 доли водопровода по адресу: <адрес> кадастровый №; 1/4 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, автомашины марки RENAULT LOGAN (SR), идентификационный номер VIN №, прицепа к легковому автомобилю марки БЕЛАЗ 8120, идентификационный номер VIN №, стоимости принадлежащего на день смерти наследодателю ФИО2 наследственного имущества достаточно для исполнения обязательств ФИО2 по спорному кредитному договору и погашению образовавшейся задолженности в сумме 69 066 рублей 89 копеек.

Вместе с тем, материалами дела подтверждено, что в целях обеспечения исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору она ДД.ММ.ГГГГ присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья, внесла плату банку за включение ее в программу страхования заемщиков, где банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по спорному кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2022 года № 19-КГ22-2-К5).

В данном случае ФИО2, как заемщик являлась участником организованной банком программы страхования заемщиков, вследствие чего банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие ее смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком. Данное право банком, являющимся выгодоприобретателем права на страховое возмещение задолженности заемщика по кредиту, реализовано не было, в отсутствии данных о невозможности реализации данного права, что не соответствует требованиям закона о добросовестности.

Материалами дела подтверждено, что с заявлением о наступлении страхового события банк в страховую организацию не обращался. О наступлении страхового случая страховую организацию и банк уведомил ФИО1 февраля 2021 года (в течение двух недель с момента смерти ФИО2). ФИО1 представил весь пакет документов, указанный в Правилах страхования и необходимый для осуществления страховой выплаты.

Таким образом, препятствий к реализации банком, как выгодоприобретателем, права обратиться к страховщику, застраховавшему жизнь и здоровье ФИО2 при заключении спорного кредитного договора, с заявлением о наступлении страхового случая, погашения образовавшейся вследствие ее смерти задолженности за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, не имелось.

Учитывая, что наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает возможным отказать кредитору в удовлетворении заявленных им требований.

На основании изложенного, руководствуясь положениями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 066 рублей 89 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 272 рублей 01 копейки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Городищенский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 ноября 2022 года.

Судья Е.И. Скоробогатова