Решение по делу № 2-764/2023 от 24.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-764/2023

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2023 года г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Парахиной Т.В.

при секретаре Соловьевой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что 21.01.2022 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.03.2022 года, на 06.12.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 272 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.05.2022 года, на 06.12.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 37 руб. По состоянию на 07.12.2022 года просроченная задолженность составляет 77 330 руб. 87 коп. и состоит из просроченной ссудной задолженности в размере 74 999 руб. 63 коп., неустойки в размере 156 руб. 24 коп., иных комиссий в размере 2 175 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ФИО1 задолженность в размере 77 330 руб. 87 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 519 руб. 93 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, с согласием на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, исковые требования не оспорила.

Представитель третьего лица ПАО Банк ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

С письменного согласия представителя истца суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

21.01.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***> «Карта Халва». По индивидуальным условиям договора банк обязался предоставить заемщику кредит с лимитом 75 000 руб. на срок 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита – 21.01.2032 года. Максимальный срок льготного периода составляет 36 месяцев. Процентная ставка установлена в размере 0,0001% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 21.01.2022 года, количество платежей по договору составляет 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями договора. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями договора. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена с общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж (МОП) – это часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма МОП включает часть ссудной задолженности, проценты за кредит, комиссии банка. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, при их наличии оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер и сроки уплаты МОП определены в соответствии с индивидуальными условиями договора. Задолженность по операциям, совершенным заемщиком в отчетном периоде и отраженным по банковскому счету в соответствующем отчетном периоде, входит в платеж текущего месяца. Задолженность по операциям, которые совершены заемщиком в отчетном периоде и отражены по банковскому счету в следующем отчетном периоде, включаются в платеж месяца, следующего за текущим. По задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа по погашению данной задолженности. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору потребительского займа за соответствующий отчетный период. Прочие задолженности, возникшие по договору потребительского кредита, включаются в сумму минимального обязательного платежа в полном объеме и подлежат единовременному погашению. В случае изменения длительности периода погашения задолженности (количества платежных периодов) по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном ТСП, по операциям, совершенным, но еще не зарегистрированным в учетной системе банка, период погашения задолженности устанавливается исходя из установленного периода погашения рассрочки на дату совершения операции оплаты товаров (работ, услуг).

Согласно п. 8.11. общих условий договора потребительского кредита, банк направляет информацию (выписку) о совершении каждой операции с использованием карты посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru., иных средств связи. Дополнительно (при желании на подключение) банк может информировать заемщика о совершении операции с использованием карты путем смс-уведомления согласно тарифам банка. Информирование считается надлежащим с момента направления выписки/смс-уведомления о проведении операции.

Пунктом 4.1.8. общих условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика обеспечить доступ к сети Интернет для использования сервиса Интернет-банк sovcombank.ru., контролировать все совершаемые операции согласно выписки, направленной посредством данного сервиса либо посредством иных способов обмена информацией, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В силу п. 6.1. общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.3. общих условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу 5.3 общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва», базовая ставка по договору составляет 10% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. Срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев), с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Минимальный лимит кредитования составляет 0,1 руб., максимальный – 350 000 руб., лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер штрафа за первый раз выхода на просрочку составляет 590 руб., за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за третий раз подряд и более – 2% + 590 руб. Размер неустойки при неоплате ежемесячного минимального платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. Льготный период кредитования составляет 24 месяца. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Из памятки по использованию карты «Халва» усматривается, что комиссия за опцию «Минимальный платеж» составляет 1,9% от суммы задолженности.

Выпиской по счету № на имя ФИО1 за период с 21.01.2022 года по 06.12.2022 года подтверждается пользование ФИО1 предоставленным кредитом. Таким образом банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, перечислив ответчику кредит. Ответчиком обратное не доказано.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по внесению денежных средств, в связи с чем 10.03.2022 года за ней образовалась просроченная задолженность по ссуде. Всего ответчиком было внесено в счет погашения задолженности 37 коп.

По состоянию на 06.12.2022 года размер задолженности составляет 77 330 руб. 87 коп. и включает в себя просроченную ссудную задолженность в размере 74 999 руб. 63 коп., комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 2 175 руб., а также неустойку за просроченную ссуду в размере 156 руб. 24 коп.

Постановлением старшего следователя ОРП <данные изъяты> от 27.01.2022 года было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленных лиц. Основанием возбуждения уголовного дела было то, что неизвестное лицо, в период времени с 11 час. 17 мин. 21.01.2022 года по 11 час. 35 мин. 26.01.2022 года, мошенническим способом совершило хищение денежных средств в сумме 1 698 500 руб., принадлежащих ФИО1, в связи с чем последней был причинен материальный ущерб в особо крупном размере на указанную сумму.

Срок предварительного следствия по уголовному делу неоднократно продлевался. Постановлением старшего следователя ОРП <данные изъяты> от 06.03.2023 года срок предварительного следствия был продлен до 12.04.2023 года.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не было предоставлено доказательств того, что она не заключала с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор <***> от 21.01.2022 года.

Расчет задолженности ответчиком не был оспорен. Оснований для несогласия с представленным истцом расчетом задолженности у суда не имеется. Учитывая, что до настоящего времени обязательства по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 21.01.2022 года за период с 10.03.2022 года по 06.12.2022 года в размере 77 330 руб. 87 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 74 999 руб. 63 коп., комиссия в размере 2 175 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 156 руб. 24 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 519 руб. 93 коп., подтвержденная платежными поручениями № 1142 от 16.12.2022 года на сумму 1 259 руб. 96 коп., № 91 от 24.05.2022 года на сумму 1 259 руб. 97 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом также заявлено требование о взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

Исковое заявление подписано представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности № от (дата). Суду предоставлена копия доверенности, заверенная ФИО5, врио нотариуса Казанского нотариального округа Республики Татарстан ФИО6 За совершение нотариального действия уплачено 88 руб.

Как усматривается из содержания доверенности № от (дата), она выдана для представления интересов истца перед любыми физическими и юридическими лицами, органами государственной власти и местного самоуправления, вести от имени банка и в его интересах все дела с его участием в качестве истца, ответчика, третьего лица в арбитражном суде, у мировых судей, в суде общей юрисдикции, в подразделениях судебных приставов.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку указанная доверенность является универсальной, в материалы дела представлена копия, а не подлинник доверенности, правовых оснований для взыскания данных издержек в пользу истца не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 21.01.2022 года за период с 10.03.2022 года по 06.12.2022 года в размере 77 330 рублей 87 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 74 999 рублей 63 копейки, комиссию в размере 2 175 рублей, неустойке на просроченную ссуду в размере 156 рублей 24 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 519 рублей 93 копейки.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании судебных расходов по нотариальному заверению копии доверенности в размере 88 рублей отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 31 марта 2023 года.